Recolectar tus virutas que estipulan
La autorización, si tienes un equilibrio de tarjeta de crédito y estás pagando una tarifa de interés alto, tu primer trabajo es conseguir ese tipo de interés abajo.
Para hacer que necesitas saber tu cuenta de FICO. Recordar, yo explicó en mi artículo anterior, de “movimientos Deuda-Desafío,” ese cualquier persona que tenga una tarjeta de crédito, o cualquier tipo de préstamo, también tiene una cuenta de FICO. Tu cuenta de FICO es una medida de si eres un buen riesgo de crédito o no.
Si no has comprobado tu cuenta de FICO en algunos meses, dirigir encendido encima a myfico.com; te costará $12.95 para conseguir tu cuenta a partir de la una de las tres oficinas de crédito principales (no necesitas los tres para este ejercicio).
No deseo al rehash todo sobre cuentas de FICO, puesto que puedes apenas releer el otro artículo. Pero el un punto dominante a recordar es que las cuentas de FICO están analizadas en seis gamas. La gama más alta es cuentas entre 720-850. La gama siguiente es 700-719. Si tu cuenta de FICO está sobre 720 no hay absolutamente razón de pagar un tipo de interés sobre 10 por ciento. De hecho, en un minuto estoy entrando demostrarte que puedes transferir probablemente tu equilibrio a una tarjeta cero del tipo de interés. Y si estás en esa segunda gama de 700-719 eres también un riesgo de crédito fino bonito, así que vas a tener cierta energía que estipula agradable con las compañías de la tarjeta de crédito. (Y hey, si tu cuenta de FICO es más baja de 700, quisiera que repasaras cómo puedes alzar tu cuenta. Una vez que consigas tu cuenta encima de ti estará también en la gran forma a estipular para un reparto mejor de la tarjeta.)
Una vez que hayas hecho toda tu preparación de FICO, la parte siguiente es simple: llamar tu emisor de la tarjeta de crédito y dar la 'pena del em. Si tienes una cuenta alta de FICO, dejarlos saben que sabes tus marcas de la cuenta de FICO tú uno de los mejores riesgos de crédito que van, así que necesitan conseguir tu pronto de la tarifa abajo.
Pero quisiera que sostuvieras apagado en esa conversación para un poco. El palillo con mí por un minuto y ti tendrá cierta energía que estipula realmente asustadiza cuando haces la llamada.
Demostrar el interés cero
La industria de la tarjeta de crédito es tan competitiva actualmente que están intentando robar negocio de uno a. Eso es una gran oportunidad para ti. Es imposible no notar todos los anuncios para las tarjetas de crédito que te cargarán el interés cero si transfieres tu equilibrio a su tarjeta. Travesía justa alrededor de Yahoo! Financiar un pedacito y apuesto que verás los anuncios para las tarjetas de crédito. O comprobar tu caja (la verdadera, no el email uno). Si eres como la mayor parte de nosotros, estás consiguiendo ofertas de la tarjeta de crédito semanales. O utilizar el buscador de la tarjeta de crédito en Yahoo! Finanzas a hacer compras para las tarjetas low-rate para las transferencias del balance.
Con una cuenta alta de FICO, puedes calificar para uno de estos grandes repartos donde está por ciento tu tipo de interés inicial cero por los primeros seis meses o un año. Mientras que ese tipo de interés es importante, también necesitas hacer una porción entera de preguntas antes de que saltes en cualquier reparto.
- ¿Cuáles la tarifa será después del período introductorio? Espero que sea obvio que la tarifa cero de los por ciento es una grande embroma para conseguirte en la puerta. Necesitas tan saber cuál será la tarifa cuando el período inicial encima.
- ¿Cuál es el tipo de interés en nuevas cargas que yo pongan encendido esta tarjeta? Leer la impresión fina, mis amigos: el por ciento cero está solamente en el equilibrio que transfieres. Todas las nuevas cargas en la tarjeta van a conseguir golpe con una tarifa más alta. No debe estar sobre 10 por ciento.
- ¿Cuál es mi período de gracia? El período entre el final de tu período de la facturación y cuando tu pago es debido se conoce como el período de gracia. Conseguir tu cuenta pagada durante este tiempo y no debes ningún interés. Ahora concedido, puesto que estás transfiriendo un equilibrio, no estás en una posición para pagar inmediatamente tu cuenta entera el tiempo. Pero quisiera que todavía hicieras compras para una tarjeta para la cual tenga sentido cuando finalmente haces el equilibrio pagar apagado. Y deseas una tarjeta con un período de gracia por lo menos de 21 días o tan. Algunas tarjetas no ofrecen ninguna períodos de gracia, así que estás pagando a interés el minuto que haces una carga. Ésa es locura.
