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Dos cuentas de la reforma de la bancarrota se están pesando en la cámara de representantes y el senado de los E.E.U.U. Si pasan, dejarían los deudores deber más después de que una bancarrota que ellos ahora se requiera para pagar.

Sensor. Charles Grassley (R-Iowa), silla del descuido administrativo judicial del senado y el subcomité de las cortes, introdujo el acto de la reforma de la bancarrota de 1999 (S. 625), diseñado para tratar el número de aumento de los casos de la bancarrota. La cuenta contiene las provisiones que guardarían ésos limadura para la bancarrota de evitar obligaciones de la ayuda de niño.

La casa está marcando encima de su versión de la legislación de la bancarrota: H.R. 833, patrocinado por el representante. George Gekas (R-PA.), silla del subcomité del derecho comercial y administrativo del comité de la judicatura de la casa.

“La cuenta hace las derechas de mujeres y de niños una prioridad mucho mayor en el sistema de la bancarrota, los alimentos de protección y los pagos de la ayuda de niño. Bajo ley actual de la bancarrota, la ayuda de niño es la séptima prioridad. Esta cuenta la mueve directamente a la tapa,” Gekas dice.

El código de bancarrota actual trata a todos los deudores igualmente. El acto de la reforma de la bancarrota se aseguraría de que los limadores de la alto-renta que podrían compensar algo de lo que deben estén requeridos para hacer tan. Logra esto a través de un sistema necesitar-basado que tome la renta de un deudor, costos, obligaciones y cualquier circunstancia especial en consideración al determinarse si él o ella tiene la capacidad de compensar una porción de sus deudas.

Poco el aprender
El acto también incluye provisiones educativas de ayudar a hacer a deudores enterados de cuáles son sus opciones antes de que archiven para la bancarrota, incluyendo alternativas a la bancarrota tal como asesoramiento del crédito. También instala un programa experimental de la formación para la administración financiera para los deudores en el sistema de la bancarrota, para ayudar a educar los limadores así que pueden evitar de repetir sus errores.

Además, impone nuevas restricciones y responsabilidades ante acreedores. Por ejemplo, la cuenta requiere a acreedores divulgar más sobre el efecto de pagar solamente el pago mínimo, limita la capacidad de un acreedor de terminar una cuenta apenas porque un consumidor paga a su cuenta por completo cada mes y establece las nuevas penas del acreedor diseñadas para animar establecimientos good-faith de la pre-bancarrota con los deudores.

Características importantes de la reforma de la bancarrota Acto de 1999 Pone a mujeres y a niños primero bancarrota Necesitar-basada Provisiones educativas para los consumidores Nuevas responsabilidades del acreedor

Mientras que la bancarrota puede ser un chaleco de vida para la mayoría de la gente que se ahoga en deuda, el elegir archivar para él nunca es una decisión fácil y -- para algunos deudores financieramente apenados -- la bancarrota puede siempre no ser la mejor opción.

Varios acontecimientos pueden hacer a individuos perder control de su situación financiera. Divorciar, pérdida del trabajo, pleitos, ejecuciones de una hipoteca o la deuda de la tarjeta de crédito puede conducir a una persona sobre el borde financiero.

Según el Web site e-bankruptcy.com de la información de la bancarrota, “generalmente, la bancarrota que archiva permite a gente que está teniendo dificultades financieras para limpiar hacia fuera sus deudas. En la mayoría de los casos, la bancarrota de la limadura de la gente puede guardar toda su característica. Así, la gente de las ayudas de la bancarrota limpia hacia fuera sus deudas, guarda su característica y consigue un comienzo fresco.”

La “bancarrota fue diseñada para ayudar a consumidores a eliminar o reducir deuda excesiva,” dice a capataz de Kenneth, abogado de la bancarrota para la solución de la bancarrota, basado en Miami. “La mayoría de la limadura de la gente para la bancarrota ha acumulado una deuda enorme de la tarjeta de crédito y, en algunos casos, está intentando prevenir una ejecución de una hipoteca en su hogar.”

Diez años de mal crédito
Aunque la bancarrota puede limpiar hacia fuera todas las deudas sin garantía con una orden de la corte llamada una descarga, la información de la bancarrota queda orientada un informe de crédito por 10 años. Cualquier información negativa que aparezca en un informe de crédito puede evitar que un individuo compre un hogar, un coche o la obtención de una tarjeta de crédito.

La bancarrota responde a dos propósitos principales: da a acreedores una parte justa del dinero que los deudores pueden permitirse para pagar detrás y da a deudores un comienzo fresco.

Hay dos maneras de las cuales la bancarrota puede prever pagos a los acreedores y una descarga para los deudores -- Capítulo 7 y capítulo 13.

En una bancarrota del capítulo 7, conocida como el capítulo de la liquidación, los deudores dan para arriba cierta característica cuando archivan para la bancarrota. Un administrador, designado por la corte, vende la característica y utiliza los ingresos para pagar los acreedores. Un administrador es generalmente un abogado o un contable que se especializan en casos de la bancarrota. Se archiva el deudor entonces recibe una descarga poco después el caso.

Se permite a los deudores mantener cualquier dinero ganado después de archivar para la bancarrota, así como la mayoría de la otra característica obtenida después de la limadura. Bajo este capítulo, todas las deudas sin garantía se limpian hacia fuera. Estas deudas incluyen cuentas de la tarjeta de crédito, las cuotas médicas y legales, las cuentas para uso general, los balances de la deficiencia (la diferencia entre la cantidad debida y ese valor de la característica), los préstamos de amigos y algunos préstamos de estudiante.

