Estimado desear a,
Tienes razón que mucho puede suceder durante trabajo de toda una vida, pero no aprovecharse de estos planes porque puede ser que necesites el dinero entre hoy y el retiro no es alguna vez una buena razón de evitar la inversión impuesto-diferida.
Las distribuciones limitadas para los compradores caseros nuevos y para los costos educativos están disponibles sin pena, y la mayoría 401 planes (k) permiten que los participantes pidan prestados contra sus equilibrios. Es verdad que si dejas tu empleo actual el préstamo tiene que ser pagado apagado y eso puede ser muy incómodo. Es también verdad que dejar tu empleo actual sería una razón por la que necesitarías un préstamo.
Muchos planificadores financieros sugieren que hagas por lo menos tres costos de los meses poner a un lado en ahorros así que tendrás dinero disponible resolver una crisis financiera, tal como perder tu trabajo. A laddered la lista del CD es unidireccional hacer esto. Digamos tus costos mensuales son $2.000. Puedes invertir $6.000 de un mes, dos meses, y los CDes de tres meses y como los CDes maduros, compras un CD de tres meses para substituirlo. Esa manera tendrás $2.000 el madurar de cada mes. Mientras que tus costos mensuales aumentan debes aumentar el tamaño de los CDes.
El problema con la inversión en CDes en cuentas imponibles es que es duro realizar un aumento en poder adquisitivo después de impuestos y de la inflación. Para el motivo de la discusión, digamos la tasa de inflación futura espera hacer un promedio de 3 por ciento cada año. Más lejos asumamos que estás en la imposición fiscal marginal de 30 por ciento para los impuestos sobre la renta federales. Los CDes de tres meses pagan cerca de 4.80 por ciento de interés sobre una base anual de la producción del porcentaje. La producción después de impuestos es 70 por ciento de eso, o 3.36 por ciento. Después de que se considere la inflación, eres poder adquisitivo has aumentado en .36 por ciento. Eso no va a comenzar una precipitación a las líneas de la caja esta tarde.
Podrías invertir en CDes de más largo plazo. Los CDes de cinco años están haciendo un promedio de 6.38 por ciento. Eso es 4.47 por ciento de después de impuestos y 1.47 por ciento mejor que la tasa de inflación. Pero ampliando el término has conseguido lejos de la idea del tener efectivo disponible para las emergencias financieras.
Si más allá de es el prólogo, una inversión en un fondo mutuo sin carga que invierte en el S&P 500 proporcionará una vuelta media de la publicación anual entre de 10 por ciento y de 12 por ciento. Si asumimos otra vez una imposición fiscal marginal de 30 por ciento, cuesta $700 para invertir $1.000 en una cuenta de jubilación impuesto-diferida. Eso es porque la inversión $1.000 se hace con los dólares antes de impuestos que reducen la renta imponible del individuo y que los ahorran $300 en impuestos sobre la renta en el año actual. Vas a pagar impuesto sobre la renta sobre la distribución sin importar cuando la tomas. Ése es porqué estos planes se llaman impuesto-diferidos. La tuerca verdadera es tan la pena de 10 por ciento para las distribuciones tempranas.
La vuelta adicional de la estrategia de inversión más agresiva debe outstrip la vuelta del CD y pagar esa pena de 10 por ciento después de apenas 2 o 3 años. ¿Por qué lanzar lejos 20 a 30 años de componer en ése el índice de la vuelta más arriba previsto?
Smartmoney.com tiene una gran discusión sobre porqué es más fácil y mejor comenzar el ahorro para el retiro cuando estás en tu 20s. El fondo de esa discusión es: “Renunciar la fabricación de cualquier ahorro en tu 20s y 30s tempranos y tú habéis dado vuelta a tu parte posteriora en la oportunidad más fácil del retiro alrededor.”
