No ser absurdo y pensar esta edición es un no-arrancador que no entrará en siempre el juego. Mis amigos, ha entrado en ya el juego. ¿Cuántos de ti están enterados que si naciste después de que 1937 tú consigan no más ventajas de Seguridad Social completas en 65? De hecho, para las de ti nacido adentro 1960 o más adelante, no recibes tus ventajas completas hasta que eres 67. Estemos claros sobre lo que ese significa a ti realmente. Asumir que antes de que realizaran esos cambios hace algunos años, debías recibir un cheque mensual de la Seguridad Social $1.500 en 65. Pero ahora, puesto que no conseguirás ese desembolso hasta que eres 67, estamos hablando de $36.000 en ventajas renunciadas. Ésa es renta perdida, puro y simple. Entonces considerar el coste “ocultado” en el potencial perdido de la inversión que viene con esos dos años de pagos desaparecidos. Opinión no necesitaste los $1.500 por mes vivir encendido y planeado invertirla toda. Bien, si asumimos los $1.500 un mes sobre esos dos años era entrar un amplio fondo de índice de mercado y ganar un índice anual de la vuelta, del promedio moderado de 8 por ciento tendrías $38.900 después de los dos años. Entonces digamos en ese punto (cuando haces elegible para las ventajas) que decidías tomar tus $38.900 e invertirlos simplemente para la renta. En 5 por ciento, ése es $162 adicionales por mes. O eres quizá uno los afortunados que no necesitan esa renta adicional en tu 60s y 70s, así que tomaste los $38.900 y mantenido te invertido por otros 20 años (estamos calculando que consigues gozar de un retiro fabuloso y largo). ¿Conjetura qué? Que $1.500 hipotéticos por mes que no podrías recoger a partir del 65 a 67 extremos para arriba que te costaban $181.311 meros. Ése es cuánto tendrías si te habían pagado los $1.500 por mes durante ese estiramiento de dos años y después habías crecido esa suma en un índice anual del promedio de 8 por ciento de la vuelta por 20 años. Tan si piensas que $36.000 es solamente una reducción modesta en tus ventajas, acaba de comprar el boleto que el gobierno te vendió. ¿Y aposté que los muchos de ti no estaban incluso enterados de la compra, eras?
¡Las promesas quebradas pueden romper tu retiro detrás!
No menciono esto para asustarte o para presionarte. Lejos de él. Mi punto es que hay una ocasión muy buena que el gobierno va a continuar para mellar lejos en la promesa de las ventajas de Seguridad Social. Algo consiguió dar así que no arruinado el sistema entero, o funcionar encima de las deudas colosales que matarán a nuestra economía.
Ésa es vida, mis amigos. La pregunta es lo que vas a hacer sobre él. No preocuparte, ésta no es la parte del artículo donde te envío apagado a una calculadora en línea que te diga que exactamente cuánto necesitas ahorrar ahora así que puedas resolver tus necesidades de la renta 20, 30, o 40 años de ahora en adelante. Puh-leeze. No puedo estar paradas esas calculadoras; todos lo que lo hace son ataques del corazón a la causa haciéndonos la sensación que la única manera podremos siempre retirarse es robar un banco.
Eso dijo, te creo necesitar cara arriba a la realidad que tú, y tú solamente, vais a ser el que está responsable del apoyar tú mismo durante tus años del retiro. Aunque te emplean actualmente en una compañía que prometa grandes ventajas de retiro, yo quisieras que tuvieras muy cuidado. Las cuentas de compañías están rompiendo las promesas que han hecho y realmente la reducción beneficia para los jubilados. ¿Cómo están haciendo esto? Simplemente aumentando la parte del jubilado del seguro médico cuesta.
Fondo: El acercamiento más elegante a tu retiro es hacer la preparación así que puedes ser tan autosuficiente como sea posible.
¡Cambiar la prescripción de tus cristales del retiro!
