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¿Es la cosa grande siguiente o apenas un flash en la cacerola? Solamente el tiempo dirá.

Pero los préstamos de la equidad y las líneas del crédito caseros pueden ofrecer pronto extensamente algo que ha emergido estos últimos meses en las franjas de la industria: portabilidad.

La portabilidad significa flexibilidad
La opción permite que algunos prestatarios transporten sus préstamos de la equidad a partir de una casa al siguiente cuando se mueven, más bien que lo paga apagado en el cierre. Abajo del camino, la característica puede separarse a la corriente principal, los expertos dicen, pero solamente si agitación en los mercados secundarios donde el dinero del aumento de los prestamistas no conduce a más pioneros del negocio.

“El propósito de la portabilidad era que no ataste a consumidor en la casa y no los forzaste en la posición… donde no podrían vender la característica,” dices a Paul Doidge, vice presidente ejecutivo de la primera calle Mortgage Corp., una Jacksonville, Fla., prestamista del subprime. Pero porque el mercado secundario para los altos portables del préstamo-a-valor de la primera calle se ha secado para arriba, la firma ha continuado el producto, él agregó.

Moverla o pagarla
La cuestión de la portabilidad para las líneas y los préstamos caseros de la equidad se presenta cuando los clientes desean moverse a partir de una casa al siguiente. Mientras que ahora está parada, los prestatarios necesitan casi invariable colocar todas sus deudas antes, o en, cerrándose. Bajo reparto casero estándar de la equidad, alguien que se mueve desde $100.000 caseros con una primera hipoteca $80.000 y los $10.000 préstamos de la equidad tendrían que cerrar hacia fuera ambos con los ingresos de la venta, dejando $10.000 al uso en la compra del segundo hogar.

Dependiendo de cuando un prestatario obtuvo el préstamo casero de la equidad, pudo haber penas de pago adelantado para cerrarlo, también.

Crestar Financial Corp., para uno, ofertas un reparto casero estándar de la equidad en algunas regiones donde pagará los $600 medios a $800 en costes en préstamos de más de $20.000. Pero la Richmond, Virginia. - el prestamista basado, como muchos otros, requiere a clientes pagar que la parte posteriora $600 a $800 si no mantienen la línea abierta por tres años.

Un préstamo más grande, un problema más grande
El coste de mudanza es mucho mayor con altos préstamos del préstamo-a-valor, tales como 125's que pongan la deuda de hipoteca de un prestatario en 125 por ciento de un valor casero. Decir que un cliente tenía valor $125.000 de la deuda en una casa $100.000 bajo la forma de primera hipoteca $80.000 y $45.000 segundos préstamos. Si esa persona debía trasladarse a un hogar comparable tasado, él podría terminar encima de deber $25.000 en el cierre, más bien que de recibir el dinero.

“Todas las ediciones asociadas a los 125 que verás abajo del camino,” dice a Neil Sweren, presidente de American Home Loan Inc., corredor de hipoteca y prestamista basados en Baltimore. ¿“Preguntamos a gente, “eres que planea en la mudanza pronto? Estás planeamiento en la mudanza en los yeas próximos?” ¿Dicen “sí,” y pedimos, “realmente deseas hacer esto? Podía haber una edición.”

“La mayor parte de no han pensado de ella.”

Incorporar los portables
Para combatir el problema móvil, algunos prestamistas altos del préstamo-a-valor comenzaron reservado a introducir préstamos portables estos últimos meses

“Ofrecemos préstamos y estamos dispuestos a hacerlos portables,” dice a Scott Carnahan, presidente de DiTech Funding Corp., un Irvine, Calif. - prestamista basado que lanzó su programa este verano. “Lo hacemos sobre una base del caso-por-caso.”

Como parte del proceso, DiTech lanzará su embargo preventivo en el primer hogar y convertir la deuda del prestatario a un préstamo sin garantía, él dice. Después de cerrar en el segundo hogar, la deuda sería reatada y asegurada por esa característica. Los prestatarios pueden o mover el préstamo entero, o pagar apagado una porción y mover el resto.

