Ser un profesor financiero no un predicador
Sorprende que yo cuantas veces los padres faltan hoy totalmente el barco en su papel como profesores financieros a sus cabritos. Cada uno es así que centrado en impartir las reglas morales y éticas del camino que pasan por alto que sus niños también necesitan aprender las lecciones financieras de la vida. Justo como todo, los cabritos aprenden sobre el dinero de sus padres. Y aprenden sobre él no de tus palabras, sino de tus acciones. Tu ejemplo financiero está siendo empapado para arriba por tus cabritos si lo sabes o no. Cada movimiento que haces va hoy a afectar cómo manejan sus finanzas como adultos.
Cuando te ven el ser irresponsable con tus finanzas, terminarán probablemente encima de ser irresponsables con los suyos también. Y es absolutamente irresponsable centrarse en sus fondos de la universidad si significa shortchanging tu fondo de retiro.
Por otra parte, la gran ironía de tu esfuerzo heroico equivocado de pagar universidad es que si terminas para arriba atado con correa financieramente en tus años “de oro”, vas a ser una carga en tus cabritos. Y no soy dinero que habla justo. Tus niños también van a pagar un precio emocional cuando vienen realizar la razón que no puedes permitirse para guardar tu hogar o retirarse está debido a los sacrificios financieros hiciste para que consigan un grado de la universidad.
No puedo decirte cuántos adultos jóvenes que padres hicieron que esta compensación peligrosa me dice desean sus padres habían tomado cuidado de su retiro en lugar de otro. Los cabritos me dicen que si hubieran entendido la situación financiera de la familia no hubieran pedido, ni hubieran presumido, que sus padres toman la cuenta para la universidad. No entienden porqué sus padres pusieron su propio futuro a riesgo, cuando toda la mamá y papá necesitados para hacer debían ser rectos con ellos, así que la familia podría trabajar junta para financiar la escuela a través de préstamos, de concesiones, y de ayuda. Hay frustración y confusión considerables sobre cómo el amor de sus padres podría tener así que se nubló su toma de decisión; muchos de estos cabritos están decepcionados profundamente en sus padres para olvidarse de que cuando viene a demostrar amor, los gestos magníficos son un substituto absurdo para la honradez y confianza. Claramente, la expresión más alta del amor habría sido hacer cuál era el mejor para el futuro de la familia entera.
No hipotecar tu futuro
Una de las mejores cosas que puedes hacer para ti y tus cabritos deben cerciorarse de que eres financieramente seguro cuando alcanzas edad del retiro. Dado que el pago de hipoteca mensual es la carga financiera más grande para la mayor parte de nosotros, pienso que uno de los movimientos más sabios es conseguir tu hipoteca pagada apagado antes de que te retires. Aunque significa centrarse en la hipoteca más bien que el fondo de la universidad. Realizar por favor que si no puedes permitirse el pago de hipoteca cuando te retiras vas a perder la casa. ¿Pero qué sucede si no financias la educación universitaria de tus cabritos? No pierden cualquier cosa. Apenas necesitan aprovecharse de préstamos y de la ayuda financiera.
Hagamos una cierta matemáticas junta. Digámoste son 45, casado, con dos cabritos, envejecen 13 y 16. Y afortunado, tú acaba de comprar tu hogar ideal, charmer fabuloso $500.000 que financiaste con una hipoteca $450.000, después de hacer una señal de 10 por ciento. Eso va actualmente a costarte cerca de $2.733 por mes para una hipoteca de tarifa fija de 30 años.
Estás golpeando con el pie detrás en la casa nueva y realizas, “Whoa, yo debes realmente ser ahorro para la educación universitaria de los cabritos.” Eres realmente cerca de 10 años de atrasado a ese epiphany, pero nos dejas pegarnos con este ejemplo, puesto que es cómo tan muchos padres se ocupan de esta edición.
Haces algunos cálculos mentales y los realizas que puedes subir con $500 por mes para el fondo de la universidad de cada cabrito. Ése es $12.000 por año. Y dejarnos asumen que confías para continuar con el gasto de $12.000 publicaciones anuales hasta que tu más joven entra en la universidad en cinco años. Puesto que no creo ningún dinero que necesites en menos de 10 años pertenecen en la acción, voy a asumir que lo inviertes bastante conservador en algunos enlaces o fondos en enlace y que ganas un promedio de 5 por ciento al año. Después de cinco años, el fondo de la universidad para tu más joven va a valer cerca de $34.000; eso va a ser apenas bastante cubrir un año en una escuela privada.
Y dos años de dinero ausente que pega antes de que las cabezas de 16 años a la escuela se estén apagando producirte neto apenas $12.600, que serán bastantes para cubrir el primer año de una escuela pública, o cerca de seis meses en una escuela privada. El noble como tu causa estaba tan, tú puede ver que tu esfuerzo te conseguirá apenas con el primer año para cada niño. Tienes tan los otros tres años a preocuparse alrededor, más la hipoteca mensual.
Tengo una idea mejor para tu dinero. No haría las contribuciones de la universidad. Tu mejor movimiento parental es tomar los $1.000 que ibas a confiar cada mes a sus ahorros de la universidad, y en lugar de otro lo utiliza para pagar apagado tu hipoteca más rápidamente. (Por supuesto, esto tiene solamente sentido si te prepones retirarse en la casa.) pegarte con mí; Sé que es un pedacito difícilmente para conseguir tu cabeza alrededor al principio, pero vaya a hacer muchos de sentido para el momento en que me hagan.
