Comprar una característica es probablemente tu sola compra más costosa. Pues es inverosímil que tendrás suficiente efectivo para cubrir el precio de compra completo, necesitarás probablemente un préstamo casero. Miramos cómo trabajo de préstamos caseros y cómo puedes cortar los costes unido a pedir prestado el dinero.
Una vez que hayas encontrado el hogar de tus sueños o hayas elegido un diagrama de la tierra en el cual construir, es probable que tengas que solicitar un préstamo casero. Los bancos y otras instituciones financieras proporcionan los préstamos caseros.
El coste principal de un préstamo casero es el interés que pagas sobre el término del préstamo. El interés, que es el precio pagas pedir prestado el dinero, te expresas como tarifa anual. El tipo de interés estándar, o qué se conoce como la tarifa de préstamo casero baja, es la tarifa que la persona media paga en un préstamo sobre un año.
Sin embargo, los bancos están preparados para dar sus tarifas descontadas los buenos clientes. El mejor tu perfil del riesgo, más grande es el descuento tú son probable conseguir de tu banco.
El banco considerará varios criterios al determinar tu perfil del riesgo. Estos criterios incluyen tu estabilidad financiera, tu nivel de ingresos, el tipo de trabajo que lo haces, el depósito colocas en la característica y tu expediente de pista del crédito.
Dependiendo de tu perfil del riesgo, puedes calificar para un descuento hasta 1.5 puntos del porcentaje en la tarifa baja. La tarifa baja es actualmente 11 por ciento al año (al igual que la tarifa de préstamos primero). Si consigues un descuento de 1.5 puntos del porcentaje en la tarifa baja, pagarás el interés de 9.5 por ciento al año tu préstamo casero.
|
|
Término de préstamo
El término de préstamo típico es 20 años. Puedes también compensar tu préstamo sobre 25 o 30 años, aunque tales a largo plazo no se recomiendan.
El período del préstamo determina la cantidad de dinero que tienes que compensar cada mes. Cuanto más largo es el término de reembolso, más pequeños son los reembolsos mensuales. Pero cuanto más largo es el período de préstamo, cuanto más el préstamo te cuesta en última instancia, porque pagarás el interés por un período del tiempo más largo.
Debes hacer cada esfuerzo de pagar apagado tu préstamo antes de que expire el término de préstamo, porque éste te ahorrará los millares de randes en interés.
Puedes reducir el término de préstamo pagando el dinero adicional en tu cuenta de préstamo casero, cada mes o en las sumas globales - por ejemplo, cuando recibes tu prima anual.
Debes apuntar compensar tu préstamo casero para el momento en que te retires. Es casi inevitable que tu renta disminuirá después de que te retires, cuando confiarás en una pensión y quizás la renta generadas por otras inversiones.
Cómo se calcula el interés
Los bancos calculan el interés en el equilibrio excepcional en tu préstamo casero cada día, y lo capitalizan a tu publicación mensual de la cuenta. La capitalización de los medios que agregaban encima del interés se acrecentó cada día y agregando el total a tu equilibrio en un día específico en o cerca del final del mes.
Los bancos de la manera calculan y cargan interés en los medios del préstamo casero que eres obligado para el interés en la cantidad debes diario. Por ejemplo, digámoste toman hacia fuera un préstamo R100 000 en 11 por ciento sobre 20 años. Serás obligado para el interés en tu equilibrio R100 000 de R30.14 en cada día del mes, si se asume que igual del restos del tipo de interés.
En el día pasado del mes, dos cosas suceden:
- El interés que eres obligado para en cada día del mes se agrega al equilibrio excepcional en tu préstamo. En nuestro ejemplo, cada R30.14 para cada día en el mes se agrega a tu cuenta. Así pues, si había 30 días en el mes, tu equilibrio aumentará en R904.20. Éste es el interés que ha acumulado sobre el período precedente.
- En el día que pagas tu instalación mensual de R1 032, tu equilibrio reducirá a R99 872 (R100 000 menos la instalación de R1 032 más el interés capitalizado de R904).
En el día que el interés se agrega a tu interés capital, diario será calculado en la cantidad total, hasta que pagas tu instalación siguiente.
