Cada uno está luchando para una rebanada de la comisión cuando compras un hogar: el agente de estado consigue un contragolpe del autor de la hipoteca, el autor de la hipoteca gana a comisión para poner tu préstamo con el banco, y rematarlo todo, algunos conveyancers están intentando conseguir adentro en el reparto comprando trabajo para sí mismos.
Los autores de la hipoteca incorporaron el mercado de los préstamos caseros del africano del sur hace aproximadamente siete años con la intención de asistir al hallazgo de los homebuyers el préstamo más comprable.
Si utilizas los servicios de un autor, el autor, en teoría, someterá tu uso de préstamo a un panel de los bancos y te encontrará el mejor préstamo casero en ninguna carga, porque el autor recibe a comisión del banco que concede tu préstamo.
Los préstamos caseros son negocio grande. Los préstamos al valor de R10 mil millones se están colocando en las oficinas de los hechos alrededor de Suráfrica cada mes.
Mientras que vario los partidos luchan para una parte del negocio de préstamos caseros lucrativo, de ti, del consumidor, de los problemas de la cara tales como colmo - y creciendo - las comisiones, de la carencia del acceso y de la venta encargar-conducida.
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Los bancos se han conocido para ofrecer viajes de lujo para hipotecar a autores en un intento por obtener una rebanada más grande del mercado de los préstamos caseros, mientras que algunos reveladores de característica y agentes de estado emplean táctica anticompetitivas downright para aumentar su negocio.
Niveles de la Comisión
Pocos homebuyers realizan que si fuente su préstamo a través de un autor de la hipoteca, el banco que concede el préstamo pagan a autor una comisión media de dos por ciento del valor de su préstamo.
Los autores principales son Betterbond, hipotecan el SA y la opción en enlace. También ha habido una proliferación de firmas más pequeñas e incluso de individuos que funcionaban desde sus hogares.
Ian Wason, el director de manejo de Bondbusters, dice que algunos autores están exigiendo la comisión de hasta tres por ciento del valor de préstamo de los bancos. Utilizan la mitad de la comisión para pagar un contragolpe a los agentes de estado para referir prestatarios potenciales a ellos, él dice.
“Usar un agente de estado para encontrar un préstamo para ti es como usar al abogado del divorcio de tu esposo,” Wason dice.
El vendedor emplea el agente de estado y te paga la comisión de hasta 7.5 por ciento. Wason pregunta porqué el agente debe recibir un contragolpe de hasta 1.5 por ciento del autor, que está asistiendo al comprador.
Wason dice que Bondbusters gana la comisión de 1.5 por ciento de los bancos, y “hace un beneficio decente” de este porcentaje.
Pero Rudi Botha, el ejecutivo de Betterbond, marca Beckett, el ejecutivo de la opción en enlace, y Saul Geffen, el ejecutivo hipoteca SA, discrepa con Wason.
Tres despiden informes de la comisión de los tres-por ciento como “desperdicios completos” y el “sensationalistic”.
Botha dice que la comisión media está entre 1.8 por ciento y dos por ciento. Beckett dice que la comisión máxima a que la opción en enlace gana de un solo banco es cerca de 2.2 por ciento (IVA incluyendo).
Gavin Opperman, el ejecutivo de manejo de los préstamos caseros del grupo de Absa, dice que la comisión más alta que el banco está preparado para pagar a autores varía a partir 1.5 por ciento a dos por ciento.
Junio Tudhope, el director de manejo de los préstamos caseros de Nedbank, dice aunque el banco no puede divulgar a la comisión exacta que paga a autores, él está “ciertamente debajo de tres por ciento”.
Botha dice que los márgenes de beneficio en la industria de las creaciones son finos porque los gastos de explotación son altos.
Él dice las marcas de Betterbond un beneficio bruto en cada préstamo de solamente 0.3 por ciento, que asciende a R3 000 en un préstamo R1 millón.
Beckett dice marcas en enlace de la opción un beneficio de 10 por ciento, “que no se puedan describir como grasa”.
Botha dice que justifican a los autores en pagar a agentes de estado un honorario referir prestatarios anticipados a ellos. Los agentes ganan un honorario de la remisión de cerca de 0.8 por ciento del valor del préstamo tomado hacia fuera por el homebuyer, él dice.
No es ilegal pagar honorarios de la remisión a los agentes de estado, Botha dice, agregando que los bancos pagaban honorarios de la remisión a los agentes de estado mucho antes los autores incorporaron el mercado.
Beckett dice que él sabe de muchos casos dónde los bancos han ofrecido a comisiones más altas a los agentes y a los reveladores de característica que la opción en enlace puede permitirse pagarlos.