Es asombroso a mí cómo todas las discusiones del foco del retiro en la renta tú necesitarán. Eso es ciertamente un factor, pero no hace caso de una edición igualmente importante: si reduces cuánto dinero necesitarás en el retiro, no tienes que darse prisa para ahorrar tanto ahora. Puesto simplemente, bajar el outgo y puedes bajar la renta.
El salir de la deuda es la manera más de gran alcance de crear un retiro cómodo y comprable:
- Pagar apagado tu hipoteca antes de que pares el trabajar. No es casi tan duro como puedes pensar.
- Salir de deuda de la tarjeta de crédito.
- Pagar apagado tus préstamos auto.
Los tres de esas cosas tienen un coste central: interés. El dinero que esta nación bifurca terminado en los pagos de interés para la deuda personal ha obscene. Conseguir tus préstamos pagados apagado temprano y no sólo tienes paz de la mente, tú también excepto diez de millares de dólares en los pagos de interés que puedes utilizar para financiar tu retiro.
Pagando de tu hipoteca, no tus consejeros financieros
Una vez que estés en un hogar que te prepones permanecer adentro, yo te desees aceleres tus pagos de hipoteca así que consigues el préstamo pagado apagado bien antes de que te retires. Apenas pensar de esto por un segundo. Para la mayor parte de nosotros, la hipoteca mensual es nuestra obligación financiera más grande. Tan si podemos eliminar este coste vamos a necesitar “hacemos una porción entera menos que los extremos satisfacen” en el retiro.
Esto no es casi tan duro como suena. Repasemos algunos de los puntos que hice en mi columna anterior en movimientos elegantes de la hipoteca:
- Considerar una hipoteca de 15 años. La longitud estándar de la hipoteca es 30 años, pero considerándote una hipoteca de 15 años puede ahorrar una tonelada de interés. ¿Primero, sabías que la tarifa en una hipoteca de 15 años puede ser por lo menos una mitad de un punto del porcentaje menos que la tarifa en una hipoteca de 30 años? Tan en una hipoteca fijada 30 años puede ser que pagues hoy 5.5 por ciento (si tienes una buena cuenta del fico), pero en una hipoteca fijada 15 años estarías pagando tan poco como 4.7 por ciento. En $150.000 30 años la hipoteca fijada en 5.5 por ciento, la cuota es $851. Con 15 años la hipoteca fijada, el coste mensual es $1.163. Pero tus pagos de interés totales en los 15 años serán $59.319, comparado a $156.208 por los 30 años. Acaba de ahorrar casi $100.000 en cargas de interés - $100.000 que puedan ir hacia tu retiro.
- Agregar un pago adicional al año. Si esa cuota de 15 años es demasiado escarpada, intentar otras de mis táctica preferidas de la hipoteca. Enviar en un pago adicional al año. Puedo oír los gemidos a la derecha alrededor ahora: “Suze, soy así que atado con correa no hay manera que puedo encontrar el efectivo para hacer un pago adicional.” Adelantado, él tomas justas un poco de la disciplina. No mirar el número gordo grande que es tu cantidad mensual de la hipoteca. En lugar, dividir ese número por 12. ¿Eso es una cantidad mucho más manejable, la derecha? La autorización, así que toda lo que necesitas hacer es enviar en esa cantidad cada mes además del pago de hipoteca regular.
¿Cuál es la ventaja de esta táctica? Bien, si hicimos esto en $150.000 hipoteca de 30 años en el tipo de interés de hoy 5.5, estamos mirando hacer el préstamo pagar apagado en poco más de 25 años, y ahorrar cerca de $30.342 en pagos de interés. ¿No malo, eh?
