Digamos que ahora eres 50 años y plan a retirarse en 15 años. Financiaste de nuevo recientemente tu hogar actual, o compraste un nuevo lugar, y estás llevando $300.000 hipoteca de tarifa fija de 30 años en 6 por ciento. Tu cuenta mensual de la hipoteca es tan $1.799. Voy a asumir que éste es el hogar pasado que te prepones comprar, así que estás mirando que paga $1.799 por mes hasta el final hasta que eres 80 años. Yikes. Vas de hecho a necesitar algunos ahorros fuertes del retiro poder producir ese desembolso.
Por mis cálculos, necesitarás tener por lo menos $600.000 en tu gatito del retiro a poder generar bastante renta apenas para hacer el pago de hipoteca. Para mantener este ejemplo simple, estoy asumiendo que no tienes una pensión de la compañía, y que nos dejas acordar dejar la Seguridad Social de la ecuación para ahora también, puesto que es confusa qué ventajas de nosotros recibirán abajo de la línea. Estamos mirando tan básicamente que necesitan $600.000 en tus 401 (k) e IRAs para la hipoteca solamente.
Aquí es cómo conseguí esa figura $600.000: En el retiro necesitas invertir más conservador que cuando eres joven, así que digamos tu dinero crecerá en un índice medio de 5 por ciento. Un pote $600.000 que gana 5 por ciento generará $2.500 por mes en renta. Antes de que me recuerdes que necesitas solamente $1.799 para la hipoteca, dejarme te recuerdan que el tío SAM toma una mordedura enorme de todo el dinero que te retiras de 401 (k) o de un IRA tradicional. Los retiros se gravan como renta ordinaria; incluso no consigues pagar cualquiera de ella en las tarifas más bajas de las ganancias sobre el capital. Tan escojamos una imposición fiscal razonable, dicen 28 por ciento. Eso reduce tus $2.500 en renta… al rodillo por favor… $1.800 del tambor después de impuesto.
Yep, necesitas un pote enorme $600.000 apenas poder hacer el pago de hipoteca básico. Ninguna maravilla que conseguimos enfermos a nuestros estómagos cuando nos centramos en cuánto necesitamos poder retirarse. Es también porqué tu mejor inversión de retiro hoy puede ser pagar apagado tu hipoteca. Y no gañir por favor sobre perder la deducción fiscal en los pagos de interés de la hipoteca. Recordar, nosotros se están preocupando de tu retiro. En 15 o 20 años la mayoría de tu pago de hipoteca va a ser principal, no interés. Tan en el momento en que tu renta va abajo de (en el retiro) no vas a conseguir mucho estallido de la deducción. ¿Además, realizas que, a cambio de esta deducción supuesto grande, la realidad es que estás bifurcando sobre diez de millares de dólares en pagos de interés? Reduciría algo mis pagos de interés totales pagando del préstamo rápidamente.
También deseo publicar una advertencia enorme a ti que está financiando de nuevo hipotecas hoy cuando eres 45 o 50, calculando que podrás hacer una matanza en el aprecio enorme de la equidad que el hogar tendrá. Reloj hacia fuera. Los precios de cubierta no continuarán simplemente apreciando en las tarifas rápidas que hemos visto estos últimos años. Leer los informes de la cubierta cuidadosamente y verás que los precios en áreas una vez que-calientes se están refrescando de hecho apagado. Todavía pienso que las propiedades inmobiliarias son una gran inversión, pero el leveraging tú mismo al hilt en la esperanza en gran parte oculta que pagará apagado ti en 10 o 15 años son un juego grande.
Autorización, de nuevo a mi estrategia de pagar de la hipoteca delante del tiempo.
Si manejas apenas un pago adicional al año tendrás el préstamo pagado apagado en 25 años, y te ahorrarás más de $70.000 en cargas de interés. Pero eso te consigue solamente del gancho de la hipoteca cuando eres 75. ¿Cómo sobre nosotros subimos el ante y haces dos pagos adicionales al año? Eso viene a $3.598 adicionales un año. Bien, eso reducirá tu período de reembolso a partir de 30 años a 21 años; poseerás el el libre casero y claro cuando eres 71. Bueno, pero no grande.
Realmente para asir el toro por los cuernos, quisiera que consideraras una hipoteca de 15 años. Que la manera, tú tendrá la hipoteca pagó apagado antes, o pronto después de, te retiras. Sí, va a requerir un pago substancialmente más grande ahora, pero probablemente tanto como piensas. No preocuparte; no el coste doble de los 30 años consigues el coste mensual de una hipoteca de 15 años. Porque pagarás apagado el préstamo tanto más rápidamente, tus costes del interés van a ser mucho más bajos, y ese guarda el pago de ser dondequiera cerca de doble el coste de 30 préstamos del año. Mientras que debes $1.799 en los 30 años, si reduces el período de reembolso a 15 años deberás $2.532 por mes. Eso es solamente un aumento $733 por mes, o un alza de 40 por ciento. El Oh y a propósito, tus costes totales del interés se contraerá más de de $347.000 en los 30 años menos de $156.000. ¡Te has ahorrado casi $200.000!
