las hipotecas del Quince-año, por otra parte, ayudan a compradores poseen sus hogares más pronto. Aun cuando sus pagos son más grandes, ellos construyen equidad más rápidamente porque más de cada pago va hacia principal más bien que interés. El tipo de interés más bajo y el término acortado hacen los préstamos más baratos bajando la cuenta total del interés.
“Consigues una ventaja substancial en 15 de la tarifa más baja. Y porque es un período más corto de la rentabilidad, estás pagando abajo del equilibrio en un clip mucho más rápido,” dice a Gato Guttentag, a syndicated a columnista que también funciona a profesor Web site de la hipoteca. “Solamente la gente que está en un presupuesto terminante y se centra mucho más pesadamente en el pago va a gravitar hacia los 30.”
Estos últimos años, los planificadores han intentado conseguir a consumidores considerar sus préstamos en un contexto más amplio. En vez apenas de mirar cuál tiene pagos más altos y cuál tiene tarifas más bajas, un prestatario debe considerar cómo el préstamo cabrá en un plan financiero más amplio, ellas dice.
La gente que desea construir equidad lo más rápidamente posible irá generalmente con préstamos de 15 años. Eso es grande para los consumidores que hacen efectivo de la reserva almacenar lejos en alguna parte, pero puede ser peligroso de otra manera. Si el pago más alto deja el prestatario con apenas cualquier dinero para ahorrar cada mes o si el prestatario comienza hacia fuera sin ahorros en todos, incluso una familia de menor importancia o una emergencia financiera podría causar problemas importantes.
Memorias de McReynolds qué sucedió a un buen amigo el suyo que trabajó como instalador de líneas para uso general. En 1990, él tuvo que entrar una boca reparar el daño hecho por un contratista, pero porque alguien había movido de un tirón inadvertidamente un interruptor, él consiguió quemado. En el pasado, él nunca tenía apuro el hacer de sus pagos del préstamo de 15 años debido a toda la paga de tiempo suplementario que él ganó durante los inviernos nordestales ásperos.
Pero él tuvo que pasar dos meses en una unidad local de la quemadura como resultado del accidente. Mientras que los ahorros y los cheques de la remuneración de los trabajadores guardaron a amigo de conseguir detrás en sus pagos de hipoteca y de perder su casa, era una llamada cercana. los prestatarios Menos-preparados que hacían frente a la misma crisis podían terminar muy bien para arriba en la calle.
“Debido a los ahorros y la seguro por invalidez, compuso el boquete,” McReynolds. “Solamente sé que era una tensión financiera. Tenía él no hecho las otras cosas, él habría sido trágico.
“No tienes que conseguir electrocuted para funcionar en esa dificultad cualquiera,” él agregas. “Podría tener sido su madre que entraba una clínica de reposo.”
Si estás en el financiero franjar
La gente cerca del borde financiero debe por lo tanto tomar los 30 préstamos del año y hacer pagos adicionales siempre que sea posible. Después de todo, nada evita que un prestatario pague un préstamo a largo plazo como es a corto plazo.
“Tomar los 30 años. Establecer tus pagos por consiguiente,” dice el brillo de Randolph J., planificador financiero certificado con el brillo Financial Inc. en la playa de Deerfield, Fla. “Entonces si lo deseas y puedes permitirse, entonces aconsejaría la fabricación de pagos principales-solamente “de X” cantidad esencialmente para duplicar los 15 préstamos del año.”
Al mismo tiempo, los prestatarios que eligen entre los dos préstamos necesitan hacer un cheque de la tripa. La gente que tiene la disciplina para tomarla al dinero ahorra debido a los pagos más bajos de 30 años y lo pega debe salir con la hipoteca a largo plazo. Que la manera, ella tendrá efectivo para las compras del grande-boleto y puede evitar de usar tarjetas de crédito o de tomar hacia fuera préstamos auto grandes abajo del camino. Pero los consumidores que apenas pasarán cualquier ahorro mensual deben tomar probablemente la hipoteca más a corto plazo.
“Hay la gente que a menos que pongas un palillo en su parte posteriora, ellos no va a hacer cuál correcto,” brillo dice “si tu personalidad es el tipo que necesita esa disciplina, después es un ningún-brainer. Ir para los 15.”
Impuestos no un factor
Una cosa a mirar hacia fuera para es los prestamistas o los corredores que empujan los 30 préstamos del año agresivamente debido a razones del impuesto. Mientras que es verdad un prestatario de 30 años conseguirá generalmente deducciones fiscales más grandes que un prestatario de 15 años, ése es porque el cliente de 30 años paga un interés más deducible de los impuestos en el primer lugar.
“Lo hago escribir literalmente en piedra en mi oficina: “Nunca dejar la cola del impuesto menear el perro,” “dice brillo. “Si estás comprando una casa para la amortización, la estás comprando por la razón incorrecta. Las consideraciones del impuesto son un cambio.
“En mi mente, tomas siempre el préstamo mínimo que puedes conseguir en el tipo de interés más bajo para reducir al mínimo tu riesgo a largo plazo. Si pierdes los bucks de un par en la amortización, la multa.”
Sin importar otras consideraciones, los planificadores dicen que la cosa más importante a recordar no es atar para arriba demasiado dinero en el hogar. Prestatarios que eligen préstamos de 15 años deben cerciorarse de que pueden inmóvil permitirse ahorrar un poco de dinero en un IRA, 401 plan (k) o cuenta de ahorros de la universidad.
“Deben tener un plan de financiamiento regular para sus metas financieras,” McReynolds dice. “Si es una meta para financiar la educación de su niño y están haciendo eso sobre una base regular y qué están haciendo para su retiro son en pista o lo que son sus otras metas financieras -- y tienen reservas de efectivo adecuadas -- entonces en ese punto, pienso que es apenas una cuestión de preferencias personales.
“Puedes permitirse ser deuda libremente.” |
