Yup, estamos hablando de seguro de vida. No darme eso esmaltar-sobre mirada. No es casi tan difícil calcular hacia fuera como puede ser que pienses, y es el solo regalo más grande que puedes dar siempre tu amaste unos - especialmente si eres un solo padre.
Hay una variedad de tipos de seguro en el mercado, pero puedes hacer las compras más fáciles centrándose en qué se conoce como llano seguro de término. Pues el nombre implica, te cubrirán para cierto “término” del tiempo, dondequiera a partir 1 a 30 años. Los medios “llanos” tus premios mensuales permanecerán igual durante el período entero de la política. Si mueres durante el término, tu ventaja de muerte - que será renta exenta de impuestos, como con la mayoría de los tipos de seguro de vida - pasaría a tus beneficiarios nombrados en la política. Si vives hacia fuera la longitud del término, no consigues nada en todos.
¿Tan ahora digámoste más largo vivo que el término de la política tú comprar-qué entonces? Bien, primero de todos, felicitaciones; la razón primaria de comprar seguro de vida, en mi opinión, es cerciorarse de que mientras que debes joven y no haber tenido una ocasión de acumular tus activos, tú todavía tiene una manera de proteger a los que sean financieramente dependientes sobre ti en caso de que mueras inesperado. Mientras que consigues más viejo y esperanzadamente adquieres más activos, y mientras que tus niños hacen independientes, la necesidad del seguro disminuye y puede constantemente incluso desaparecer totalmente. ¿Pero si ése es el caso, después por qué, tú se encontrará casi ciertamente el pedir, es mi agente de seguro que hace que compra otra política para cubrir el resto de mi vida? Ésa es la pregunta $64.000. Y la respuesta implica en las cuales bolsillos el dinero termina para arriba: el tuyo o el agente de seguro. La clase de políticas de seguro de vida que muchos agentes digan te conocen alrededor como vida variable, vida entera, o vida universal. Oirás que estas políticas son la mejor manera para que ahorres para tu futuro-impuesto libre-como bien como aseguran tú al final de tu vida. Pero aquí es lo que diré te a que él no probablemente: Muchos (no todos, sino muchos) agentes de seguro aman empujar estas políticas principalmente porque cosechan a comisiones grandes, especialmente en el primer año de la política cuando la mayoría del premio va a ellas. Es una discusión que he estado teniendo con los agentes por años, y continuará feliz haciendo tan. De mi opinión, el seguro de término llano es generalmente la mejor manera de ir para la mayoría extensa de gente.
¿Cuánto y para cuánto tiempo?
Antes de que explique porqué el término es la única clase de seguro de vida yo quisiera compraras, primero quisiera que supieras decidir cómo es grande una ventaja de muerte tú desea para tu política, y cuánto tiempo deseas esa ventaja de muerte al último. Mi regla del pulgar con seguro de vida de término es anticipar siempre el panorama a lo peor y después comprar bastante seguro para cubrir a te y a tu familia si viene el peor verdad. Sé piensas que puede nunca sucederte. Hizo tan a padres a estrenar en Connecticut que recuerdo leer alrededor a principios de este año, que coche fue machacado por un árbol. Los amba mataron en el accidente; encontraron a su bebé indemne. No somos pensamiento cómodo en términos de catástrofes repentinas y totales como esto, pero desafortunadamente caen dentro del reino del posible. No asumir, por ejemplo, que tu esposo sobrevivirá tú y podrá apoyar a tu niño después de un período de la transición. Comprando solamente bastante seguro así que tu amó unos puede pasar por algunos meses o un año no está pudiendo simplemente satisfacer una obligación crítica a tu familia.
