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Viaje virtual de California meridional

Un abogado después del cliente de las horas dispara y se cae sobre la cuerda del aspirador donde un empleado de la compañía de la limpieza está trabajando. Lesiones del cliente -- verdadero o no -- puede convertirse el problema del dueño de la compañía de la limpieza.

Los expertos dicen seguro de la necesidad de los dueños del pequeño-negocio para protegerse contra tales demandas. Cuanto más grande es la compañía, más el seguro es necesario. Pero nunca es demasiado pronto considerar el comprar de cobertura.

Uno es bastante
¿Tener solamente una computadora, un empleado, una furgoneta de limpieza o una pequeña oficina minúscula?

“Si lo tienes a perder, entonces protegerlo,” dice a Dana Coates de Flexible-Merrill y los agentes y los corredores de seguro de Driscoll en Pasadena, California Coates comenzaron el centro del seguro de la pequeña empresa hace más de tres años como servicio del recurso.

Los premios se pueden pagar varias maneras, Coates dice:

• Utilizar a compañía de financiamiento superior del exterior. El dueño del negocio generalmente paga a compañía de financiamiento un depósito de 30 por ciento y entonces nueve cuotas, más interés. La compañía de financiamiento paga la prima de seguro. Coates dice que la ventaja a este método es la compañía de financiamiento puede ser más clemente en recoger que la compañía de seguros. Con una compañía de seguros, él dice, “cuando se baja el martillo, él es implacable.”

• Pagar un depósito de 30 por ciento directamente a la compañía de seguros y después pagar nueve instalaciones mensuales, más un honorario de servicio de $5 a $30 por mes.
• Pagar a compañía de seguros directamente y por completo.

PSI Global Inc., una firma Tampa-basada de la investigación, condujeron una encuesta sobre cobertura de seguro el año pasado entre los negocios pequeños del oficina y de Ministerio del Interior, SOHOs en parlance de la industria de seguro, y pequeñas empresas tradicionales.

La PSI encontró que cerca de 75 por ciento de todos los SOHO y 90 por ciento de pequeñas empresas tradicionales tienen seguro de la característica y de muerte, que las protege contra hurto y el fuego.

Hurto, fuego y responsabilidad
Éste debe ser el primer tipo de cobertura que las pequeñas empresas aseguran, Coates dice, especialmente si ellos es negocios al por menor o de la fabricación. Él estima $1.000 como el coste medio para una oficina pequeña sin más de cinco empleados y no más de $50.000 en activos, aunque el precio varía dependiendo del tipo de negocio.

Para los minoristas y los fabricantes, la cobertura de responsabilidad general comprensiva es también importante, Coates dice. Eso es qué golpea con el pie adentro si alguien consigue dañada en la característica del negocio y demanda. La cobertura puede extender a un máximo de $1 millones por demanda y $2 millones para el período de la política.

“Si tienes un lugar del negocio fuera del hogar, es una cosa elegante en caso de que alguien lastimara,” dice probablemente a Maria Ericson, vice presidente mayor de la PSI global. Si el negocio se mueve a una oficina más grande, o se amplía de cualquier manera, la cobertura puede necesitar cambiar. Ericson dice que la mayoría de los dueños del negocio permanecen en tacto con sus agentes de seguro primarios.

Responsabilidad profesional
La cobertura de responsabilidad profesional es el tercero la mayoría del tipo importante de seguro para los minoristas y los fabricantes. “Aquí es adonde los muchos de negocios consiguen golpeados fuera de negocio,” Coates dice.

Si la conducta del negocio de un empleado destruye, por ejemplo, los ficheros informáticos de un cliente, el dueño del negocio puede ser obligado. Y si el dueño tiene seguro general solamente de la responsabilidad o de la característica y de muerte, el daño no será cubierto.

“Está donde que profesional seguro de la responsabilidad” viene adentro, Coates dice. “Cubre pérdidas monetarias de la conducta inadecuada del negocio.”

El seguro de responsabilidad profesional llega a ser supremo cuando el negocio es una oficina profesional, tal como oficina de un doctor, consejería jurídica o firma de contabilidad. El coste medio es $4.000 por año, Coates dice

Comp de los trabajadores y seguro médico
Si empleas a algunos empleados, “por supuesto conseguir la remuneración de los trabajadores (seguro) en lugar,” Coates dice. Si el premio es más de $750, los dueños del negocio pagan un depósito a la compañía de seguros y entonces a una cantidad mensual que dependa del tamaño de la nómina de pago.

Los investigadores dicen que el seguro médico del grupo tiende para ser agregado cuando una compañía tiene entre cinco y 15 empleados. El estudio de la PSI demostró que 44 por ciento de todos los SOHO y 85 por ciento de pequeñas empresas tradicionales tenían seguro médico del grupo. Tiende para ser menos común entre minoristas, pero es dominante a los negocios profesionales que necesitan a empleados críticos.

“Es muy duro conservar a gente a sueldo profesional sin subsidios por enfermedad,” Ericson dice.

Los suplementos
Un dueño prudente del negocio, Coates dice, también considerará tipos opcionales de seguro. La cobertura de responsabilidad de las prácticas del empleo es un ejemplo. Protege a dueños del negocio en los “tipos de ediciones donde los empleados se sienten tratados unfairly o incorrectamente,” él dice.

Los dueños del negocio pueden comprar la protección para las demandas que incluyen el hostigamiento sexual, terminación ilícita, discriminación, el emplear y promoción negligente, abertura del contrato, angustia mental, difamación, slander, invasión de la aislamiento, prueba de la droga y pérdida de consorcio.

Coates dice, “es increíblemente valioso en sociedad de hoy.”