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Esas palabras acompañan casi cada préstamo de la equidad o línea casero de la solicitación del crédito por buena razón. Las regulaciones de impuesto permiten que mucha gente deduzca el todo o una parte del interés que pagan en estos préstamos, pero hay excepciones. Debido a estas trampas potenciales, los expertos dicen que la gente debe educarse antes de pedir prestado contra sus hogares.

“Si tienes la opción para tomar un préstamo casero de la equidad contra salir y pedir prestado el dinero en una tarifa más alta que no sea deducible y que compra un coche, entonces por supuesto el préstamo casero de la equidad va a ser mejor,” dice a Sandra Raiter, analista del impuesto con la firma Jackson Hewitt Inc. de la preparación del impuesto en la playa de Virginia, Virginia.

Al mismo tiempo, Raiter dice, la “gente conseguiría los préstamos caseros de la equidad -- ves los anuncios con el refrán de la estrella del balompié, “conseguir un préstamo casero de la equidad y pagar apagado tus cuentas de la tarjeta de crédito”… y después continuar cargando en tus tarjetas de crédito.

“No es algo ser hecho ligeramente.”

Fabricación de un movimiento
Agradece a los cambios en los leyes de impuesto que datan de 1986, mucha gente puede beneficiar por deuda de mudanza con interés no-deducible -- por ejemplo préstamos del automóvil y de la motocicleta y tarjetas de crédito -- excedente a un préstamo deducible de los impuestos o línea del crédito asegurada por un hogar. La ventaja de impuesto tiene el efecto de bajar la tarifa de préstamo ya baja de la equidad incluso más futura, haciendo parecer de tarjetas de crédito una manera tonta bonita de manejar deuda.

“Para la equidad casera, puedes deducir el interés en un préstamo hasta $100.000 sin importar donde utilizas el dinero,” dices a Thomas Langdon, planificador financiero certificado y profesor del impuesto en la universidad americana en Bryn Mawr, PA. “Digamos a tus niños van a la universidad y necesitas efectivo adicional. Puedes tomar un préstamo casero de la equidad de hasta $100.000 y deducir los pagos de interés en el horario A.”

El límite se aplica sin importar si un prestatario tiene un $100.000 préstamos de la equidad contra una residencia primaria, o una combinación de préstamos digno de eso mucho pero asegurado contra dos diversos hogares.

Restricciones del impuesto
Restricciones más apretadas del impuesto se aplican a los prestatarios que toman hacia fuera los préstamos caseros de la equidad que, junto con una primera hipoteca, levantan la deuda a un nivel sobre el valor de la característica.

En tales circunstancias, los prestatarios pueden deducir el interés en solamente parte de la deuda casera de la equidad. El servicio de renta pública determina la deuda elegible restando la cantidad prestada para adquirir la característica -- la primera hipoteca -- del valor comercial justo del hogar.

Un dueño de una casa con una característica $100.000 y una primera hipoteca $80.000, por ejemplo, pudo poder conseguir un préstamo de la equidad para $45.000 bajo programa del préstamo-a-valor de 125 por ciento. Pero la casa vale solamente $20.000 más que la deuda original, tan solamente el interés en los primeros $20.000 de la deuda casera de la equidad es deducible, según Ron Kotick, un especialista del impuesto con premio del bloque del preparador de impuesto H&R en la playa del oeste de la palma, Fla.

Circunstancias mejoradas
Langdon observa que los préstamos de la equidad usados para las mejoras para el hogar califican para diverso tratamiento, sin embargo. Se asemejan a las primeras hipotecas para los propósitos del impuesto. Y puesto que la gente puede deducir interés en el valor $1 millones de la deuda de primera hipoteca, ella tiene mayor abatimiento que los que utilicen sus préstamos de la equidad para las cosas además de una cubierta o de un garage nueva.

“Ha llamado “endeudamiento de la adquisición” -- un préstamo que consigues construir tu casa, un préstamo para comprar tu casa, o cualquier préstamo tomas hacia fuera para mejorar substancialmente tu hogar,” dice Roxanna Pletchan, planificador financiero certificado con Lassus Wherley y asociados en nuevo Providence, New Jersey.

Por ejemplo, alguien con una primera hipoteca $400.000 que agregó un ala del dormitorio para $200.000 podría deducir todo el interés pagado. Un prestatario similar que utilizó los $200.000 préstamos para los costos de la universidad, por otra parte, sólo podría deducir el interés pagado en los primeros $100.000 del equilibrio.