Carencia del acceso
Ningunos de los tres autores grandes - Betterbond, opción en enlace o hipoteca SA - divulgan actualmente a sus comisiones a sus clientes.
Beckett dice que una de las razones que la opción en enlace no divulga a comisiones es que no conoce por adelantado a la comisión recibirá. Esto depende del banco implicado y de otros factores.
Botha dice que Betterbond no divulga a sus comisiones a los prestatarios anticipados porque ésta no ha sido práctica de la industria y el prestatario no paga a comisión.
Sin embargo, opinión de Beckett y de Botha divulgarían a sus comisiones si procede para hacer tan por ley.
Geffen dice que hipoteca SA pronto divulgará a sus comisiones a los clientes.
¿venta Encargar-conducida?
Hay las preocupaciones que, en algunos casos, los autores simplemente ponen tu préstamo casero con el banco que os paga la comisión más alta.
Geffen dice que la comisión que un autor recibe varía dependiendo de los servicios que el autor realiza a nombre del banco.
Beckett dice que los clientes a menudo dicen a Betterbond qué banco desean tratar. Los prestatarios anticipados pueden pedir Betterbond para obtener cotizaciones a partir de uno o dos bancos solamente, él dice.
Botha dice que sus consultores reciben a misma comisión de cada uno de los bancos, tan allí no son ningún incentivo para que dirijan tu préstamo casero a una institución particular.
El ir directo
Los consumidores que acercan a los bancos directamente para un préstamo casero no consiguen un tipo de interés mejor que si pasaron a través de un autor, Geffen dicen.
No pagas un honorario para utilizar a un autor, él dice, y las cargas del banco en hipotecas son iguales sin importar si o no acercas a un banco directamente. Es así incorrecto que los consumidores pen porque los bancos pagan a autores una comisión, Geffen dicen.
Los bancos no ahorrarían si no pagaran a autor, porque los bancos inmóvil tendrían que pagar sus propios costes de las creaciones para traer en negocio de préstamo casero, Geffen dicen.
Pero primer National Bank (FNB) dice que los consumidores pueden conseguir un tipo de interés mejor yendo directamente a su banco.
El Ed Grondel, el ejecutivo de la división de préstamos caseros de FNB, dice que puedes negociar tarifas mejores al tratar directamente de tu banco porque:
- Tu banco se informa mejor sobre tu historia financiera;
- Los bancos dan tipos de interés reducidos a los clientes que invierten en un número de sus productos; y
- Cuando no hay intermediario implicado, el banco pasa la ventaja encendido al cliente.
Opperman dice que las ofertas de Absa del tipo de interés sus clientes están basadas en el riesgo que el individuo plantea al banco y no en el canal a través de el cual se inicia el negocio.
Tudhope dice que Nedbank está confiado a ofrecer el mejor reparto, sin importar si los clientes se aplican para un préstamo casero directamente o vía autores.
Sin embargo, los autores de la hipoteca son firmes que, el consumidor, has beneficiado la mayoría desde que los autores incorporaron el mercado hace siete años.
Botha dice antes de que los autores funcionaran en este país, el tipo de interés medio en un préstamo casero estaba sobre prima. Hoy, la tarifa media es menos primero un descuento de 1.3 por ciento.
Geffen dice que otras ventajas de la competición de autores incluyen tiempos de vuelta más rápidos al aprobar usos de préstamo. Él dice que los bancos también han tenido que introducir productos nuevos para distinguirse de autores. Esto ha conducido a los préstamos para los compradores nuevos que incluyen los costes de la transacción y a los enlaces del acceso.
Los agentes pueden no forzar a compradores
Los agentes de estado que incluyen cláusulas en acuerdos de venta - especialmente si las cláusulas se imprimen en el acuerdo de venta estándar que la elasticidad el agente la derecha de ayudar al comprador a obtener un enlace de hipoteca está contraviniendo las provisiones del código de la conducta para los agentes de estado, Clive Ashpol, el oficial de la conformidad en el tablero de los asuntos de la agencia de estado, dicen.
Además, el uso de amenazar o de táctica coactivas por los agentes de estado dirigir a compradores hacia usar los servicios de los autores particulares de la hipoteca baja dentro de la misma prohibición, Ashpol dice.
Los Homebuyers conservan la derecha unfettered de acercar a la institución financiera de su opción al buscar un préstamo casero, él dice, y es poco ético para que los agentes de estado intenten persuadirlos de otra manera.
Ashpol dice que el código de la conducta también requiere a agentes divulgar completamente cualquier incentivo financiero que él reciba de autores o de los bancos.
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