En tiempos de dificultad, algunos prestamistas tendrán en cuenta un “cambio temporal” en los términos de la hipoteca de un dueño de una casa. El proceso se llama modificación de la hipoteca y ocurre generalmente en las franjas de la ejecución de una hipoteca.
“Es un plan temporal del entrenamiento para guardar el préstamo de entrar estado del defecto y las caídas del control con el prestamista del servicio o de hipoteca,” dijo la norma Edwards, director del asociado de la asociación de los banqueros de hipoteca (MBA) en la C.C. de Washington
Cuando los prestatarios no tienen la capacidad a la paga el préstamo con un plan de la paciencia, pueden ser concedidos la relevación con la modificación. Eso significa la modificación de la cantidad total debida evitar ejecución de una hipoteca o pagos delincuentes continuos.
La paciencia significa que el prestamista pospondrá ejecución de una hipoteca para dar al prestatario hora de coger para arriba en pagos atrasados. Bajo modificación, la cantidad sin pagar se convierte en el nuevo equilibrio principal original debido sobre el término restante del préstamo de hipoteca o para un de más largo plazo.
El prestamista debe acordar modificarse
En la mayoría de los casos, los criterios siguientes se deben resolver para la modificación de la hipoteca:
- La hipoteca debe estar en defecto;
- El defecto se debe causar por circunstancias más allá del control del prestatario;
- La modificación se limita al término restante de la hipoteca o a un término que amplía no más que 10 años más allá de la fecha de madurez original;
- El prestamista y el prestatario están en el acuerdo mutuo sobre los cambios temporales.
“El término de hipoteca no cambia pero la cantidad del pago se puede modificar para reflejar solamente el interés o una fracción del pago original,” dijo a Edwards. “Irá eventual de nuevo a la cantidad completa.”
Edwards dicho cada situación es diferente pero los términos del préstamo se pueden modificar típicamente para solamente un par de meses. “Hora bastante de conseguir detrás en tus pies, empleo del hallazgo o lo que el caso puede ser,” él agregó.
Ésos en las fuerzas armadas pueden también aprovecharse de modificar sus pagos de hipoteca si se llaman al servicio activo. Edwards dijo que una cláusula en el acto de la relevación de los soldados y de los marineros permite la modificación de la hipoteca para mientras un mecánico o una mujer sea de servicio.
Los impuestos pueden ser afectados
Mientras que se bajan las cuotas, el dueño de una casa también pagará a menos interés cada mes. Porque ese interés es deducible en impuestos sobre la renta federales, un gasto más bajo afectará en última instancia el impuesto sobre la renta debido.
“Dentro del pago de hipoteca, hay cierta porción que se asigna para los impuestos,” Edwards dicho. “Cuando consiguen la declaración del interés en entonces el final del año, puede reflejar una reducción porque [a la hora de la modificación] no pagaban la cuota completa.”
Los dueños de una casa deben comprobar con un consejero de impuesto para descubrir cómo es significativo será una disminución de pagos de interés.
Para la mayoría de los prestamistas, la ejecución de una hipoteca es la opción pasada y algo presentará otras opciones para los que no puedan hacer sus pagos de hipoteca el tiempo, dijo a Stephen O'Connor, director mayor del MBA.
“Algunos no desean tomar la ruta de la ejecución de una hipoteca porque son costosos,” O'Connor dicho. “Así pues, volverán a trabajar los términos del préstamo, estirarán hacia fuera pagos sobre un período más largo o permitirán que el prestatario haga pagos más pequeños”--cualquier cosa evitar el proceso costoso de la exclusión.
No cada uno califica
Pero no cada uno se califica para modificarse. “Hay ciertas situaciones donde el servicer puede mirar la historia de pago del prestatario y determinar que él acaba de rechazar hacer sus pagos de hipoteca,” a Edwards dicho. En esos casos, las ocasiones de la aprobación son delgadas a ningunos. Varía con cada prestamista, pero la decisión para aprobar la modificación toma típicamente algunas semanas.
¿El mejor consejo? Los abogados del consumidor dicen charla a tu prestamista si los problemas que previenen pagos del tiempo de funcionamiento esperan. Nunca parar el pagar sin dejar al prestamista saber cuáles son las circunstancias.
Un prestamista que no deseó ser nombrado dichos la práctica está “hacia fuera allí solamente los dueños de una casa no debe verla como salida fácil.”
“Debes tener una razón verdadera, válida--con evidencia podemos verificar--para cambiar los términos de tu préstamo,” dijo a oficial de préstamo California-basado. |
