Plomos antes del Internet

Antes del Internet, los plomos fueron generados generalmente por los abastecedores ellos mismos del préstamo, poring sobre expedientes públicos para encontrar a los prestatarios que pudieron desear financiar de nuevo. Los expedientes públicos demostrarían a dueños de una casa que tenían hipotecas el llevar de tipos de interés sobre el mercado actual. La echada al plomo era básica y a menudo persuasiva. Por ejemplo, “tienes una hipoteca de 8 por ciento; Puedo conseguirte uno para 6.5 por ciento, que te ahorrarán los dólares de X por mes.”

Cuando se levantaron los tipos de interés, la actividad del plomo desapareció en gran parte. Mientras que la refinanciación con el fin de levantar el efectivo (“efectivo-hacia fuera”) continuó, no había manera fácil de identificar por adelantado a los prestatarios que pudieron estar interesados.

Plomos Internet-Generados

Con el desarrollo del Internet, el negocio del plomo cambió dramáticamente. La mayoría de los plomos ahora son generados no por los abastecedores del préstamo, sino por los especialistas del plomo que pueden saber muy poco sobre el préstamos de hipoteca. Cuando dicen, “no los cuidamos cómo es el malo tu crédito,” estamos diciendo la verdad. No cuidan porque no son la que te prestarán dinero. Por supuesto, los abastecedores del préstamo que compran sus plomos cuidan.

El negocio de los plomos se ha especializado porque las habilidades requeridas para cosechar una gran cantidad de plomos en el costo muy bajo en el Internet no tienen nada hacer con el préstamos de hipoteca. Los generadores eficaces del plomo son expertos en las echadas de la comercialización que se convierten, en la colocación de anuncios en motores de búsqueda, y en encontrar maneras de deslizar sus mensajes directos del E-mail más allá de la vigilancia de los filtros del Spam

Donde conduce en la era antes de los prestatarios apuntados del Internet solamente que podrían financiar de nuevo en una tarifa más baja, los plomos ahora Internet-basados cubren una amplia gama de las preocupaciones posibles del consumidor. Por ejemplo, los consumidores con las porciones de la deuda de la no-hipoteca pudieron ser tentados con “pagan apagado tarjetas de crédito de interés alto,” o “consolidó en un pago más bajo.” Los consumidores que luchaban para hacer sus pagos de hipoteca pudieron sucumbir a las “opciones del pago que empezaban 1 por ciento.” Los prestatarios con las hipotecas de la ajustable-tarifa que se preocupan de pagos futuros de levantamiento pudieron ser “tarifas receptivas se están levantando, se traban en una tarifa fija hoy.” Los consumidores ansiosos por su crédito pueden mollified por el “crédito no perfecto, ningún problema,” o “te han aprobado hasta 577K en 3.92 por ciento.”

Si los abastecedores del préstamo a quienes se venden los plomos podrán entregar en estas promesas es enteramente inaplicable al generador del plomo. El propósito de su mensaje es generar los plomos, período. A Tom Lehrer sobre el científico del cohete me recuerdo la tonadita maravillosa, Wernher Von Braun: ““Una vez que vayan los cohetes para arriba, que cuida donde vienen abajo. Ése no es mi departamento,” dice a Wernher Von Braun. “

Porqué no debes responder a los plomos

Puedo considerar un negocio en los plomos de la hipoteca donde los generadores del plomo certifican que los abastecedores del préstamo a quienes venden estándares de la reunión de los plomos ciertos del comportamiento. Eso puede suceder en el futuro, pero no es la manera que el mercado de los plomos ahora trabaja. Los generadores del plomo no tienen ninguna responsabilidad a los prestatarios, y no ofrecen ninguna garantía sobre los abastecedores del préstamo a quienes venden los plomos.

Puesto que los “malos individuos” en la industria consiguen pocas remisiones de clientes y de contactos de negocio satisfechos, son mucho más dependientes en los plomos que los “buenos individuos.” Y ese significa ese los consumidores que se convierten en plomos y responde a los abastecedores que los entran en contacto con, selección adversa del préstamo de la cara. En responder a una solicitación, su ocasión de conseguir un depredador es mayor que si abrieron los Yellow Pages en las “hipotecas” y lanzaron un dardo en los listados.

La vez próxima te tientan, en vez de completar la forma, los caes el pedir de la nota qué protecciones ofrecen contra abastecedores rapaces del préstamo. Pero no contar con una respuesta.

La semana próxima: ¿Por qué es legal a pagar plomos pero no remisiones?

El escritor es profesor de las finanzas honorario en la escuela de Wharton de la universidad de Pennsylvania. Los comentarios y las preguntas se pueden dejar en http://www.mtgprofessor.com.

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