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El señuelo de tarifas de bajo interés y de una deducción fiscal potencial ha tentado muchos un consumidor para asegurar un préstamo casero de la equidad. De hecho, al principio de los años 90, los préstamos caseros de la equidad sumaron $34 millones; ese número está hoy más cercano a $500 mil millones.

Mientras que una deducción fiscal puede ser beneficiosa, hay las cargas, los costes y los molestias ocultados que hacen estallar para arriba de vez en cuando con un préstamo casero de la equidad o una línea casera de la equidad del crédito (HELOC). Para los consumidores que tomaron hacia fuera una línea casera de la equidad, una revisión cuidadosa de la actividad relativa a este año podría ayudar a contestar a preguntas sobre cómo abordar 2001.

“Éste es parte de pasar con el proceso de la gerencia de deuda,” dice el brillo de Randolph J., planificador financiero certificado en la playa de Deerfield, Fla. “Antes de que incluso consigues un préstamo de la equidad o una línea del crédito casero, tienes que entender los costes de la reunión que mantienen. Es una deuda apenas como cualquier otra deuda.”

Reciclar esa deuda

La consolidación de deuda sigue siendo una de las aplicaciones más grandes para las líneas caseras de la equidad, los expertos dicen. Tomando un equilibrio de tarjeta de crédito en 18 por ciento de interés y moviéndolo a una línea casera de la equidad con 8 por ciento o 9 por ciento de interés, la gente puede ahorrar millares de dólares. La línea casera interés de la equidad es generalmente deducible de los impuestos también, magnificando los ahorros.

Pero mucha gente a quien abrir las líneas del crédito paga apagado viejos equilibrios de la acumulación de las deudas de la tarjeta de crédito otra vez. Pueden encontrar esto para ser un buen rato de hacer dos cosas: Moverte que nueva deuda encima a la línea casera de la equidad y cortar encima de todos sino la una sola pieza del plástico.

“Es ciertamente mejor hacer la línea de la equidad utilizar para pagar tu deuda,” dice Nancy Langdon Jones, planificador financiero certificado en la altiplanicie, California “que es una intensificación de la deuda de la tarjeta de crédito.”

El pagar el privilegio

No hay cosa tal como un paseo libre, y ese adagio ciertamente es verdad con las líneas caseras de la equidad del crédito. De hecho, todas las clases de cargas pueden demostrar para arriba en las declaraciones.

Apenas tantas tarjetas de crédito cargan los honorarios anuales, carga de muchos prestamistas hasta $100 apenas para el privilegio del tener una línea casera de la equidad del crédito abierta.

Los honorarios de la inactividad son otro problema. Puesto que los prestamistas desean hacer el dinero, ven a clientes que no atormentan encima de deuda como los productos que no venden: Cuestan el dinero y no generan ningún beneficio.

Consecuentemente, las compañías que no pudieron cargar un honorario anual pueden imponer una sobrecarga en las líneas del crédito que no demuestran bastante uso durante un período dado.

Acceso barato

Dado estos costes, los prestatarios necesitan evaluar si guardan una línea inusitada del sentido abierto de las marcas del crédito. Los expertos financieros dicen que hace probablemente para la gente que amortiguador primario en tiempos del apuro es su equidad casera. La gente con ahorros substanciales, por otra parte, pudo desear ir a continuación y cierra hacia fuera sus líneas, mientras el hacer tan no incurra en penas.

Para decidir, pensar en qué sucedería durante un período de los despidos del trabajo o de la otra agitación financiera. Los dueños de una casa con las líneas del crédito ya abiertas no necesitan conseguir reídos fuera de la oficina del prestamista que intenta conseguir un nuevo préstamo cuando no tienen ninguna fuente de la renta, notas de Jones. El acceso al dinero es una ventaja grande para apenas $75 por año.

Algunos prestatarios pueden desear ir a continuación y cierran sus líneas, pero deben ser seguros que no estarán conforme a demandas de cierre del reembolso del coste. Mientras que muchos prestamistas renuncian los costes que subscriben asociados a las líneas de la abertura del crédito, hacen solamente así que en anticipación del beneficio futuro. En la mayoría de los casos, ese los prestamistas de los medios preguntan su parte posteriora del dinero si sus líneas son cerradas antes de cierta cantidad de tiempo -- quizás tres años -- pasos.

Ser tan seguro que evitar $75 en los honorarios anuales para mantener una línea abierta no cuesta $800 en costes de cierre retroactivos.