Hay algunas deudas que no se pueden descargar con el proceso de la bancarrota. Estas deudas, conocidas como deudas no-descargables, incluyen alimentos, ayuda de niño, algunos préstamos de estudiante, cierto federal, estado y los impuestos locales, las deudas del fraude, ratería, hurto, las multas y las penas para el valor de los artículos sobre $1.000.

El capítulo 13 se diseña para los individuos con renta regular que desean pagar sus deudas pero no puede actualmente hacer tan. El propósito de este capítulo es ayudar a individuos, bajo la supervisión de la corte y protección, proponer y realizar un plan del reembolso bajo el cual los acreedores sean pagados sobre un período extendido. Bajo este capítulo, permiten a los deudores para compensar acreedores por completo o en parte, en instalaciones de un período de tres años.

Acreedores: Estancia lejos
Durante este tiempo, los acreedores se prohíben de comenzar o de continuar sus esfuerzos de recoger la deuda. El deudor envía un pago en cada mes a un administrador de la corte, que paga cada deuda. Mientras que bajo plan, la corte protege al individuo contra llamadas de la colección o el embargo de salarios. En deudas sin garantía, no hay interés pagado, desemejante de las tarjetas de banco, adonde más que la mitad de la cuota va generalmente hacia interés.

Cualquier persona puede archivar para la bancarrota con una corte de bancarrota federal. Pero el juez de la bancarrota toma la decisión final si una deuda será descargada. Los “jueces aprueban automáticamente una petición de la bancarrota,” dice a Martin Ufford, abogado de la bancarrota con el Redmond y el Nazaar firmes en Wichita, Kan. Sin embargo, si un acreedor disputa el caso, citando la capacidad a la paga del deudor a pesar de archivar bajo liquidación del capítulo 7, el juez puede decidir cambiar el capítulo de la bancarrota a partir del 7 a 13, que sostendrían a deudor responsable de pagar apagado la deuda.

Intentar las medidas siguientes antes de declarar bancarrota Controlar el gasto, con la ayuda de un consejero del crédito o de un plan de la consolidación de deuda Instalar los planes del reembolso con los acreedores Conseguir el crédito que aconseja y aprender sobre la gerencia financiera

Mientras que cualquier persona puede archivar para la bancarrota en sus el propios, un abogado de la bancarrota podría ofrecer consejo y recomendaciones inestimables al archivar. Un abogado puede cargar dondequiera a partir el $500 a $1.500 a ayudar a archivar una petición de la bancarrota o a representar a un individuo en la audiencia.

Primero, el deudor o el abogado del deudor prepara una petición, junto con los documentos de lo que posee el deudor y de cuánto él posee, junto con una declaración completa de sus asuntos financieros.

Estos documentos entonces se archivan con la corte de bancarrota y la corte notificará los acreedores de la limadura. Requerirán al deudor y a los acreedores atender a una audiencia, en la cual requerirán al deudor contestar a preguntas sobre sus activos y asuntos financieros. La corte designará a administrador, que deberes serán examinar cualquier demanda archivada por los acreedores. El administrador se determinará si son apropiados, y dividirá los ingresos de cualquier característica nonexempt entre los acreedores.

Una cierta característica puede ser exenta de las demandas de acreedores -- el trabajo de las herramientas, los mobiliarios de la casa, las radios, las televisiones, las pólizas de seguro, los instrumentos musicales, alguna unión del banco, S&L, o de crédito considera, los automóviles y los hogares. Cerca de tres meses después de la reunión con los acreedores, la corte llevará a cabo otra audiencia en los casos de la liquidación del capítulo 7, a que el deudor debe atender. En la audiencia, el juez de la bancarrota informará al deudor sobre las deudas descargadas.

En el extremo del caso de la bancarrota, la corte incorpora una orden que cierra el caso, y una copia de esta orden se envía al deudor. A menos que el administrador tenga activos a distribuir a los acreedores, el cierre del caso de una limadura del capítulo 7 ocurre bastante rápidamente. En el capítulo 13, el caso no será cerrado hasta que después del deudor acaba el hacer de pagos bajo plan.

Movido hacia atrás en una esquina
Para Edilia Ferrer, un residente de Miami del oeste, Fla., la decisión al archivo para la bancarrota era difícil. Entre los pagos de hipoteca, las cuentas de las tarjetas de crédito, las utilidades y otros costos, Ferrer había acumulado una deuda de $25.000. Después de Ferrer la renta anual fue reducida drástico a partir del $27.000 a $20.000, ella no tenía ninguna otra opción pero archivar para la bancarrota.

“Antes de tomar la decisión, mi renta era cortado debido a una reducción en horas de funcionamiento, y no podría producir pagar el mínimo debido en las cuentas de la tarjeta de crédito,” dice Ferrer, que archivó para la bancarrota en 1997. “Mi preocupación más grande guardaba mi hogar.” Después de archivar bajo capítulo 7, Ferrer guardó su hogar, su coche y una tarjeta de crédito, que ella pagó apagado antes de archivar.

La mayoría de los expertos aconsejan contra archivar para la bancarrota y recomiendan el encontrar de maneras alternativas de pagar apagado deuda. El amanecer Sims-Muñoz, consejero con el crédito de consumidor que aconseja servicio en Phoenix, Ariz., dice que la mayoría de los consumidores deban intentar pagar de sus deudas con un programa del reembolso antes de elegir bancarrota. Ella agrega que estos tipos de programas enseñarán a consumidor la necesidad de reducir costos y de ahorrar el dinero.