El fórmula mágico
Digámoste desean cerciorarse de que si murieras tu beneficiario tuviera una renta de $100.000 por año para el resto de su vida. Eso significa quisieras que una ventaja de muerte bastante grande generara $100.000 en renta anual. Para calcularte que hacia fuera apenas multiplica la cantidad anual de renta desear tu amó uno para tener por 20. En este caso, $100.000 por año se multiplicaron por 20 iguales $2.000.000. ¿Por qué 20? Todo tiene que hacer con el índice de la vuelta que tus beneficiarios podrían ganar en el desembolso de la ventaja de muerte. Y quisiera que lo jugaras conservador, así que vamos a hacer nuestro cálculo basado en un índice de 5 por ciento de la vuelta, que es lo que puedes conseguir probablemente en una inversión en enlace individual de alta calidad. Tan una ventaja de muerte $2.000.000 invertida en 5 por ciento dará a tus beneficiarios los $100.000 por año de la renta deseada.
El término
Después, necesitas decidir cuánto tiempo deseas tu política al último. Eso es qué se conoce como el término. Debes elegir un término que dure hasta que tu niño más joven es cerca de 24 años de la edad. Para ese punto, el niño de a (crecida) debe poder tomar el cuidado de se o de ella misma si algo te era suceder. (Nota lateral de A: Si no tienes cabritos pero hay alguien en tu familia que sea financieramente dependiente sobre ti, elegir un término que te dé bastante tiempo de acumular tus activos al punto donde necesitarás no más el seguro.)
Quién no debe comprar seguro de vida
Si no tienes cabritos y nadie es financieramente dependiente sobre ti, no necesitas seguro de vida en todos. Y no ir a comprar seguro de vida en esos cabritos el tuyo. Ésa es la pérdida de dinero más grande que pasarás siempre… pero eso podría ser un conjunto el otro artículo.
¿Eres digno de más muerto que vivo?
Ahora entonces. Cuando tomas hacia fuera este mucho seguro, cerciorarte de que mires tu parte posteriora: muchos de ti pueden ahora valer más absolutamente que vivo. ¡APENAS BROMEANDO! ¿Suena como una porción tremenda de dinero, aunque, no? ¿Apuesto que muchos de ti están pensando, que puede permitirse $2.000.000 de seguro de vida de término? ¡Pero la respuesta es, TÚ puede!
La gente en Accuquote.com me dice que $2 millones política del término del nivel de 30 años (el significado, recuerda, a que el premio no irá para arriba durante esos 30 años) para un varón o una hembra sano de 35 años cuesten cerca de $1.945 por año. Ése es cerca de $162 al mes, o cerca de un latte de Starbucks un día. (Si optaras por una política del término del nivel de 20 años, el premio mensual caería a $100 inferiores por mes.) que realmente es una enorme explosión de la protección para tu buck.
Ahora tu tarifa real va a depender de una variedad de factores de la salud, así como qué se está ofreciendo en esta industria cada vez más competitiva. Hacer tan un ciertas comparación-compras de la política del término en accuquote.com, selectquote.com, quickquote.com, y insweb.com, y ver lo que realmente te costaría. Recordar que el más jóvenes y el más sanos tú son cuando consigues una política, más barato el premio llano anual es. Pero comprobarlo hacia fuera.
Y la lucha financiera va en…
Si todavía estás con mí, quisiera conseguir nuevamente dentro del anillo para un poco más largo y continuar comparando seguro de término con los otros competidores. En una esquina está el tipo de la inversión de seguro de vida conocido como vida universal, entera, o vida variable. Y en la otra esquina está el seguro de término llano. Mi conjetura es que tentarían muchos de ti para poner tu apuesta en el seguro de la inversión debido a todo que pudiste haber sido hablado de él en el pasado.
Pero antes de que pongas tu dinero abajo, caminemos a través de un panorama de lo que pagarían los 35 años sano en una póliza de seguro de la inversión, tal como vida universal, contra una política del término del nivel de 30 años. Mis amigos en Accuquote me dicen a la hora de escribir este artículo que una política de vida del universal $2 millones funcionaría $11.640 por año, comparado a los $1.945 para la política del término de 30 años. Ahora en el final de los 30 años, si se asume que un contrato de la política con 4 por ciento garantizó el índice de la vuelta, que la política de vida universal habrá acumulado un “valor de efectivo” de casi $430.000. ¿Suena grande, no? Pero esperar un minuto; antes del comienzo que celebra, pedirte esto: ¿si la compañía de seguros te está garantizando 4 por ciento de anual, como se hace cuando lo haces la matemáticas $430.000 aparece representar una vuelta anual real de solamente 1.4 por ciento? ¿Eso te golpeó donde lastimó? Si invertiste $11.640 por año por 30 años en el 4% exento de impuestos, debes realmente tener $653.000, no $430.000. ¿Qué se está encendiendo? La razón que tienes $223.000 es menos que es el índice de la vuelta te cotizaron antes de que resten todas las cargas, honorarios, y comisiones de la mortalidad que sean parte de la póliza de seguro. Y no olvidarte de que como consigues más viejo las cargas de la mortalidad van para arriba y suben y suben - significar tu vuelta irá abajo y abajo y abajo.