Buenas cuentas del crédito
Utilizar esta característica, un prestatario debe ser actual en pagos y no puede tener mucho tiempo entre el cierre en la vieja casa y el cierre en el nuevo, Carnahan dice.

Las características tendrían que estar de valor equivalente, también, si un prestatario deseó evitar de pagar abajo de la parte del equilibrio en el cierre. Eso es porque la mudanza a partir de un $100.000 caseros a otros no cambia la cantidad del dólar que es 125 por ciento del valor de la característica. La mudanza desde $100.000 caseros a uno digno de $90.000: A partir el $125.000 a $112.500.

FirstPlus Group Inc. financiero de Dallas requiere a prestatarios proporcionar copias del contrato de ventas en el viejo hogar y el contrato en el nuevo si quisieran que viajara su segundo préstamo, portavoz Juan Hauge de la compra dice. La compañía también desearía una declaración de cierre, la valoración para cada característica y una letra firmada que confirma el deseo de transferir el embargo preventivo.

El prestamista siguiente debe convenir
Los clientes todavía pueden no poder mover sus préstamos, aunque sus prestamistas caseros de la equidad acuerdan hacer su deuda portable, según Sweren del préstamo casero americano. Eso es porque el nuevo prestamista casero puede no estar dispuesto a escribir una primera hipoteca si el prestatario planea llenar un segundo encendido enseguida, desde hacer así que levantaría el nivel total de la deuda a un nivel los nuevos hallazgos del prestamista inaceptables.

“Tengo un problema entero con cualquiera que lo llama portable,” Sweren dice. “Tu prestamista de la primero-hipoteca puede no permitir que unas eso de todos modos.”

Para ahora, es en gran parte prestatarios con los préstamos de la equidad o las líneas del crédito caseros que suman más de 100 por ciento del valor casero que tengan la opción de llevar su préstamo a una segunda característica. Eso es porque solamente un puñado de prestamistas altos del préstamo-a-valor ofrece la característica. Tienen más a perder que prestamistas estándares si los prestatarios no pueden subir con bastantes en el cierre para pagarlos apagado.

Los programas pueden no durar
Todavía, los prestamistas altos del préstamo-a-valor han estado teniendo problemas recientemente el levantar del dinero, que puede hundir los programas de la portabilidad del novato.

Considerar que la mayor parte de sus préstamos caseros de la equidad están vendidos a los inversionistas como seguridades más o menos de la misma manera como hipotecas convencionales. Mientras la demanda para esas seguridades de alto rendimiento soportadas, compañías pudiera guardar el escribir de nuevos préstamos, incluyendo portables los más recientes. Este verano y caída temprana, agitación del mercado asustaron a inversionistas en inversiones más riskier del vertimiento, incluyendo las seguridades movidas hacia atrás por altos préstamos intrínsecamente aventurados del préstamo-a-valor. Consecuentemente, el nuevo capital para tales préstamos se secó para arriba.

Doidge de la primera calle precisa que su compañía introdujo 125 portables de marcha. Pero había avanzado solamente cerca de $8 millones en los préstamos antes de que tuviera que continuar el programa. CMG Mortgage Corp., un San Ramon, Calif. - compañía basada, también sacada del mercado.

Bancos tradicionales
Los préstamos portables también no tienen ningún ímpetu en el mundo de préstamos para ayudaros a ganar la aceptación de la industria, planteando otro desafío. Los prestamistas tradicionales realmente no han conseguido en el juego.

Crestar y Wachovia Corp. no los ofrecen, por ejemplo. Y portavoz Janis más agrio del estado de oro Bancorp -- de quién subsidiario de California Federal Bank es uno de los ahorros más grandes y de los préstamos del país -- dijo un encargado de producto que ella preguntó acerca de los préstamos incluso no sabía que existieron.

No obstante, el conocimiento puede escoger para arriba en algunos círculos. BankAmerica Corp. formó recientemente por la fusión del banco de América y NationsBank, ha tomado medidas preliminares hacia el ofrecimiento de una cierta clase de préstamo casero portable de la equidad o de la línea del crédito, según el cazador de Laura de la portavoz.

“Es un área que estamos muy interesados adentro,” ella dice. Pero “todavía está en el proceso muy que comienza de la discusión.”