- Cuál es el método de la facturación: ¿hacer un promedio del equilibrio diario o del equilibrio diario del promedio del dos-ciclo? Si sucedes llevar un equilibrio, el método del dos-ciclo termina encima de costarte mucho más en cargas de interés. Debes conseguir solamente una tarjeta que utilice el método diario del balance del viejo promedio llano de computar tus cargas de interés.
- ¿Cómo el pago mínimo debido se calcula? Las compañías de la tarjeta computan típicamente esta cantidad en 2 o 2.5 por ciento de tu equilibrio excepcional. Pero algunos son tan bajos como 1.5 por ciento. Si te atan con correa para el efectivo y deseas tener pagos más bajos, después una tarjeta que las aplicaciones las marcas de 1.5 por ciento detectan. Pero tener realmente cuidado con esto. Optando por el porcentaje más bajo, estás prolongando el tiempo que llevará paga apagado tu equilibrio. Y eso va a significarte extremo para arriba que paga mucho más en cargas de interés. Es una compensación costosa que debes intentar y evitar, si es posible.
- ¿Cuál es el honorario anual? Los muchos de las épocas, las tarjetas que ofrecen la tarifa de transferencia baja del balance intentarán y hacen un poco de dinero apagado de ti cargando un honorario anual tieso. El punto entero de este ejercicio es bajar tus costes, satisface tan no cae para una tarjeta con un honorario anual.
Una vez que encuentres una tarjeta que resuelva todos tus criterios, ir a continuación y aplicarte. Apenas porque conseguiste un aviso que decía que hayas sido “pre-aprobado,” que no es igual que consiguiendo una oferta sólida. Todavía necesitas pasar con el proceso calificativo.
Cuando consigues palabra que seas aprobado, no firmar para arriba apenas todavía. Ahora está la época de ir de nuevo a tu compañía existente de la tarjeta de crédito. Llamar el servicio de cliente y deciros que vayas a transferir tu cuenta a otra tarjeta si no emparejan la oferta. Tienes una posición que estipula que el triunfo de Donald sería orgulloso de. No puedes perder literalmente. Si tu vieja tarjeta empareja la nueva oferta, grande, estancia puesta. Es siempre la mejor pegarse con tu vieja tarjeta. Pero si frustran, después él es la hora de decir que “te encienden!” y dirigir encendido encima a la tarjeta nueva.
Transferir las notas
Si vas para la transferencia, debes comprobar con tu tarjeta vieja y nueva para ver si vas a conseguir golpe con un honorario para la transferencia. Puede ser hasta $50 o tan.
Y una vez que transferencia, tú te cercioras de mejor tú paga tu cuenta el tiempo. Realizar que el minuto haces un cliente que tu compañía de la tarjeta de crédito está buscando cualquier manera puede conseguir tus por ciento más altamente que cero de la tarifa. No es exactamente fácil que hagan el dinero apagado de ti cuando no estás pagando ningún interés. Uno de los “gotchas más desviados” que soltarán en ti es rescindir tu tipo de interés cero de los por ciento si haces un pago apenas un día atrasado. Está en la impresión fina: ser atrasado y tu tarifa cero de los por ciento podría tirar a 20 por ciento o más. Además, como te he dicho antes, pagar tu cuenta el tiempo es el solo factor más grande de tu cuenta de FICO. Es tan doble elegante pagar el tiempo. Y dejarnos se cercioran de que no vas a intentar y a conseguir lindo aquí. En medios del tiempo el cheque llega la fecha debida, no de que que manejas conseguirlo enviado la fecha debida.
Una vez que hagas la transferencia terminar, no cancelar tu vieja cuenta de la tarjeta. Golpeemos el rebobinado para cerciorarse de que conseguiste eso: No cancelar tu vieja tarjeta. La gente que computa tu amor de la cuenta de FICO para ver una historia del crédito largo. Si cancelas tu tarjeta, especialmente si la has tenido por años, tú estás limpiando hacia fuera una porción de tu cambio de la historia-uno del crédito que pueda enviarte el sur de la cuenta de FICO. Si te refieres te que será tentado también a utilizar la tarjeta otra vez, tomar simplemente hacia fuera un par de la tijera y darte un corte de pelo. No puedes utilizarlo, pero todavía demuestra para arriba en tu historia del crédito.