Pero aquí es donde consigue realmente interesante. Si te pegaste con el seguro de término más barato, después invirtió la diferencia en las dos políticas en tus el propios - estamos hablando una diferencia anual de $9.696 - que podrías hacer una porción entera mejor. Asumamos que durante los 30 años próximos podrías ganar fácilmente 5 por ciento al año que invertía en enlaces municipales exentos de impuestos. En 5 por ciento de exento de impuestos, la inversión de la diferencia entre el término y las pólizas de seguro de la “inversión” generaría un pote $672.465 en el final de 30 años. Ahora en la edad de 65 sin embargo no necesitarás muy probablemente $2.000.000 de seguro. Tus cabritos serán financieramente independientes, esperanzadamente tu hogar está cerca de ser pagado apagado, tu coche se paga apagado, y tienes activos amplios en tu cuenta de jubilación. Tan con los $672.465 para substituir tu seguro, debes ser apenas fino. Pero esto es lo que debes realmente tener presente: si se asume que te ser bastante sano, las probabilidades son tú van a vivir por lo menos otros 20 años. De hecho, tu esperanza de vida va a ser 87. ¿Y necesitas el dinero vivir encendido en esos años de oro, la derecha?
Bien, si apenas dejas los $672.465 continuar ganando 5 por ciento al año por los 22 años próximos - sin la inversión de otro penique - tendrás $1.967.000. Eso está muy cerca de los $2.000.000 que tu familia habría conseguido si habías comprado la política de vida universal en la edad de 35.
¿Tan porqué insisto el seguro de término soy mejor? Recordar a mis amigos, para que consigas que $2.000.000 en la política de vida universal tú habrían tenido que continuar invirtiendo $11.640 por año por 22 años adicionales. Y si estás consiguiendo solamente el valor de efectivo garantizado, estamos hablando $400.000 meros más. Consigues mi punto: pegarte con el término para tu seguro y hacer la inversión en tus el propios.
Algunas palabras de la precaución
Recordar siempre esto. Si tienes actualmente una vida, o una política de seguro de vida variable universal, entera que desees cancelar y substituir por seguro de término, te cercioras de tener el nuevo seguro en lugar antes de que canceles tu política actual. ¿Por qué? Porque si cancelas alguna póliza de seguro y después tienes el rechazo previsto de la política del reemplazo tú porque no eres sano y por lo tanto no más asegurable, creerme, tú lamentará dolorido tu rapidez.
¡Y si, para cualquier razón, tú decide tú necesitar no más cualquier seguro de vida en todos, para el motivo de la calidad, no cancelan tu política hasta que has tenido un chequeo cuidadoso con tu doctor a cerciorarse de que eres el 100% sano!
También, cuando se cerciora de el seguro de vida que compra de la clase, por favor que entiendes las ramificaciones del impuesto de estado del tener una política de seguro de vida grande en tu nombre. Mientras que es verdad que cualquier cantidad de dinero que pasa a partir de un esposo a otro es estado exento de impuestos, ésa no es verdad para los amigos o ningún otro miembro de la familia.
Pensemos de esos padres desafortunados en Connecticut que hablamos de un pedacito anterior. Asumir que cada uno tenían una política de seguro de vida de término $2.000.000 y que eran el beneficiario primario en la política de cada uno - con su niño como el beneficiario secundario en ambas políticas. Cuando los padres murieron, el niño conseguiría el desembolso entero $4.000.000, pero porque el beneficiario es un niño y no un esposo, la ventaja de muerte entera está conforme al límite del impuesto de estado. En este caso, el impuesto de estado podía ser casi $2.000.000. Los padres pagaban tan realmente una póliza de seguro que ayudó al tío SAM tanto como su niño.
