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¿Es el esquema del rápido-reembolso una trayectoria para hipotecar la relevación?

“Estoy incluyendo un folleto I apenas $45 pagados para el sistema llamado de Mortgage Relief. Promete que si sigo el esquema contorneado, mi hipoteca será pagada abajo en una fracción del tiempo que tomaría ordinariamente. La metodología me parece plausible, pero quisiera tu opinión.”

Bien, es ni ilegal ni absurdo ilógico, que es más que puede ser dicho para la mayor parte de los esquemas del rápido-reembolso que parezco.

Bajo este esquema, estableces una línea del crédito, que utilizas en parte pagar abajo de tu hipoteca. Financias la mayoría de los costos actuales con una tarjeta de crédito que tenga un período de gracia exento de intereses. Tu cheque se utiliza para pagar abajo de la línea de crédito, y para pagar apagado la tarjeta de crédito cuando deuda. Los ahorros actuales (la renta que no está pasada) también se utilizan para pagar abajo de la línea de crédito.

La idea es ésa en vez de dejar a tu dinero en la ganancia de banco 1 por ciento o menos hasta mes-extremo, cuando se utiliza para compensar la hipoteca de 6 por ciento, pides prestado en una línea casera de la equidad en 4 por ciento y la utilizas para pagar abajo del equilibrio de la hipoteca inmediatamente. Usando tu cheque cuando se recibe para pagar abajo de la línea de 4 por ciento, y aprovechándose del período de gracia en tarjetas de crédito (30 a 50 días), reduces al mínimo la cantidad mantenida el banco.

Sonaba plausible, pero era escéptico. En el primer lugar, no se dice nada sobre el tipo de interés en la línea de crédito, que no va siempre a estar debajo de la tarifa en la hipoteca. Mi tripa me dijo que el esquema no podría trabajar posiblemente si la línea de crédito tarifa era más alta. Además, puedes aprovecharse del período de gracia en tarjetas de crédito sin atarla a una hipoteca. La he estado haciendo por 40 años.

¿Además, tenía la sensación que los clientes de la relevación de la hipoteca deben haber conseguido una hoja de balance para sus $45, y haberse preguntado porqué no tenían? Precisé tan para desarrollar una hoja de balance mis el propios que podrían cuantificar las ventajas - si había cualquiera.

La pregunta principal que quisiera que la hoja de balance contestara era “cómo es grande es la ventaja de usar el esquema de la relevación de la hipoteca si no tienes ninguna renta de sobra pero solamente lo suficiente hacer el pago programar?” Ésta es la pregunta crítica porque sabemos que si utilizas la renta de sobra para hacer pagos adicionales al principal, pagas abajo de la hipoteca más rápidamente. Éste es el caso si aplicas la renta directamente a la hipoteca, como lo hacen la mayoría de los prestatarios, o si sigues el procedimiento de la relevación de la hipoteca donde utilizas una línea de crédito para pagar abajo de la hipoteca y de la renta actual a la paga abajo de la línea de crédito.

Pasé mucho de mi tiempo en un aeroplano entre Philadelphia y San Francisco en este proyecto, y finalmente lo di para arriba. Una vez que quitara la renta de sobra de la ecuación, no podría encontrar una manera de hacer el trabajo del esquema de la relevación de la hipoteca.

Podría ser incorrecto. Si los autores del esquema pueden desarrollar una hoja de trabajo que demuestre una ventaja con excepción del uso de la renta de sobra, público me disculparé y os enviaré porciones del negocio.

¿Mi madre perderá su hogar?

“Mi madre ha tenido una hipoteca de la conversión de equidad casera de FHA por una cierta hora y ha alcanzado su saldo acreedor $70.000. El prestamista te ha enviado un refrán de la letra que están transfiriendo la cuenta a HUD. Ella es preocupado ella perderá su hogar.?”

Para no preocuparse, siempre y cuando ella está pagando sus contribuciones territoriales y no alquila hacia fuera cuartos, su hogar es seguro.

Bajo reglas de HUD, un prestamista puede asignar un préstamo a HUD una vez que la cantidad total debida por el dueño - la suma de todos los pagos a ella, los honorarios del upfront que fueron financiados e interés acumulado - los iguales la “cantidad máxima de la demanda.” Ésta es la cantidad más grande que el prestamista puede recoger - es $70.000 en el caso de tu madre.

En la asignación, el prestamista es pagado que siente bien la cantidad y HUD al dueño. HUD designará un servicer para manejar el préstamo, que podría ser pero no será probablemente el que tu madre ha estado tratando de. El interruptor a un nuevo servicer es el único cambio que tu madre notará.