Tu acto que balancea
Si manejas conseguir tu equilibrio transferido a una tarjeta low-rate, antes de ti comenzar a pagar más que la cantidad mínima debida cada uno mes-que necesites hacer para conseguir librado de tu balance-toma la época de hacer cierto strategizing. Si también estás pagando de un préstamo auto o de préstamo de estudiante, ésas no son ninguna duda que va a tener un tipo de interés más alto que los por ciento cero. Recomendaría tan el pensar a través de si puedes conseguir cualesquiera de esos préstamos pagados apagado mientras que tu tarjeta de crédito todavía está llevando un tipo de interés cero de los por ciento. Tiene más sentido de pagar apagado 7 préstamos de coche de los por ciento que un equilibrio cero de tarjeta de crédito de los por ciento.
Ahora, si no puedes calificar para una tarjeta low-rate nueva, y tus tarifas de la tarjeta es más alta que las tarifas para la otra deuda que tienes, después ti la necesidad de comenzar a pagar abajo de esos equilibrios CUANTO ANTES.
Recolectar encima de tus tarjetas y enumerarlas en orden descendente de tu tipo de interés.
Aquí está tu plan del ataque:
- Pagar el mínimo en cada tarjeta de crédito.
- En la tarjeta con el tipo de interés más alto, hacer un pago adicional así que puedes comenzar a saltar lejos en el equilibrio. Cualquier cantidad ayudará.
- Guardar esto encima de cada mes. Cuando has conseguido librado del equilibrio en la tarjeta con la tarifa más alta, moverte encendido a la tarjeta con el tipo de interés más alto siguiente. Debes tomar el pago entero que hacías en esa primera tarjeta y aplicarlo a la segunda tarjeta. Esto va a conseguir la tarjeta pagada de estupendo-rápido.
- Cuando te hacen con la tarjeta #2, moverte encendido a la tarjeta #3. Repetir cuanto sea necesario.
Consigamos algunos ejemplos de la vida real aquí. Cómo comenzamos alrededor con un equilibrio de tarjeta de crédito $5.000 que cargue 18 por ciento de interés, y el pago mínimo debido se calcula en 2.5 por ciento. Tu pago mínimo inicial va a ser $125. Si continúas apenas haciendo el pago mínimo te tomará 26 años y más de $7.000 en pagos de interés para conseguir el equilibrio pagado apagado. Pero digámoste puede crujir encima del efectivo para enviar en $50 adicionales por mes sobre tu pago mínimo inicial, tan tu pago total que el primer mes sea $175. ¿Cincuenta sonidos de los bucks demasiado pequeños hacer mucho de un impacto? Pensar otra vez. Si puedes apenas encontrar que el suplemento cincuenta cada mes, tú tendrá tu equilibrio abajo a cero adentro apenas sobre tres años y tus costes totales del interés estará debajo de $1.600. ¿Repentinamente, el salir de la deuda de la tarjeta de crédito no se parece así que imposible?
Ahora después de que tengas a que la primera tarjeta pagó apagado, quisiera que tomaras que $175 por mes y lo agrego al pago mínimo que estás haciendo en la tarjeta con el tipo de interés más alto siguiente. Digamos que la tarjeta también tiene un equilibrio $5.000, así que lleva también $125 mínimo-pero el tipo de interés es 15 en vez de 18 por ciento. Vas a agregar los $175 de la tarjeta #1 a los $125 que estás haciendo ya en la tarjeta #2. Eso significa que tus pagos en la tarjeta #2 ser $300 por mes. Con ése el acercamiento compuesto, tu equilibrio desaparece en 19 meses y pagarás apenas $642 en pagos de interés.
Puedes calcular tu propio horario de reembolso y cargas de interés totales usando la calculadora de la tarjeta de crédito en bankrate.com.
El conseguir librado de deuda de la tarjeta de crédito es literalmente dinero en el banco. Si tu tarifa actual en una tarjeta es 18 por ciento, te estás dando 18 vueltas de los por ciento en tu dinero. No hay manera que puedes conseguir una vuelta riesgo-libre de ese tamaño en cualquier otro lugar. Olvidarte de la bolsa; tu oportunidad más grande del manantial de beneficios está en las tarjetas.
