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Mi corredor demanda ser upfront, aun cuando él no está en tu lista “de los corredores de hipoteca de Upfront”.  Él dice que él es upfront porque él me dice su upfront del honorario -- él me carga un punto y recibe un punto del prestamista.  ¿Es este honorario razonable? ¿Realmente lo son upfront.? “Estás pagando el corredor dos puntos, o a 2% de la cantidad del préstamo, sus servicios.

Si dos puntos son un honorario razonable dependen del tamaño del préstamo, y en cómo exige y desperdiciador de tiempo se espera que la transacción sea. En $50.000 préstamos, dos puntos son $1.000; en $500.000 préstamos, es $10,000.If que el tuyo es $500.000 “golpe dunk”, el honorario es excesivo. Si es un clavo-biter $50.000, el honorario es inadecuado. Tu corredor, a que llamaré un “corredor de hipoteca convencional” o CMB, no está funcionando como corredor de hipoteca de Upfront (UMB). Explicaré la diferencia con un ejemplo.

Asumir que en el día que trabas los términos del préstamo, los mejores términos disponibles para ambos corredores de prestamistas al por mayor en tu hipoteca de tarifa fija seleccionada de 30 años ser como sigue:

Estos números vienen de las hojas de precio que los prestamistas al por mayor distribuyen a sus corredores diarios. Los prestamistas demostrados son ésos que cotizan los pocos puntos en cada tipo de interés.

El UMB te informa su honorario y te demuestra esta tabla. La tabla ilustra claramente que cuando un prestamista paga una rebaja al corredor, el prestatario paga realmente la rebaja bajo la forma de tipo de interés más alto. Los UMB también te dirigen en la fabricación de tu selección.

Si esperas ser en tu casa solamente algunos años, o si eres cortocircuito del efectivo, el UMB recomendará un préstamo de la alto-tarifa con una rebaja. Si esperas ser en la casa un de largo plazo y puedes permitirse el gasto de efectivo, el UMB recomendará un préstamo low-rate las cuales debas pagar puntos.

Pero la decisión será la tuya, basado en tus necesidades. Por ejemplo, si el honorario del UMB es 1.5 puntos y seleccionas los 7.75% préstamos disponibles del prestamista B, pagarás un total de 1.5 + 1.1 = 2.6 puntos. Si seleccionas los 8.75% préstamos del prestamista D, pagas 1.5 - 1.5 = 0 puntos.

La rebaja del prestamista cubre el honorario del corredor, que estás pagando indirectamente en la tarifa más alta. En cambio, el CMB que estás tratando de no te demostrará los precios al por mayor, y no permitirá que hagas tu propia selección.

Él calzador de la voluntad tú en los 8.5% préstamos porque eso préstamo lleva una rebaja del uno-punto, que proporciona mitad de su honorario. Tus necesidades no calculan en la ecuación. ¿Por qué tu CMB hace esto? Porque él quisiera que creyeras que te estés pagando solamente un punto, cuando de hecho te estás pagando dos puntos -- uno ahora y uno más adelante en la tarifa más alta. Si él te demostrara que la tabla del precio y te dejó toma la decisión, el juego estaría para arriba.

Tu CMB particular dice a prestatario la verdad sobre lo que él está haciendo -- él es upfront en ese sentido -- pero no es la verdad entera. Uno puede decir la verdad y todavía engañar, y esto es una buena ilustración. El operandi del modo de este corredor lo hace inelegible para ser corredor de hipoteca de Upfront.