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El hoyo del dinero. Es una definición bastante buena de la mayoría de las pequeñas empresas que estén consiguiendo un comienzo en vida. Si es un restaurante nuevo de moda o mamá-y-hacer estallar el almacén de la tienda de comestibles, los nuevos negocios engullen encima del dinero la manera un alimento creciente de los wolfs del niño abajo.

En su lucha para hacer que los negocios sobreviven y prosperan, los dueños bombean a menudo muchos de sus activos en la compañía. Algunas del máximo líneas personales hacia fuera del crédito, toman hacia fuera las segundas hipotecas en sus hogares o garantizan personalmente préstamos de negocio usando otros activos importantes como colateral. El riesgo es, si el negocio falla o si el dueño muere, los activos se puede limpiar hacia fuera.

“Si una persona tiene una pequeña empresa y tienen préstamos con garantías personales, necesitan pensar, “qué sucederá si muero con toda esta deuda?” Cuando un dueño del negocio es demasiado extendido, están arriesgando que dejarán sus herederos sin cualquier cosa y quizá tener deudas adicionales a tratar de, “dicen a Juan Ventura, a un Brownsville, a Tejas, al abogado y a autor del kit de supervivencia de la pequeña empresa. En fin, podían llegar a ser arruinados.

Saber la ley
Ventura dice que los acreedores pueden ir después de los activos del negocio y de los activos personales del dueño que no son eximidos por federal o indica leyes.

Los leyes de la exención de la bancarrota varían de estado al estado. (La mayoría de los estados los enumeran en sus sitios de Internet.) pero no contar en ellos para ahorrar tu estado de acreedores, dice Ventura. “California, la Florida y Tejas tienen leyes extremadamente abundantes de la exención, pero en otros estados la equidad casera puede ser justa algunos mil dólares; algunos estados te dejaron apenas guardar más que una biblia.”

Una forma para guardar acreedores del tener acceso a los activos personales es incorporar, dice CPA David Bendix del grupo financiero de Bendix en Uniondale, N.Y. “es bueno para los propósitos de la responsabilidad, pero todavía tienes que recordar no la co-muestra personalmente para los préstamos.”

Evitar las garantías
Ventura dice que el dueño incorporado del negocio debe ser preparado para los bancos para aplicar muchos de presión para que el dueño firme una garantía personal -- pero no asumir que tiene que ser esa manera.

“Si tu negocio tiene bastantes activos, consideran los efectos a cobrar, inventario, equipo físico, entonces tú pueden calificar para ninguna garantía personal -- ésa es tu discusión,” él dice. “Hacer el esfuerzo de probar que te aseguran completamente para evitar garantías personales.”

Si no hay manera de evitar de firmar personalmente, entonces considerar el comprar de una póliza de seguro o el abrigar de activos con la redistribución.

El asegurar para la supervivencia
Con o sin la incorporación, una póliza de seguro es una forma popular de protección para muchos dueños del negocio que no deseen perder sus tenencias personales.

“Que es un área significativa de las ventas para nosotros,” dice a Ted Kirchner, director de comercialización en las Prudential Insurance Company de América en Newark, New Jersey “que vendemos muchos de seguro a los dueños del negocio que desean evitar que suceda eso.”

Kirchner dice que la mayoría de los dueños comprarán seguro de término para asegurar un préstamo. “Se separa hacia fuera sobre la longitud del préstamo -- es la manera más barata cubrir.”

De hecho, el seguro es requerido a menudo por la institución financiera que hace el préstamo, dice Kirchner. “A veces los bancos o los prestamistas tienen su propio seguro de crédito que exijan sean comprados por el dueño.”

Pero comprar una política personal puede ser un movimiento sabio aunque que el prestamista no requiere seguro.

“Lo desearías especialmente si estás utilizando tu casa u otros activos personales como colateral,” dices David Bendix. “También en caso de inhabilidad -- una política de la inhabilidad puede pagar detrás préstamos o cualquier clase de endeudamiento.”

Propiedad que cambia de puesto
Kirchner sugiere otro, pero a veces aventurado prudenciales, manera de proteger activos -- quitarlo del nombre del dueño del negocio. “Re-titular la característica en los nombres de otros miembros de la familia o el gifting entre los esposos puede abrigar activos.”

Pero hay desventajas. Kirchner dice que los activos de transferencia pueden ser una mala idea si la unión o la relación no es segura. Si hay un divorcio o un desacuerdo, el dueño del negocio podría perder activos. “También, cuando los dueños del negocio intentan representar que no tienen ninguna característica adicional para poner encendido la tabla, después el prestamista tiene una oportunidad de decir no al préstamo,” dice Kirchner.

El abogado Ventura dice la sincronización pobre cuando los activos de transferencia pueden causar problemas legales serios.

“Si estás entrando negocio y no hay problemas en el horizonte y no tienes muchos de activos, pueden ser prudentes,” él dice. “Pero si estás hasta tus globos oculares en deuda y estás asustado que no vas a poder a la paga ellos, puedes romper reglas fraudulentas de la transferencia.”

Ventura dice que cada estado tiene reglas fraudulentas de la transferencia y, indican generalmente que una persona no puede transferir la característica de su nombre con el intento de obstaculizar a un acreedor o de negar un acceso del acreedor a un activo. Varía de estado al estado en cuanto a hasta dónde los acreedores traseros pueden buscar transferencias del activo.

“En Tejas, cualquiera transfiere menos de dos años antes del tiempo los aumentos de un acreedor la edición pueden ser examinados,” Ventura dice.