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Préstamos de la equidad: Más popular, pero más confuso

Los banqueros de hipoteca desean con impaciencia hacer 2004 el año del préstamo casero de la equidad. Primero tienen que aclarar algunas ideas falsas.

Muchos dueños de una casa no entienden cuáles es un préstamo de la equidad. La preocupación de Lenders que los consumidores creen los préstamos de la equidad tiene costes de cierre del colmo y es un molestia a solicitar. Y los banqueros piensan que los muchos de prestatarios potenciales no saben las diferencias entre los préstamos de la equidad y las líneas caseros de la equidad del crédito.

Estas ediciones están subiendo porque se han levantado las tarifas de hipoteca cerca de 1 punto del porcentaje en el año pasado. Con esa subida de tarifas vino el extremo del auge de refinanciación largo: En 2003, dos fuera de tres usos de hipoteca eran de los dueños de una casa que financiaban de nuevo sus préstamos, según la asociación de los banqueros de hipoteca; en la segunda semana del junio de 2004, la parte de la refinanciación era 34 por ciento.

El año pasado, casi la mitad de prestatarios de refinanciación los “refis del efectivo-hacia fuera” -- financiaron de nuevo para más que debieron y embolsaron la diferencia. Ahora que las tarifas son más altas, los dueños de una casa no desean financiar de nuevo otra vez. “La única manera de cobrar hacia fuera es tomar hacia fuera un préstamo casero de la equidad o línea,” dice a Anthony Hsieh, presidente de HomeLoanCenter.

Lenders está persiguiendo después de que los prestatarios de la equidad ofreciendo millas de la línea aérea y tarjetas del regalo en los almacenes tales como Costco, así como touting la facilidad y los bajos costos de aplicación para los préstamos.

Bafles caseros de la equidad
¿Cuál, es exactamente un préstamo casero de la equidad? En un préstamos Árbol-patrocinó el examen de 802 dueños de una casa, 20 por ciento de los respondedores convenidos con la declaración: Los “préstamos caseros de la equidad y las segundas hipotecas son dos nombres para la misma cosa.” Correctos. Los otros 80 por ciento dijeron, incorrectamente, que los préstamos caseros de la equidad y las segundas hipotecas son diversas cosas.

Cuando consigues un préstamo casero de la equidad, eres préstamo contra tu estaca de la propiedad en la casa. La equidad es el valor de la casa menos tu equilibrio de la hipoteca. Un préstamo casero de la equidad utiliza tu equidad como colateral. Si tu casa vale $200.000, y debes $140.000 en la hipoteca, tienes $60.000 en equidad. Un préstamo casero de la equidad permitiría que pidieras prestados algo o todo el eso $60.000.

Recibes un préstamo de la equidad como suma global, y lo compensas excedente un rato del sistema, generalmente en una tarifa fija y para el mismo pago cada mes. Una línea casera de la equidad del crédito, o HELOC, es un tipo de préstamo de la equidad que trabaja como una tarjeta de crédito. Tiene un saldo acreedor y un equilibrio que gira, significando que puedes pedir prestado hasta cierta cantidad, pagar algo o toda la ella detrás, y pedirlos prestados otra vez hasta el límite. Las tarifas en la mayoría de las líneas del crédito varían mientras que la tasa preferencial se mueve hacia arriba y hacia abajo.

Quién necesita una línea, que necesita un préstamo
Porque vienen en una suma global, los préstamos caseros de la equidad se recomiendan generalmente para los costos de una sola vez -- consolidar deuda de la tarjeta de crédito, pagar una azotea nueva, compran un negocio. Las líneas de la equidad del crédito se recomiendan a menudo para los costos que se repiten tales como cuota de la universidad, o los proyectos graduales tales como renovaciones caseras, o sostener en la reserva para las emergencias tales como despidos del trabajo.

Una línea del crédito comienza con un período y los extremos del drenaje con un período del reembolso. Durante el período del drenaje, el dueño de una casa puede pedir prestado contra la línea de crédito usando una tarjeta de carga o un talonario de cheques. Las cuotas mínimas cubren solamente el interés durante el período del drenaje. Cuando el período del reembolso comienza, las cuotas cubren interés y el principal para compensar el equilibrio para el momento en que expire la línea de crédito. La longitud de los períodos del drenaje y del reembolso varía con el prestamista y el tamaño de la línea de crédito.

Generalmente hablando, el interés es deducible de los impuestos en los primeros $100.000 de la deuda con ambos tipos de préstamos.

Diferencia de la tarifa
Las tarifas en los préstamos caseros de la equidad tienden para ser más altas. En encuesta sobre nacional la tarifa de s 9 de junio de Bankrate.com el ', la tarifa media en un préstamo casero de la equidad era 7.24 por ciento y la tarifa media en una línea de la equidad del crédito era 4.77 por ciento. Estamos cerca del fondo del ciclo de la tarifa, tan alguien que se cierra en una línea de la equidad de la variable-tarifa del crédito terminará hoy probablemente encima de pagar una tarifa más alta que un vecino que se cierre hoy en un préstamo casero de la equidad de la tarifa fija. “Solamente tienes mucho por hacer, porque sigue siendo una extensión grande entre los préstamos caseros de la equidad y las líneas caseras de la equidad del crédito,” dices a Brian Regan, oficial del consumidor del vice presidente y del jefe para el árbol de préstamos.

Lenders está buscando a clientes de la equidad para substituir a sus prestatarios de refinanciación de desaparición. Además de incentivos que cuelgan tales como millas de la línea aérea, touting el costo bajo de la aplicación para la deuda de la equidad. Hace algunos años, los dueños de una casa tuvieron que pagar costes de cierre -- generalmente entre $150 y $800 -- para los préstamos de la equidad o las líneas del crédito.

Pero ahora muchas líneas de la equidad del crédito vienen sin honorarios, especialmente si el prestatario hace un drenaje inicial (relacionado con una carga de la tarjeta de crédito) cuando se abre la cuenta. Tienes que hacer a veces un drenaje inicial de millares de dólares para conseguir los honorarios renunciados. Con préstamos de la equidad, los prestamistas agresivos no cargan ningún honorario o el valor de algunos cientos dólares.

“La mayoría de las compañías, tales como nosotros, los dan lejos,” dice Hsieh de HomeLoanCenter. Y con estímulos tales como millas del aire, “nada consigue un cliente excitado que de alguna manera soñando con vacaciones libres a Hawaii,” él agrega.

Como otro incentivo, los prestamistas están intentando hacerlo tan fácil como sea posible solicitar deuda de la equidad y cerrarse en ella. Muchos prestamistas permiten que te apliques en línea o encima el teléfono, y la decisión de la aprobación toma 15 minutos o menos. La mayoría de los préstamos de la equidad y de las líneas del crédito conforman con una valuación automatizada en vez de requerir una visita de un tasador. Los clientes tienen a menudo una opción de donde tener el cierre -- en el país, en el trabajo, en una oficina del banco, igualar en una tienda de café.

Los bancos están buscando maneras de animar a clientes que utilicen sus líneas de la equidad del crédito en vez de dejarlas sentar la marcha lenta por un día lluvioso. Con su cuenta de gerencia casera de activo, los pozos Fargo aumentan el saldo acreedor de un cliente mientras que el valor casero aumenta. Con su opción fija de la tarifa, el banco de América deja el todo o una parte del convertido de los clientes de los equilibrios en líneas de la equidad del crédito en préstamos fijos de la tarifa -- esencialmente, combinando préstamos de la equidad y líneas de la equidad del crédito en un producto.