Una nota rápida: ¿Alguna gente que se llama los expertos financieros te dirá que ésta sea tuercas porque porqué desearías pagar apagado tu hipoteca en las tarifas históricamente de bajo interés cuando es la única inversión que te da una amortización del impuesto? La respuesta a las que critiquen mi consejo es pedir que piensen de esto. Como sabes, tu cuota más alta es tu hipoteca. En una hipoteca fija, tu pago es igual sin importar cuánto debes en el equilibrio. ¿Con los tipos de interés tan bajos como están actualmente, cómo vas a generar bastante renta de inversión para compensar tus costos fuertes de la hipoteca? Mirar otra vez el ejemplo antedicho. Si vas con 30 la hipoteca fijada del año $150.000, tus pagos por los 30 años serán $851 por mes, o $10.212 un año. Para generar $10.212 por año de la renta de tus inversiones, si se asume que el soporte de impuesto de 20 por ciento y un índice de 5 por ciento de la vuelta, necesitarías tener cerca de $250.000. ¡Ése es $100.000 más que era tu hipoteca original! Pozo que no tiene ningún sentido. También, recordar que como consigues cada vez más en el término de la hipoteca, consigues cada vez menos de una amortización del impuesto. Ése es porqué hace muchos de sentido de pagar apagado tu hipoteca CUANTO ANTES, asumiendo que estás en un hogar que te prepones permanecer el pulg. después de todo, no puedes vivir en un certificado común - él consigue empapado en la lluvia.
¡Dejar el banco pagarte una vez!
Una razón pasada te deseo a propio tu hogar francamente, y más pronto más bien que más adelante: si las cosas realmente consiguen ásperas y necesitas renta adicional, puedes hacer una hipoteca reversa si eres 62 o más viejo y tener por lo menos mitad de tu casero pagado apagado. Con una hipoteca reversa, el banco te paga una renta mensual basada en la equidad que tienes en tu hogar, el valor de tu hogar, y tu edad. Esto puede realmente venir en práctico; tu hogar es no sólo algo vivir adentro, pero algo puedes vivir encendido también.
¿El salir de la deuda de la tarjeta de crédito? Priceless.
Autorización, sé que hemos cubierto éste antes, pero lleva el repetir: el americano medio está llevando cerca de $9.000 en deuda de la tarjeta de crédito y está pagando 15 por ciento o más en esa cantidad. Puede ser que no suene costosa cuando estaba comparada a la deuda de hipoteca, que puede ser centenares de millares de dólares, pero el impacto en tus finanzas sigue siendo escarpado. ¿Realizas el tipo de interés en una tarjeta de crédito eres fácilmente tres veces la tarifa en muchas hipotecas? Y me mata cuando oigo que la gente decírmela paga solamente la cantidad mensual mínima en su deuda de la tarjeta. Hacer eso y pagarás de ese dinero por décadas. ¡Si pagas solamente el mínimo debido en una tarjeta de 18 por ciento con un equilibrio $9.000, estás mirando una rentabilidad de 31 años período-y terminarás encima de hacer $13.000 en pagos de interés!
Aquí es lo que quisiera que hicieras: apenas agregar una cantidad adicional pequeña a cada cuota. En nuestro ejemplo $9.000, si agregamos tan poco como $25 por mes al mínimo, la cantidad entera será pagada apagado en menos de cinco años, y nos pegan que pagan “apenas” $4.039 en interés. Mejorar todavía, si agregas $100 a la cuota mínima, tú estaría fuera de deuda de la tarjeta de crédito en cerca de tres años y habría pasado apenas $2.717 en pagos de interés.
También repasemos la estrategia que mencioné en el mi artículo reciente sobre deuda y crédito. Si estás llevando balances en tarjetas de crédito múltiples, el mejor movimiento es pagar el mínimo en cada tarjeta y después aplicar todo tu pago adicional a la tarjeta con el tipo de interés más alto. Una vez que esa tarjeta se pague apagado, cambiar las cuotas que hacías en ella (el mínimo y el suplemento agregaste cada mes) a pagar de la tarjeta con la tarifa más alta siguiente. Guardar el hacer de esto hasta que has eliminado la deuda en todas tus tarjetas de crédito.
