La característica crítica de un HELOC que no sea igual a partir de un prestamista a otro, y que debe ser el foco principal de compradores elegantes, es el margen. Ésta es la cantidad que se agrega a la tasa preferencial para determinar la tarifa de HELOC. Muchos si no la mayoría de los prestamistas no ofrecen voluntariamente el margen a menos que se pidan.

Aquí es qué puede suceder cuando no pides. El prestatario X, que proveyó de mí su historia, fue ofrecido un índice introductorio de 4.5 por ciento por tres meses. Te dijeron que después de los tres meses la tarifa “sería basada en la tasa preferencial.” En ese entonces el préstamo cerrado, la tasa preferencial era 4 por ciento. Tres meses más adelante, la tasa preferencial seguía siendo 4 por ciento, pero la tarifa en su préstamo fue levantada a 9.5 por ciento. ¡Resultó que el margen, sobre el cual el prestatario nunca pedido, era 5.5 por ciento!

ADVERTENCIA: No asumir que la diferencia entre tu tarifa del comienzo de HELOC y la tasa preferencial es el margen. Puede o no puede ser. Pedir. Considerar, también, que el margen varía con la cuenta del crédito, el cociente de la deuda de hipoteca total al valor de característica, la documentación y otros factores. Necesitas el margen en tu reparto, no el margen que están anunciando, que es su mejor reparto.

La verdad en el préstamos (HASTA) en un HELOC es una travesty. Requiere que los prestatarios estén dados un ABRIL, que es igual que el tipo de interés. El prestatario descrito arriba fue dado un ABRIL de 4.5 por ciento a principios de, y cuando su tarifa saltada a 9.5 por ciento que te dijeron que su nuevo ABRIL era 9.5 por ciento. HASTA no requiere el acceso del margen.

Si el HELOC es utilizado para resolver las contingencias futuras más bien que para financiar de nuevo una hipoteca existente, el comprador necesita saber si haya un drenaje mínimo en el cierre, o un equilibrio medio mínimo del préstamo. Lenders no hace ningún dinero a menos que se utilice el HELOC, pero él no es siempre próximo sobre esto. Los prestatarios que son inciertos sobre el uso futuro no desean ser forzados pedir prestado el dinero que no necesitarán.

El último y el lo más menos posible importantes son los honorarios. Los honorarios de Upfront son los mismos tipos que en hipotecas estándares, salvo que los prestamistas de HELOC cargan raramente puntos, y los honorarios de los terceros tienden para ser pequeños y son pagados a menudo por el prestamista. Además, hay algunas únicamente cargas de HELOC que tú debe el factor pulg. Éstos incluyen un honorario anual, generalmente $25-$75 y renunciaron a menudo el primer año; y un honorario de la cancelación, quizás un $350-$500, que se renuncia generalmente si las estancias de la cuenta se abren por tres años.

Aquí está tu lista de comprobación: cerciorarte de que las figuras que consigues se apliquen a tu reparto.

1. Tarifa y período introductorios

2. Margen

3. Drenaje mínimo

4. Equilibrio medio requerido

5. Honorarios del prestamista de Upfront

6. Honorarios de los terceros de Upfront

7. Honorario anual

8. Honorario de la cancelación