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Después de dos años, un plan del cuenta de ahorros que paga los costos médicos de la gente no cubierta por seguro médico tradicional no ha cogido encendido.

Los escépticos todavía están intentando calcular hacia fuera el punto del cuenta de ahorros médico. Según la oficina general de la contabilidad de los E.E.U.U., las cuentas bajaron a un comienzo lento.

Los aseguradores y las organizaciones del mantenimiento de la salud terminaron el primer año con solamente 41.668 ventas de cuenta -- lejos menos que los 750.000 la oficina anticipada.

Los cuentas de ahorros médicos, o MSAs para el cortocircuito, fueron hechos disponible con un programa experimental destinado en el acto de la portabilidad y de la responsabilidad del seguro médico de 1996.

“Es hora para el congreso de reconocer MSAs para cuáles son -- un fracaso del mercado, un mecanismo que beneficia el sano (a expensas del enfermo, que paga premios más altos) y un dren en el Hacienda federal,” dice el esquilador de Gail, director del análisis de la política sanitaria en la unión de los consumidores, grupo Washington-based de las derechas del consumidor.

Cómo ha hecho
Aquí es cómo las cuentas trabajan:

El consumidor compra seguro médico con un deducible alto -- entre $1.500 y $2.500 anualmente para un individuo, y $3.000 a $4.500 para una familia -- de cualquier abastecedor, y entonces abre una cuenta en un banco o una compañía del fondo mutuo.

Las contribuciones pueden ser un máximo de 65 por ciento del deducible para los individuos, o 75 por ciento para las familias. Un patrón o un empleado puede contribuir, pero no ambos. Los pagos se pueden hacer en instalaciones mensuales o en una suma global al principio de cada año.

Usando los cheques dibujados en esas cuentas, los asegurados pagan cuentas médicas y someten demandas a los aseguradores. El deducible se resuelve, planea una vez a menudo paga hasta 100 por ciento de costos médicos. Al final del año, cualquier dinero restante en la cuenta se transporta al año próximo.

Todas las contribuciones son deducibles de los impuestos. El interés acumula impuesto-diferido hasta la edad 65. Después de 65, el dinero se puede retirar sin pena, aunque el impuesto será debido si no se utiliza para la asistencia médica. Si el dinero se retira temprano para los costos nonmedical, hay una pena de 15 por ciento y los impuestos sobre la renta deben ser pagados.

Un individuo paga un deducible más alto con la cuenta, pero a largo plazo, los costes totales del seguro serán más baratos que un plan tradicional del seguro médico.

Ningún límite en ganancias
“No hay límite cualesquiera en lo que puedes acumular” en un MSA, y la cuenta puede continuar para un esposo que sobrevive, dice a Marianne Molinero, director del desarrollo de política en la asociación del seguro médico de América, grupo comercial Washington-based que represente a aseguradores y a compañías del manejar-cuidado.

El dinero de la cuenta se puede utilizar en cualquier momento para pagar los costos médicos cualificados que no son cubiertos por la alta póliza de seguro deducible. Entre éstos están el cuidado dental, el cuidado de la visión, la sicoterapia y el cuidado médico casero. Puede también ser utilizada para pagar los premios seguro médico o cobertura a largo plazo entre los trabajos.

En cuanto a elegibilidad, solamente las personas independientes, sus esposos y los empleados que trabajan para una compañía con menos de 50 empleados califican para la cuenta médica.

Alcance ampliado que busca
Algunos grupos del asegurador de salud, mientras que autores de la cuenta, pregunta si su alcance es demasiado limitado.

“Hay justo demasiadas barreras,” dice la carencia de David, presidente del consejo para el seguro médico comprable, un grupo comercial que representa 200 pequeños y las compañías de seguros mediados de-clasificadas.

Principal barrera, eso la cuenta está solamente disponible para los dueños de la pequeña empresa y el independiente, la carencia dice, puede dirigir a otros aseguradores lejos de ofrecer la cuenta a menos que se levante la demanda del consumidor. El consejo está intentando empujar la legislación a través del congreso que pondría cuentas de ahorros médicos a disposición cada uno y bajaría el deducible.

“Abrir el MSAs a todos los americanos pudo poder invertir un sistema que ha sobrecargado el sistema del salud-cuidado de nuestra nación por los que son sin seguro,” conviene a Allen Wishner, cuadro superior de los servicios flexibles de la ventaja de DES Plaines, Illinois, un abastecedor de la cuenta.

Wishner dice que la razón de la respuesta escasa a las cuentas es “probablemente el hecho que nadie sabe sobre ellas y la gente que sabe sobre ellas no sabe conseguirlas.”

Él agrega que los premios en políticas alto-deducibles son lejos más bajos que para el seguro individual, así como las comisiones, dando a agentes menos incentivo para vender seguro alto-deducible.

Soluciones legislativas
Mientras tanto, las ofertas adicionales están trabajando su manera a través de congreso. Los varios cambios que son discutidos por el comité de los medios de la casa y el destacamento de fuerzas republicano del cuidado médico bajarían el deducible para ambas familias e individuos, permitirían que el patrón y el empleado contribuyeran dólares exentos de impuestos y levantarían la restricción en el tamaño de los negocios que pueden ofrecer los planes.

En fecha el pasado mes de junio, solamente un puñado de compañías vendía activamente las cuentas, aunque 60 compañías las ofrecen, según el GAO. El seguro Co. de la regla de oro, en Lawrenceville, Illinois, ha generado más que la mitad de todas las ventas de cuenta.

El servicio de renta pública divulga eso en fecha junio, 54.702 contribuyentes había abierto cuentas, incluyendo 17.688 quién no tenía ningún seguro médico antes de abrir una cuenta.

Algunos grupos del consumidor discuten que las cuentas estén para la élite y sano, no el el pobres y sin seguro, que confían a menudo en Seguro de enfermedad y Medicaid.

El esquilador de consumidores que la unión dice, entre otras cosas, que las cuentas “dan una rotura de impuesto a las malas políticas del salud-cuidado que no ofrecen ninguna garantía de ventajas comprensivas, embarazo beneficia o cobertura para las enfermedades como SIDA.”

“Una manera mejor de pasar dólares limitados del salud-cuidado sería poner a más cabritos que no tienen ningún seguro del cuidado médico debajo del paraguas del programa de Medicaid,” esquilador dice.