¿Te estás conduciendo en deuda?
¿Sufres de envidia de la rojo-luz? Sabes que de lo que estoy hablando… te estás sentando en un semáforo en tus $18.000 confiable-todavía-que agujerean coche y ves un coche nuevo hermoso $50.000 el holgar al lado de ti que envíe tu gene de la envidia en la sobremarcha. Todo el repentino tienes que tener un coche agradable. ¡Parar a la derecha allí, mis amigos! No atornillar por favor encima de tu futuro tomando hacia fuera préstamos enormes para financiar un coche de lujo que no puedes permitirse, apenas así que puedes impresionar a gente incluso no conoces. Es locura. Los coches son una de las inversiones peores de la existencia. Realmente, dejarme tomar eso detrás. Los coches no se deben incluso pensar en como inversión. El momento los conduces de la porción que están perdiendo valor y no hay nada puedes hacer sobre él. Tengo todavía oír hablar de cualquier persona que financió de nuevo su coche después de 10 años para ayudar a pagar su retiro. Consigues mi punto: comprar un coche para conseguirte alrededor de ciudad, no impresionar a gente. Y si tienes ya uno de esos coches ridículos con un préstamo de coche igualmente ridículo, trabajar por favor en conseguirlo pagado apagado CUANTO ANTES.
¿Estás limpiando un millón dólares con un chorro de agua abajo del tocador?
Cada decisión del dinero-gasto que tomas tiene hoy un impacto enorme en tus finanzas futuras y la parte triste es tú probablemente justo no lo consigue. La mayor parte de estás ligando con suicidio financiero e incluso no lo sabes.
Digámoste son 30 y tus amigos te han preguntado que para ensamblar en un de dos semanas emigran en Tíbet que te fije detrás $3.000. Sí, ese viaje suena asombroso, pero dejarnos entienden el impacto de bifurcar sobre los $3.000. Si en lugar de otro había sido invertido en un fondo mutuo barato sólido tal como el fondo de índice de mercado del total de la vanguardia dentro de tu IRA de ROTH, y tu inversión gana la vuelta media a largo plazo de cerca de 10 por ciento al año, estás mirando que tiene $84.300 para el momento en que golpees 65. ¿Y qué si guardas el hacer eso de la inversión $3.000 cada año? Tendrás $978.690 increíbles por 65. ¡Ése es casi $1 millones, gente! Y si está en un Roth, es exento de impuestos. Ahora mientras que puedes gozar el emigrar a través del Himalaya, y meditating en el silencio del viento, puedo casi garantizar que cuando eres 65 y el sentarse en los dólares exentos de impuestos $1 millones, la visión desde encima de tu montaña masiva del retiro sobrepasaré lejos tus memorias descoloradas y frostbitten los dedos del pie de los picos más altos.
No conseguir elegante ahora con mí y pensarte puede poner de ser un ahorrador responsable hasta que eres 40 o aún 50. Si comienzas a hacer esas $3.000 inversiones de IRA de Roth en 40, harás que apenas $357.000 cuando tú golpeen 65. Y esperando hasta que eres 50 tu stash del retiro va a ser $117.380 más paltrier uniformes. A propósito, para cualquiera de ti 25 años-olds responsable hacia fuera allí, el mismo ejemplo que arriba vendrá $2.6 millones para el momento en que golpees 65. Pensarte de ése la próxima vez los bucks de la gota cinco en Starbucks para un café y un mollete. (Cinco bucks cinco veces a la semana son $100 un mes. Cuáles son $1.200 a año-o casi mitad de lo que necesitas hacer la inversión anual de $3.000 IRA de Roth.) o me dejas ser un pedacito más embotado: Starbucks al día por los 40 años próximos, en un índice de la vuelta medio de 12 por ciento, es igual que limpiando $1 millones con un chorro de agua abajo el tocador. Y ése es el final de esta historia del retiro. |