Cómo ahorrar el dinero en tu préstamo casero
En los primeros tiempos de pagar de tu préstamo casero, una porción significativa de las instalaciones mensuales va hacia colocar el interés en el préstamo. Mientras que el equilibrio del préstamo reduce, sin embargo, el interés mensual disminuye y así que una porción más grande de tus instalaciones se utiliza para reducir la cantidad capital que pediste prestado.
Puedes adoptar varias estrategias para pagar apagado tu préstamo casero antes de los extremos contraídos del término. Necesitas elegir la estrategia esa los mejores juegos tus circunstancias financieras.
Tus opciones de la estrategia son:
- Aumentar tus reembolsos. Puedes ahorrar una cantidad significativa en interés pagando a una suma adicional relativamente pequeña de dinero en tu préstamo casero cada mes. Por ejemplo, si tienes un préstamo de R100 000 en 11 por ciento de interés, reembolsable sobre 20 años, tus reembolsos mensuales serán R1 032.19. Si pagas 10 por ciento adicional de tu instalación que es, R103.22 - cada mes, colocarás tu préstamo adentro apenas sobre 15 años, ahorrando sobre R42 216 en interés.
- Hacer los depósitos del lump-sum. Puedes ahorrar una cantidad significativa de dinero sobre el largo plazo si depositas alguna renta adicional que recibas (bajo la forma de prima o renta de independiente o en horas extras del trabajo) en tu cuenta de préstamo casero.
Por ejemplo, si pagas a suma global de R10 000 en tu préstamo casero R100 000 (tomado hacia fuera 20 años en 11 por ciento de interés al año) tres meses después de tomar hacia fuera el préstamo, colocarías tu deuda adentro apenas bajo 15 años y casi ahorrarías R54 728 en cargas de interés.
- Paga anterior cada mes. La mayoría de la gente paga su instalación del préstamo casero en el día pasado de cada mes. Sin embargo, pagarás menos interés si pagas a tus instalaciones anterior cada mes.
Usando el ejemplo de un préstamo R100 000 sobre 20 años en un tipo de interés de 11 por ciento al año, pagando a tu instalación cada mes reducirá tu término de préstamo casero por casi 1.5 meses y te ahorrará cinco días anterior sobre R1 366.
- Hacer los pagos múltiples en un mes. Tus cargas de interés de préstamo casero se calculan en tu equilibrio excepcional diario. Por lo tanto, beneficias inmediatamente de cualquier depósito que hagas en tu cuenta de préstamo casero, porque el cálculo del interés diario se basa en un equilibrio excepcional más bajo.
Por ejemplo, en un préstamo de R100 000 en 11 por ciento sobre 20 años, la instalación mensual es R1 032.19. Si partieras esta instalación en dos pagos de R516.10 hecho en, por ejemplo, los décimo quintos y trigésimos días de cada mes, en vez de un solo pago de R1 032.19 en el trigésimo, casi ahorrarías R2 035 en interés y el préstamo sería compensado dos meses anterior.
Partiendo el pago en dos medios tu primer pago cada mes se hace por adelantado.
Tipos de préstamos caseros
La mayor parte de los bancos principales ofrecen una gama de las opciones del tipo de interés. En muchos casos, tienes que resolver ciertos criterios para calificar para una opción particular, así que la opción no es enteramente la tuya. También, los bancos no hacen todas sus opciones disponible toda la hora. Debes pedir tu banco acerca de las opciones que está ofreciendo cuando tomas hacia fuera un préstamo.
Algunas de las opciones son:
- Préstamo variable del tipo de interés. El préstamo más común es un préstamo casero del interés variable. En el caso de un préstamo del tipo de interés de la variable, la tarifa pagas subidas o caídas en tándem con la tarifa de préstamos primero, que es afectada por el estado de la economía. Cualquier cambio en la tarifa de préstamos primero dará lugar a un cambio en la tarifa de préstamo casero baja y, por lo tanto, en la tarifa particular que pagas.
Por ejemplo, si la tarifa de préstamos primero baja por un punto del porcentaje, el tipo de interés que pagas en tu préstamo disminuirá por un punto del porcentaje.
- Préstamo con interés fijo de la tarifa. Cuando eliges un préstamo con interés fijo de la tarifa, eres bloqueado en un tipo de interés específico para una longitud del tiempo específica. El término puede ser cualquier cosa a partir seis meses a dos años, dependiendo de cuál está en oferta de los bancos.
