Cuando un préstamo es bloqueado, el prestamista está confiado a los términos del reparto si van las tarifas de mercado para arriba y espera que el prestatario sea confiado si las tarifas declinan. Algunos prestatarios se comportan como si solamente el prestamista esté confiado, saltando a un nuevo prestamista cuando las tarifas de mercado declinan y comenzando el proceso otra vez. Lenders no puede prevenir esto “cerradura-que salta,” solamente los poder y rechazar aceptar peticiones de caer la tarifa de los prestatarios que se han trabado. Esto sostiene si el prestatario desea cambiar el préstamo o no. Si el prestatario salta, tan sea.

Uno de actualmente, las tarifas de mercado va a comenzar a levantarse. No es demasiado pronto considerar qué sucederá cuando las tarifas de mercado se levantan después de la cerradura y el prestatario desea cambiar el préstamo.

Por ejemplo, suponer que tu cerradura es igual que antes (30 en 5.625 por ciento) y decides otra vez cambiar de puesto a los 15, pero este vez las tarifas de mercado son 6.5 por ciento y 5.875 por ciento, respectivamente. Bajo estas circunstancias, la mayoría si no todos los prestamistas permitirán el interruptor solamente si pagas la tarifa de nuevo mercado. Puesto que la tarifa de nuevo mercado en los 15 está sobre la tarifa que te trabaste en los 30, el cambiar no tendría sentido.

En suma, si han caído los tipos de interés no puedes ganar cambiando el reparto después de ti cerradura, y puede ser que pierdas si necesitas cerrarse pronto y el prestamista elige para tomar ventaja. Si las tarifas de mercado aumentan, cambiar el reparto es casi seguro ser un perdedor. (Si hay algunos prestamistas que traben un reparto cambiante en el precio bajo que prevalece en el día de la cerradura, quisiera saber quiénes son). Es prudente, por lo tanto, cerciorarse de tú saber exactamente lo que deseas antes de ti la cerradura.

¿SALTO EL PRIMER PAGO?

“Mi nuevo prestamista está ofreciendo saltar mi primer pago. Me tientan para hacer esto porque ayudaría a nuestro flujo de liquidez y no puedo creer que puede tener más que un efecto del minuscule sobre cuánto pago sobre el tirón largo. Soy enderezo?”

Un pago que es minuscule a uno es una fortuna a otro. Te daré los números y entonces puedes contestar a tu propia pregunta. Están para $100.000, 30 préstamos del año en 6 por ciento.

El pago de interés inicial en $100.000 préstamos en 6 por ciento es $500. Es .06 por 100.000 divididos por 12. Si saltas el primer pago, los $500 se agrega al equilibrio, haciéndote $100.500. En el mes siguiente, tu pago de interés será $502.50. Los $2.50 adicionales está en los $500 que saltaste. Además, seguirá habiendo el pago de interés más arriba a través del resto de la vida del préstamo, concerniente a lo que te habría sido tenido no saltado el primer pago.

Si tu préstamo funciona por los 30 años completos, terminarás encima de pagar $2.993 adicionales de interés. Si pagas el equilibrio apagado después de 15 años, costará $864 en interés adicional. Si pagas apagado en cinco o 10 años, cae a $205 y a $486, respectivamente.

Para aplicar estos números a tu propio caso, multiplicar los por el cociente de tu cantidad del préstamo a $100.000, y tu tipo de interés a 6 por ciento. Por ejemplo, si tu préstamo está para $200.000 en 4 por ciento, te multiplicas por 2 y por 2/3, o antes de 1.33. Los números entonces serían $273, $648, $1.152 y $3.991. ¿Es este el minuscule?

El escritor es profesor de las finanzas honorario en la escuela de Wharton de la universidad de Pennsylvania. Los comentarios y las preguntas se pueden dejar en www.mtgprofessor.com. 

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