El problema es que un cierto aumento al por menor de los prestamistas estos honorarios después de que sea demasiado atrasado para el prestatario retirarse. A menudo, el prestatario descubre sobre él en la tabla de cierre. Sucede debido a la inatención del prestatario, la industria que traba prácticas, y reglas terribles del acceso.

Inatención del prestatario: Los prestatarios están generalmente solamente dévil enterados de honorarios del prestamista. Cuando hacen compras, su foco está principalmente en tipo y los puntos de interés, que son todos que aparecen en anuncios de los medios. La primera exposición del prestatario a los honorarios del prestamista es probable ser cuando reciben una estimación de la buena fe del establecimiento (GFE), pero éste no sucede típicamente hasta que después de que se haya sometido un uso. En ese punto, el prestatario por lo menos será confiado parcialmente.

Industria que traba práctica: El mercado de hipoteca es altamente volátil, con los precios cambiando día a día y a veces dentro del día. Por lo tanto, la tarifa/el punto de las cotizaciones no está atando hasta que el prestamista los traba. Los honorarios del prestamista, en cambio, no son volátiles, y por lo tanto la práctica no es incluirlos en cerraduras. La presunción es ésa en el cierre, serán exactamente cuáles eran cuando el prestatario recibió el GFE, y con los prestamistas honestos, él estará. Pero los prestamistas deshonestos, la práctica de excluir honorarios de la cerradura provee de una oportunidad de engañar.

La estimación de la buena fe: El GFE hace todo demasiado fácil para los actuadores. Lenders no es limitada por números uces de los en los GFE, que son “estimaciones.” Esto es ridículo, puesto que los prestamistas saben sus propias cargas. Además, el GFE confunde prestatarios demostrando cada honorario individual del prestamista pero ningún total, cuando el total es todo ese realmente las materias. Si los GFE fueron diseñados deliberadamente para tomar el ojo del prestatario de la bola, no habrían podido ser hechos mejor.

Los corredores de hipoteca proporcionan la protección: Los honorarios excesivos de la chatarra no son generalmente un problema en los préstamos que pasan a través de corredores de hipoteca. Los corredores saben los honorarios cargados por todos los prestamistas con quienes hagan negocio, y no aceptarían sorpresas del honorario en la tabla de cierre que no puso ningún dinero en el bolsillo del corredor. Los honorarios del corredor son otra materia, ser discutido en el artículo 3 de esta serie.

Las compras caseras son las más vulnerables: Los honorarios excesivos de la chatarra son más probables presentarse en una transacción casera de la compra que en una refinanciación. En una compra casera, un comprador no puede caminar lejos de la hipoteca sin caminar lejos de la casa. Por una refinanciación, en cambio, un prestatario puede comenzar generalmente de nuevo en cualquier momento sin mucha pérdida.

Eliminación de la escalada del chatarra-honorario: En el artículo 4 de esta serie, propongo un honorario obligatorio del fijo-dólar en todas las transacciones de la hipoteca. El honorario cubriría todo el prestamista y cargas de tercera persona. Entre otras ventajas, esto eliminaría la escalada del honorario en la tabla de cierre. La escalada del honorario se podría también eliminar por una regla que estipulaba eso cuando los prestamistas traban la tarifa y los puntos, ellas también traba sus honorarios.