En el final del término, tu tipo de interés invertirá a la tarifa de base de préstamo casero que prevalece menos el descuento original que gozaste a la hora de tomar la opción fija de la tarifa.
Si o no es una tarifa fija una buena idea depende de tus circunstancias personales y del pronóstico para la tarifa de préstamos primero.
Considerar que si te trabas en un índice fijo de, por ejemplo, 13 por ciento por dos años y entonces las disminuciones de la tasa preferencial, tienes que continuar pagando 13 por ciento y el banco anotará de ti.
Por otra parte, si los tipos de interés aumentan a 14 por ciento, serás el quién anota, porque todavía pagarás 13 por ciento.
Una de las ventajas grandes de fijar tu tipo de interés es que puedes presupuesto con certeza, porque sabes exactamente lo que pagarás en las instalaciones por un período del tiempo especificado. Las tarifas fijas pueden ser más altas o bajar que el tipo de interés variable que conseguirías, y son fijadas por un banco basado en su opinión de donde los tipos de interés están dirigiendo.
Actualmente, las tarifas fijas están casi como, o un punto del porcentaje arriba, la tarifa variable.
- Préstamo capsulado de la tarifa del interés. Un préstamo capsulado de la tarifa del interés es una combinación de la variable de interés del tipo de un préstamo fijo y. Tu tarifa nunca excede la cantidad en la cual capsulas tu tarifa (similar a un préstamo fijo de la tarifa), pero tu tarifa puede disminuir si la tasa preferencial disminuye (similar a un préstamo de tarifa variable). El techo los bancos fijados en la tarifa superior es generalmente uno o dos puntos del porcentaje más alto que tu tarifa variable actual.
Así, los préstamos capsulados de la tarifa te dan la ventaja de beneficiar a partir de una caída en tipos de interés mientras que limitan el tipo de interés que pagarás si el aumento de los tipos de interés.
Te cargan un honorario, que puede funcionar en algunos mil randes, para capsular tu tarifa. El honorario depende del período del casquillo y de la cantidad en los cuales deseas capsular tu tarifa.
Donde conseguir un préstamo casero
Los bancos han sido tradicionalmente los prestamistas principales en el mercado del préstamo casero, pero han experimentado recientemente una cierta competición de los préstamos caseros del SA, institución de préstamos dedicada del préstamo casero.
A obtener un préstamo casero, puedes acercar a una institución de préstamos directamente o ir a un autor de la hipoteca. Los autores de la hipoteca encontrarán un préstamo casero en tu favor sin ti que tiene que acercar a cada banco individualmente. (Los autores de la hipoteca no acercan a los préstamos caseros del SA.) no pagas a autor de la hipoteca directamente sus servicios. El autor gana a comisión del banco de el cual decides tomar hacia fuera un préstamo.
El tipo y la calidad de servicios ofrecieron por los autores de la hipoteca varían extensamente. Un autor de la hipoteca puede ser una persona en un Ministerio del Interior que telefona los bancos en tu favor, o una compañía movida hacia atrás por los sistemas del software sofisticado del préstamo-sourcing y del uso en línea.
Para asegurarse de que estés consiguiendo un reparto justo de un autor de la hipoteca, cerciorarte de que el autor obtenga citas de una gama de los bancos, y no sólo a partir de la uno o dos. También, comprobar que el autor no te esté dirigiendo en la dirección de cierto banco simplemente porque está ofreciendo a autor la comisión más alta. Los autores pueden recibir a comisiones para poner negocio a granel con un banco.
Tener acceso a la facilidad
Los enlaces variables del préstamo, que se refieren a menudo mientras que el acceso enlaza, ofrecen una facilidad por el que puedas retirar el capital que has compensado ya en tu préstamo. Por ejemplo, si tu préstamo original era R200 000 y, tres años más adelante, él está abajo a R180 000, tú puede retirarse hasta R20 000. Esto puede ser útil si, por ejemplo, necesitas el dinero renovar tu hogar.
Puede haber restricciones en el número de retiros que puedes hacer de una cuenta de préstamo casero variable cada mes. Típicamente, es dos a tres retiros, y puedes ser limitado a hacer retiros en múltiplos de R1 000.
|
|
