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¡Es la cosa a hacer! ¡Los números de registro de la gente están financiando de nuevo! ¡El acto ahora antes del tren sale de la estación!

Éstos vienen-ons bombardean a dueños de una casa, estimulados por las tarifas de hipoteca que asoman cerca del nivel más bajo de tres décadas. En muchos casos, la refinanciación es rápida, sin dolor y sensible, pero hay un montón de razones de renunciar la refinanciación. De hecho, ésos con las segundas hipotecas, los muchos de la deuda o el apuro con las cuentas pueden encontrarlos pagarían más financiando de nuevo que pegándose con el préstamo tienen ya.

¿Mejorar para sentarse firmemente?
¿“La primera cosa que viene importar hay, “es bastante equidad en la característica? ” “dice a Paul Tobin, encargado del mercado para el brazo de la hipoteca de la flota Group Inc. financiero “Una segunda cosa sería propias calificaciones personales del prestatario, y ésa va de nuevo al crédito estándar que subscribe.”

Si la gente espera poder ahorrar el dinero, él agrega, “ella necesita mantener una historia positiva del crédito y mantener una relación entre su nivel de la deuda y su nivel de ingresos.”

El montar arriba
Es difícil discutir que muchos dueños de una casa no están teniendo la época de sus vidas en este mercado. Los prestatarios con pagos constantes del tiempo de funcionamiento, solamente un embargo preventivo en su característica y cantidades relativamente pequeñas de deuda han tenido la ocasión en 1998 de golpear tanto como centenares de dólares de sus cuotas. En un cierto plazo, eso significará los millares pasados menos en interés.

Pero los pares pasados de años también han considerado a dueños de una casa del alfombra-bombardeo de los prestamistas con ofertas de los préstamos caseros de la equidad y líneas del crédito. Algunas compañías, de hecho, han anunciado préstamos de hasta 150 por ciento de un valor casero. Mientras tanto, los datos económicos recientes indican que la gente está ahorrando menos de su renta, así como la cantidad de crédito disponible se han levantado astronómico. Todos dichos, éstos y otros factores sugieren que mucha gente funcione en apuro cuando ella va de nuevo a la compañía de hipoteca.

Cómo trabaja
Considerar cómo los trabajos de préstamo de una refinanciación. En la mayoría de los casos, los prestamistas venden estos productos a Fannie Mae y al Mac de Freddie, que los empaquetan de nuevo como seguridades para la venta a los inversionistas. Estas agencias cuasi-gubernamentales proporcionan una parte grande del dinero para la industria de la hipoteca, y tienen pautas relativamente terminantes para los préstamos que compran.

Con una llano-vainilla la “tarifa y el término” financiar de nuevo, en los cuales alguien tiene solamente una primera hipoteca y no desea nada más que cambiar sus términos, los prestamistas puede volver a trabajar el préstamo después de que el prestatario alcance 10 por ciento de equidad, Tobin dice. Eso significa que a alguien que puso 5 por ciento abajo en $100.000 caseros calificarían financiar de nuevo después de que el equilibrio golpeara $90.000. Eso tomaría levemente más de cuatro años con un índice fijado 30 años de 6.75 por ciento.

Las dificultades fijaron adentro
Sin embargo, es más difícil para la gente que ha obtenido un préstamo casero de la equidad en el plazo de los últimos 12 meses para financiar de nuevo sus primeras hipotecas. Lenders restringe deuda total, incluyendo la primera hipoteca y el segundo, a 75 por ciento del valor casero si la tinta sigue siendo húmeda en el préstamo casero de la equidad. En los 6.75 por ciento que 30 años fijaron la tarifa, él lleva casi 13 años de pagos regulares para conducir una primera hipoteca $95.000 abajo a partir de 95 por ciento del valor casero los 75 por ciento deseados, para no decir nada de la deuda de segunda hipoteca. Así pues, alguien en esta situación no podría aprovecharse de tarifas descendentes durante algún tiempo.

