Recepción a Iconocast

Cómo agregar un acoplamiento del URL de su Web site a los Web site de Iconocast
Viaje virtual de California meridional

¿Son 2 paquetes de los servicios mejor de uno del establecimiento?

En columnas anteriores, miraba el acercamiento de HUD a fijar varios abusos que impregnan el mercado del préstamo casero. Una de las ofertas importantes de HUD es autorizar a prestamistas y otras para consolidar todos los servicios del establecimiento en un paquete garantizado de la hipoteca (GMP) en cuál cuesta el tipo de interés, más un solo precio en los Dólares que cubre todo el establecimiento, están garantizadas. Esto sería una rotura substancial con las maneras de las cuales las hipotecas se entregan hoy, y cómo se resolverá exactamente no está claro.

Lenders espera beneficiarse de tener la libertad completa para empaquetar los servicios de sus propios afiliados, sin tener que advertir prestatarios sobre la relación u ofreceros alternativas. Lenders sin los afiliados estaría libre utilizar su golpe que compra para negociar los términos más favorables con los abastecedores de servicio de tercera persona independientes. HUD está jugando que la competición entre los embaladores de GMP los forzará pasar encendido la mayor parte de los ahorros de coste a los prestatarios. 

La manera de hacer esto menos de un juego, más cercano a una cosa segura, es ampliar el número de jugadores, y hay una manera muy simple de hacer esto. En vez de requerir un paquete que incluye todo, HUD podría permitir dos paquetes, que se podrían ofrecer por separado o juntos. 

Un paquete, ofrecido solamente por los prestamistas, consistiría en servicios prestamista-relacionados. Éstos son servicios proporcionados directamente por el prestamista, o por los terceros, tales como tasadores independientes, en los precios sabidos por el prestamista. Este paquete tendría la misma garantía de la tarifa que el GMP, pero la garantía del precio cubriría solamente servicios prestamista-relacionados.

El segundo paquete, ofrecido por seguro de título, las propiedades inmobiliarias u otras firmas del no-prestamista, consistirían en todos los servicios estado-relacionados verdaderos. Éstos son todos los servicios necesitados en el establecimiento de la transacción de las propiedades inmobiliarias. El precio de servicios estado-relacionados verdaderos también sería garantizado. Ambos grupos de embaladores tendrían el mismo tipo de exenciones (de restricciones en honorarios de la remisión, por ejemplo) como embaladores de GMP. 

Esta interrupción corresponde a una división del trabajo natural entre los prestamistas y los abastecedores de servicio de las propiedades inmobiliarias. Lenders por sí mismos no puede garantizar los precios de los servicios de las propiedades inmobiliarias porque ellos mismos no están implicados en ese proceso. Lenders que ofrece GMPs, por lo tanto, subcontratará con las firmas implicadas en propiedades inmobiliarias para proporcionar los paquetes del servicio de las propiedades inmobiliarias para la inclusión en GMPs. No hay buena razón por la que estas firmas no deben poder ofrecer los mismos paquetes a los prestatarios, directamente o a través de corredores de hipoteca.

El acercamiento del dos-paquete aumentaría materialmente el número de las opciones competitivas disponibles a los prestatarios. Muchos prestamistas renuentes ofrecer GMPs estarán dispuestos a ofrecer los paquetes del prestamista porque, a excepción de la garantía, es lo que él ahora lo hace. Algunos prestamistas delantero-que miran garantizan ya su paquete del servicio del establecimiento. Las firmas de las propiedades inmobiliarias que están poco dispuestas convertirse en subcontratistas a los prestamistas que ofrecen GMPs pueden aprovecharse de la oportunidad de desarrollar sus propias redes de distribución.

Bajo acercamiento del dos-paquete, los prestatarios podrían comprar un GMP completo, o podrían comprar paquetes del prestamista separado y de las propiedades inmobiliarias. Sería algo fácil comparar el precio de un paquete de GMP a la suma de los precios en un paquete del prestamista y un paquete de las propiedades inmobiliarias.

De hecho, los corredores de hipoteca harían la aritmética para ellos. Poner los dos paquetes junto es una función natural del corredor de hipoteca. Es similar a lo que él ahora hace a menudo en combinar una primera y segunda hipoteca en un reparto. El paquete del prestamista debe incluir una ranura para el honorario del corredor, que sería negociado con el prestatario y divulgado completamente.

NOTA: En el verano puse una hoja de balance en mi Web site que los prestatarios con hipotecas de tarifa fija podrían utilizar para comprobar si sus prestamistas os daban el crédito apropiado para los pagos adicionales. Después de peticiones numerosas, agregué recientemente las hojas de balance similares para la tarifa fija dos veces al mes, y las hipotecas de tarifa ajustable.