Una forma para proteger tu ventaja de muerte del seguro de impuestos de estado es llevar a cabo la política de seguro de vida en una confianza de seguro de vida irrevocable. Que la manera, él no será incluida en el estado de los difuntos, y por lo tanto de ningún impuesto de estado será impuesto, sin importar quién consigue la ventaja de muerte.
Seguro por invalidez
Después para arriba, necesitamos hablar de qué sucede si te encuentras incapaz trabajar. Aquí es adonde la seguro por invalidez entra en el juego. Comprobar qué clase de cobertura puede proporcionar tu patrón, pero también recomendaría el hacer compras alrededor para tu propia política. Apuntar para una política que substituya por lo menos 70 por ciento de tu renta. Y cerciorarte de que leas la impresión fina. Deseas una política que las cubiertas tú para la “ocupación del dueño.” Esto significa tus retrocesos de la política adentro si no puedes volver a tu viejo trabajo del pre-accidente. Eso es mucho mejor que una política que proporcione solamente cobertura si no puedes mantener un trabajo en “cualquier ocupación.” También insistir en una política que sea “reanudable garantizado.” Esto significa que tu asegurador no puede cancelar la política en ti mientras continúes con los pagos. Y finalmente, preguntar por el “período de la eliminación.” Ésta es la cantidad de tiempo que debe caducar después de que tu lesión o enfermedad antes de que tu política comenzara a pagarte una ventaja. Dos meses son típicos.
Porqué la voluntad de a no es bastante
Sé, yo te conozco - odio que piensa de todo el esto. ¿Estás pensando muy probablemente “Suze, soy alrededor hacer que un bebé (o ya tener un niño muy joven) y tú desee hablar de muerte? Por favor!” Bien, mientras que admito puedo no ser la mejor persona a traer a una ducha del bebé, éstas soy deberes que tienes que hacer frente como padre.
Necesitas a. Llano y simple. Y pienso incluso que no es bastante; Pienso que debes también tener una confianza viva revocable. Pero dejarnos que el comienzo justo para ahora con a. La voluntad es bastante básica: presenta a donde están ir tus activos si mueres. El problema con voluntad de a es que no puede controlar cómo se invierten estos activos después de que mueras. Si tú y tu esposo eran ambos a morir en el mismo accidente, tu tres-año-viejo munchkin ahora es el beneficiario de todo gobernado por tu voluntad - solamente, no se fija nada hasta control cómo ese dinero debe ser invertido en su favor. Otro problema con voluntades es que los activos significativos que no tienen un beneficiario señalado unido a ellas pueden tener que pasar con un procedimiento de la corte conocido como legalización de un testamento. Dependiendo del estado vivo adentro, eso puedes ser un proceso desperdiciador de tiempo y a veces costoso. Y cuando hay un niño joven implicado, tu voluntad puede también tener que pasar con un procedimiento conocido como tutela de la legalización de un testamento, donde, sobre tu muerte, un juez tiene la capacidad de decidir si la persona que nombraste como califican al guarda del niño de hecho. Mi queja final con voluntades es que no ayudan en todos si no mueres, pero se incapacitados seriamente. Sé que no deseas comtemplabas esa posibilidad cualquiera, pero nos dejas otra vez centrarnos en cuál es tu meta: cerciorarse de tu niño es financieramente seguro no importa qué la tragedia puede acontecerte. Tan digámoste son un solo padre. ¿Si te incapacitas, que pagará tus cuentas, ocuparte de tu dinero, arreglan para tu bienestar? A no te ayuda en todos en esta situación.
Ahora sé que pudo haber oído que tener una energía del documento del abogado en lugar asegurará tus asuntos financieros está tomada cuidado de si te incapacitas. No tan rápidamente, mis amigos. Debes tener una energía del abogado durable si quisieras que alguien manejara tus asuntos en el acontecimiento que te incapacitas. Un POA regular es inútil el momento que te incapacitas.