Dado que las tarifas son tan bajas, muchos prestatarios pueden desear eliminar sus préstamos caseros de la equidad enteramente rodando esas deudas en primeras hipotecas más grandes. Sin embargo, para hacer que, ellos debe haber tenido sus préstamos caseros de la equidad por lo menos 12 meses y su nivel total de la deuda de hipoteca no puede exceder 90 por ciento del valor casero, dice a la caña de Dan, al vice presidente y a encargado de districto para Source One Mortgage Services Corp.

“Que es muchos del negocio ahora,” la caña dice. La “gente está combinando.”

Muchos que combinan préstamos terminan encima de la parte posteriora donde comenzaron con seguro de hipoteca privado, un pago adicional que deben hacer cuando piden prestados más de 80 por ciento de un valor casero. Eso es porque combinar un equilibrio de segundo hipoteca $15.000 con el valor $75.000 de la deuda de primera hipoteca PMI-libre levanta la carga total en $100.000 caseros a $90.000 -- sobre los 80 por ciento nivelar.

Los estándares básicos todavía se aplican
Y los clientes de refinanciación hacen frente a los mismos estándares del crédito y de la deuda-a-renta que lo hicieron al solicitar el préstamo original. Esto puede deletrear apuro si un cliente una vez que-estelar ha hecho algunos pagos tardíos o ha permitido que se eleve súbitamente el equilibrio de tarjeta de crédito.

“La razón principal es crédito realmente contusionado o crédito deteriorado,” dice la cuenta Carlile, encargado de rama en Novi, Mich. para Norwest, que ahora es parte de Wells Fargo & Co.

Lenders también compara típicamente deuda de la cubierta y deuda total a la renta gruesa de un aspirante al decidir si hacer un préstamo.

“El conformarse, estándares del Mac de Fannie Mae/Freddie en una deuda-a-renta fijada 30 años de la cubierta de la opinión no es exceder 28 por ciento: Su principal, interés, impuestos y seguro necesitarían estar debajo de 28 por ciento cuál es su renta mensual gruesa, de” Carlile dice. “El segundo “cociente del fondo” es carga de deuda completa, y tiene que estar debajo de 36 por ciento.”

Nunca decir el dado
Los expertos son rápidos precisar que ninguno de esto excluirá a alguien de la refinanciación enteramente. Hay casi siempre alguien que hará un préstamo. El diablo está en los detalles: Los prestatarios no conformes pueden encontrar las tarifas que califican para hoy son más arriba que las tarifas tienen ya, o no bajo bastante hacer la refinanciación de mérito.

los expedientes históricos de Bankrate.com demuestran a esa gente que obtuvo un estándar hipoteca fijada 30 años para $100.000 en octubre de 1994, habrían pagado interés en un índice de cerca de 8.85 por ciento. Si permanecieran lejos de los préstamos caseros de la equidad y mantuvieran buen crédito, calificarían hoy para un préstamo con un índice de cerca de 7.13 por ciento y ningunos puntos, prestamistas dicen. Los pagos caerían a $651, ahorrando al cliente $143 un mes, y tomaría apenas 10 meses para recuperar los aproximadamente $1.500 en costes de cierre.

Sin embargo, si los prestatarios funcionan en apuro antes de financiar de nuevo, su crédito puede caer de “A+” a “B” o a “C” -- donde las tarifas funcionan cerca de 1.5 por ciento a 2 por ciento de más alto, Tobin de la flota dice. Que las marcas que financiaban de nuevo clase de una venta dura, en vista alguien tipo de interés pudieron ir a partir 8.85 por ciento a 9.13 por ciento.

Algunos prestamistas ofrecen los programas especiales que proporcionan tarifas que se conforman a los prestatarios no conformes, sin embargo. Típicamente, estos préstamos están disponibles solamente para los clientes del prestamista, la gente que consiguieron su primera hipoteca allí y la gente existentes que préstamos la compañía está manteniendo.