Eso dijo, si tienes ya una hipoteca de 30 años, yo no quisiera que fueras pasar la época y el dinero de financiar de nuevo en una hipoteca de 15 años. Pienso que es más elegante utilizar una calculadora para ver cómo tus pagos en una hipoteca de 30 años cambiarían si cambias el “término” a 15 años. Entonces enviar simplemente en que adicional asciende cada mes, cerciorándose de estipular que todo tu pago “adicional” sea ir hacia pagar abajo del principal de préstamo, no el interés. Tengo gusto de esta tachuela porque te da flexibilidad máxima; si una emergencia hace estallar para arriba, no eres bloqueado en la fabricación del pago más alto.
Otra vez sin embargo, si estás comprando un nuevo hogar y eres confidente tú tienes el efectivo necesario para confiar a una hipoteca de 15 años, después por supuesto tomar hacia fuera una hipoteca de 15 años. Una prima agradable para hacer tan es que el tipo de interés actualmente está sobre mitad del punto del porcentaje más bajo que la tarifa en 30 préstamos del año. De modo que reduzca tus pagos totales aún más. En 5.5 por ciento en una hipoteca $300.000, tu cuota sería $2.451 y tus pagos de interés totales sobre la vida del préstamo serían levemente más de $141.000, que es cerca de $15.000 menos que si pagaste de 30 años existente préstamo-en el interés más alto tarifa-en 15 años.
Sé, yo sé, él soy listo comenzar a gritar en mí sobre donde en el heck pienso que puedes subir posiblemente con este dinero adicional para conseguir tu hipoteca pagada apagado por la mitad el tiempo. Calma abajo. Porque no tendrás la carga de una hipoteca a preocuparse alrededor en el retiro, tiene sentido que necesitarás menos renta en el retiro. ¿La derecha? Vamos tan a encontrarte dinero de hipoteca hoy reduciendo lo que estás poniendo hoy ausente para el retiro.
Específicamente, quisiera que escalaras detrás en tu (k) inversión 401. Estás a siempre-y significo siempre-invierto bastantes así que te aseguran de conseguir la contribución que empareja anual máxima de tu jefe. Pero después de ti alcanzar ese umbral, debes considerar el suspender de tus pagos para el resto del año y el usar del dinero adicional que demostrará para arriba en tu cheque a la paga abajo de tu hipoteca. Apenas ser seguro “contestan” tu 401 plan (k) a tiempo para comenzar las contribuciones por el año próximo, así que puedes conseguir de nuevo el fósforo de la compañía. Entonces apenas repetir el año de proceso adentro y el año hacia fuera.
Y mientras que es verdad que contribuir menos a los 401 (k) ahora alzará tu renta imponible, pienso que es una compensación aceptable. Primero, las imposiciones fiscales están cerca de puntos bajos históricos, el valor de esa ventaja no son tan tan grandes como en el pasado. En segundo lugar, y más importantemente, recordar que el cerciorarse de tú puede permitirse retirarse, y que estás en ningún riesgo de perder tu hogar, abarcar un elemento tan esencial de tu seguridad y felicidad en el retiro que valen ahorros posibles muchos de maniobrar listo del impuesto.
Ahora, si eso no te da bastante dinero para alzar tus pagos de hipoteca, entonces necesidad de mirar el otro dinero drenas en tu vida. Si, por ejemplo, eres ahorro para la educación universitaria de tus niños, quisiera que divirtieras tanto de ese dinero como necesitas para tu programa de aceleración de la hipoteca. Sé que es otro pedacito impopular del consejo. Pero cuál es popular no es siempre la más sabio. Necesitas tener presente que mientras que hay préstamos disponibles para los costes de la universidad de tus cabritos, allí no es absolutamente ningún préstamo hacia fuera allí para el retiro.
La gran ventaja agregada de esta estrategia es que si te encuentras en un apretón financiero cuando el retiro rueda alrededor, tu hogar podría ahorrarte. Podrías utilizar los 100 por ciento de equidad en tu hogar para generar renta tomando hacia fuera una hipoteca reversa de la equidad. Consiguiendo tu hipoteca pagada apagado, no sólo has reducido tus necesidades de la renta en el retiro, pero has creado un fondo enorme del efectivo de la emergencia.
Finalmente, una advertencia importante: un sentido acelerado de las marcas de la estrategia de la hipoteca solamente si estás en un hogar te prepones permanecer adentro durante mucho tiempo. Si estás en tu 20s o 30s y anticipas negociar para arriba, después no acometer para pagar abajo de la hipoteca apenas todavía. Centrarte en maxing hacia fuera en todos tus planes de los ahorros del retiro. Pero una vez que negocies para arriba en tu hogar del “encargado”, tu meta es elegir una hipoteca y horario de pago que puedes acabar antes de que golpees con el pie detrás en el retiro.
¿Ahora eso no está así que asustadizo, es? De hecho, la simplicidad de ella ought comenzar a facilitar tus miedos enseguida. No se requiere ningunas estratagemas complicadas realmente para comenzar a resolver el desafío de un retiro seguro. Simplemente el pasar más ahora en pagar de tu hipoteca puede hacerla posible al cañizo más grande del retiro claro con el sitio de ahorrar.
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