La autorización, ahora tu hipoteca es los $2.733 que discutimos anterior. Y te prepones pagarla por los 30 años próximos. La gran intención, pero ese los medios si eres 45 tú pagará de la casa hasta que eres 75. Buena suerte. ¿Aunque piensas que tú deseas trabajar eso de largo, eres seguro tú todavía podrás aferrarse a tu trabajo? Es duro permanecer incluso hasta 65 empleados actualmente. ¿Y qué si tu salud te prohíbe del trabajo a tiempo completo? Consigues mi punto; aun cuando puedes permitirse los $2.733 por mes ahora, no quisiera que arriesgaras el tener que pagarlo una vez que estés en tu 60s y 70s.
Tan tomemos que $1.000 por mes y los utilizan para hacer pagos adicionales en tu hipoteca. Y dejarnos te asumen subsistencia que hace el pago $1.000 hasta que el préstamo se paga apagado. Mis amigos, si haces que tendrás la hipoteca pagada apagado en menos de 16 años. Eso significa apenas mientras que incorporas tu 60s que habrás conseguido librado de uno de los costes financieros más grandes de tu vida. Posees la casa francamente; ésa va a ser una gran relevación a ti… y a tus cabritos. Y mientras que estamos en ella, dejarnos consideran estos números nifty: sobre el curso de la hipoteca regular de 30 años bifurcarás excedente que $533.800 de escalonamiento en interés cuesta. Pero si haces el pago del suplemento $1.000 cada mes y consigues la hipoteca pagada apagado por la mitad casi el tiempo, tus costes totales del interés serán cerca de $250.000. No necesitas una educación universitaria entender lo que un reparto grande que es.
Confiar en me, a te y a tus cabritos puede calcular hacia fuera el un montón de maneras de financiar la universidad. Tomándote a cuidado de tus propias finanzas están dando a tus cabritos un regalo increíble: padres que serán seguros y seguros en su retiro.
Respetar a tus cabritos aunque que no te respetas
Espero que hayas hecho abierto a la posibilidad que financieramente coddling a tus cabritos cuando no puedes permitirse a no es una manera de demostrar amor.
Ahora abordemos cómo subir con un plan responsable de la universidad.
La regla una es respetar a tus cabritos. Eso significa que dejándolos entender tu situación cuanto antes. No esperar hasta que son jóvenes en la High School secundaria a deciros que no puedas a la paga para la universidad. Eso es absolutamente irrespetuoso a tu cabrito. ¿Cuáles son ellos supusieron para hacer en ese punto, con excepción de pánico?
Quisiera que los sientes abajo de no más adelante que el octavo grado y que ellos hablaras con sobre las realidades financieras de la universidad, y cómo ese los ajustes adentro con las realidades financieras de la familia. No disculparte por tu situación. No sentirte mal sobre él, y más importante, no hablar de él como si de alguna manera “os hayas fallado”. Explicar a tus cabritos que dado el coste astronómico de la escuela, vas a necesitarlos ayudar a su propia causa. Notar la vuelta allí. No dije decir a tu cabrito “Hey, nosotros estoy realmente apesadumbrado pero no podemos permitirnos todos tus costes de la universidad.” Ese echa esto como negativa. No viene en ella esa manera. Envía un mal mensaje y hará probablemente a tu cabrito preocuparse de su futuro.
La conversación estrategia - y - debe ser dado una vuelta totalmente positiva. Esto es una meta realizable de la familia. Y consiguen desempeñar un papel importante en cerciorarse de el plan van bien. Discutir lo que él puede hacer para ayudar hacia fuera. Él puede conseguir los grandes grados, que alzarán sus probabilidades de aterrizar una beca o una ayuda; él puede centrarse en las actividades extracurricular que ayudarán alrededor hacia fuera de su expediente académico; y pueden comenzar a pensar de cómo pueden ahorrar el dinero. Pueden pedir quizá que el grandma y grandpa inviertan en un fondo de la universidad para ellos para sus regalos del cumpleaños, más bien que pidiendo el gizmo o la manera más último y más grande deber-tener. Y cuando golpean 15 o así pues, pueden conseguir un trabajo por horas.
Puede ser que desees considerar el dar tu cabrito de una meta muy específica. Por ejemplo, el coste anual actual para los libros de la universidad puede ser más de $700 en una escuela privada. Tan para el momento en que sea de hoy 12 - o las cabezas de 13 años apagado a la universidad esos costes van probablemente a rematar hacia fuera en más de $1.000 por año. Diciéndote a tu cabrito querer que ahora ahorraran así que pueden cubrir los costes del libro - y quizá los costes de la cuenta de la pizza y del teléfono, también - os dan una meta tangible a la puntería para. Puedes utilizar la calculadora simple en Calculators.net para demostrar a tus cabritos cómo el dinero ausente que esconde cada mes y ganancia de un índice de la vuelta razonable os ayudará a alcanzar sus metas. Por ejemplo, ahorrar $50 por mes por seis años (un gig que cuid losa nin##os decente debe hacer eso doable cuando son más jóvenes) y ganando 4 por ciento en esa inversión (sobre lo que podrías conseguir en un fondo en enlace de la alta calidad) te producirá neto más de $4.000.
Y - junto como familia - puedes aprender los recovecos de la ayuda financiera, así que tienes expectativas realistas y entiendes los mejores movimientos ahora de hacer para maximizar tus ocasiones de la ayuda. Un buen lugar que comienza es FinAid.com. Entonces cabeza encima a Savingforcollege.com a aprender sobre los varios planes tax-advantaged que puedes utilizar para ahorrar para la universidad. (Pero recordar, yo te desean solamente ahorro para la universidad si estás haciendo ya un gran ahorro del trabajo para tu propio futuro.)
Por ser realista y upfront podrás graduar en el retiro sin ser una carga a tus cabritos. Y en el proceso tendrás enseñado tus niños cómo ser financieramente responsable. En el extremo, eso puede resultar ser tan valioso a ellos como universidad sí mismo. |