Una confianza revocable podía ser a debe
¿Autorización, puesto que no pienso que voluntad de a y POA simple proporciona bastante protección, qué te sugiero hago para proteger tu pequeño paquete de alegría? Una confianza revocable con una cláusula de la incapacidad. Este documento explica cómo deseas tu vida financiera manejada si haces incapaz de hacer los movimientos tú mismo. Cuando mueres, la confianza será la plantilla para cómo deseas tus finanzas manejadas. Si sucedes morir cuando tu niño es un menor de edad, éste tomará cuidado de su bienestar y permitirá que tu familia evite de pasar con tutela de la legalización de un testamento.
Éstos son los documentos que necesitas hoy para proteger tus man#anas. Cualquier persona inteligente te dirá eso. Si eliges utilizar a un abogado, cerciorarte de que el abogado se especialice en confianzas. Deben cotizarte un honorario plano y debe ser alrededor $1.500 - $3.500. Cuanto más activos que tienes, más costosa la confianza es. Para ese dinero el abogado debe no sólo dibujar la confianza para arriba, deben financiar la confianza, que significa la transferencia del título de todos tus activos de tu nombre al nombre de la confianza, tan bien como crean una voluntad del respaldo que gobierne todos los artículos que no tengan un título a ellos ni se pongan en la confianza. Y el abogado del estado debe pasar el tiempo necesario para explicar cada palabra de esa confianza a ti.
Otra opción es considerar el usar de un programa de computadora para elaborar los documentos tú mismo. Y tengo que decirte que tenga un CD-ROM yo creó que permita que crees tus propios documentos personalizados basados en la ley en tu estado. Creo en este producto tanto que sería incorrecto que no lo mencione aquí.
Destraillar la energía
Junto con esa confianza revocable viva, también deseas tener energías del abogado durables para el cuidado médico. Un hospital puede generalmente proporcionarte un DPOA para el cuidado médico, en ningún coste. Ahora que eres parte de una familia, tienes una obligación de cerciorarse de que tu familia puede continuar funcionando si haces seriamente Illinois.
Con este documento, designas a agente (típicamente tu esposo u otro miembro de la familia) al acto en tu favor si no puedes tomar las decisiones para se. El DPOA para el cuidado médico contornea tus deseos con respecto cómo los doctores deben proceder si eres seriamente enfermedad y necesitas vida-apoyas.
La charla no es barata
Tú y tu necesidad del esposo o del socio de la vida hablar con tus metas y aspiraciones para tus niños - antes de que se llevan. ¿Qué va a ser la política de la familia en los regalos, y permisos, y vacaciones de la familia? ¿Enviarás a tus cabritos a la escuela privada pública o? ¿Cuánto anticipas contribuir a sus costes de la universidad? No significo que tienes que confiar al programa exacto ahora, pero te cercioras de mejor tú tener una visión compartida de cómo deseas manejar los aspectos financieros de criar a tus niños.
Ser un modelo financiero fuerte del papel
El traer encima de bebé incluye impartir habilidades de gerencia financieras fuertes. En mi opinión, es uno de los aspectos pasados por alto de parenting. Enseñamos a cabritos que la moraleja “endereza” y los “males” pero entonces vamos a continuación y funcionamos encima de un equilibrio de tarjeta de crédito $10.000, o leverage nuestra equidad casera para pagar un coche indulgente de los deportes. La gente, escucha para arriba: cómo te comportas financieramente ser el factor de determinación adentro si tu cabrito crece para arriba financieramente comprensión o atornillado-para arriba financieramente. Es tu opción. Y tu responsabilidad.
Autorización ahora que he asustado la vida fuera de ti, te espero cuidado de la toma de todos estos documentos esenciales. Confiarme en, tú se sentirá relevado increíble cuando los tienes en lugar. Entonces puedes conseguir encendido con el negocio - y los placeres - de vivir, sabiendo que tienes todo en el lugar para tomar cuidado de tu familia. Ésa es la manera de vivir si me preguntas. |