Una tarjeta de docena créditos DON'TS a permanecer lejana de
Aquí están doce trampas en las cuales muchos sostenedores de la tarjeta de crédito caen.
- El pagar tarde. Tu puntualidad es el solo factor más grande de determinar tu cuenta de FICO, paga tan siempre tu cuenta el el tiempo, aunque él es justa el equilibrio mínimo debido. Además, si eres atrasado en una tarjeta low-rate, que da a compañía de la tarjeta la derecha al trinquete encima de tu tarifa. Podrías ver una tarjeta cero de los por ciento saltar a 15 por ciento o a 20 por ciento, apenas porque no os conseguiste el cheque el tiempo. ¡Enviarlo del Fed ex si tienes que!
- El pasar tu saldo acreedor. No sólo hay un honorario de $35 o así pues, pero también da a compañía de la tarjeta la derecha de cambiar tu tipo de interés. Puedes decir sayonara a cualquier tarifa baja que pudiste haber tenido.
- Pagar una tarifa de interés alto. No hay razón de pagar el tipo de interés de 15 por ciento a de 18 por ciento cargado en muchas tarjetas. Si tu cuenta de FICO es por lo menos 700 debes negociar para una tarifa mejor, o transferir tu equilibrio a un reparto low-rate.
- Cancelar una cuenta de la tarjeta de crédito. Tu “historia” en la fabricación de pagos en tu tarjeta es un factor en la determinación de tu cuenta de FICO. Cancelar la tarjeta y has limpiado hacia fuera historia importante; eso puede enviar tu cuenta de FICO más bajo.
- Carga encima de un nuevo equilibrio en una tarjeta utilizaste para una transferencia del balance. Gran no o las ofertas de bajo interés de la transferencia del balance es justas para la cantidad que transfieres. Todas las nuevas compras van a ser cargadas una diversa tarifa que pueda estar sobre 10 por ciento. Descubrir esa tarifa antes de llenar en nuevas cargas.
- Usar una tarjeta donde está el equilibrio el método de la facturación medio del dos-ciclo. Si tiendes para llevar un equilibrio, eres lejos mejor apagado con una tarjeta que utilice el método diario del balance del promedio; reducirá tus costes del interés.
- Con tu tarjeta tener gusto de una atmósfera. Los anticipos son un reparto horrible, llevando los tipos de interés que están a menudo sobre 20 por ciento. Y la compañía de la tarjeta hará pagas apagado tu equilibrio regular primero, antes de permitir que abordes el equilibrio anticipado. Aman el hacer que de pagas el interés más alto mientras puedan.
- Co-firma para la tarjeta de crédito de un amigo. ¡Eso te hará financieramente responsable de sus cargas, y su comportamiento de la tarjeta de crédito demuestra para arriba en tu informe de crédito!
- El pagar de deuda de la tarjeta de crédito con una línea casera de la equidad del crédito (HELOC). La deuda de la tarjeta está “sin garantía”; se asegura la deuda de la cubierta “,” que los medios tú pueden perder la casa si no puedes hacer los pagos de HELOC. Obviamente, no tiene ningún sentido de poner tu casa a riesgo para conseguir librada de una deuda sin garantía.
- No pagando de la tarjeta con el equilibrio más alto primero. Cuando tienes tarjetas múltiples con los balances, pagar siempre apagado la tarjeta con el tipo de interés más alto primero.
- No tener una tarjeta de crédito. Sin una tarjeta, no tendrás una historia del crédito, y es esa historia que los prestamistas utilizan decidir si desean darte un préstamo. Tan si planeas siempre en comprar un hogar, un coche, o la aplicación para un negocio o un préstamo personal, necesitas la historia de pago que viene con poseer (y usar) una tarjeta de crédito.
- El atornillar encima de pagar en cualquieres tarjetas. No pensar que una tarjeta no puede afectar las otras, porque puede. Las compañías de la tarjeta de crédito observan de cerca generalmente tu cuenta de FICO. Si faltas pagos en una de tus tarjetas y de tal modo reduces tu cuenta de FICO, tus otras compañías de la tarjeta pueden utilizar esta declinación de FICO para justificar el levantar de tu tarifa en la tarjeta que tienes con ellas, aunque tú nunca han sido atrasadas.
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