De hecho, encuentro que una vez que la gente firme para arriba y tenga el dinero deducido automáticamente de su cheque, ella apenas como aprende automáticamente ajustar su gasto para compensar la reducción en su corriente de la renta. Además, viene el tiempo del impuesto que consigues un reembolso agradable: tu renta imponible es bajada por la cantidad que contribuiste a los 401 (k). Tan digámoste manejan poner $10.000 a un lado este año y estás en el soporte de impuesto federal de 28 por ciento. Eso esencialmente reducirá tu recibo de la contribución al tío SAM por $2.800.
El IRA de Roth: Como cerca de perfecto como ti puede conseguir
No puedo repetir este bastante: Si eres elegible invertir en un IRA de Roth, pienso que es manos traga la mejor inversión de retiro que puedes hacer. (Recapitulación rápida: puedes hacer la contribución completa $4.000 a un Roth este año si eres solo y tu renta está debajo de $95.000, o si te casan que archiva una declaración de impuestos del empalme y tu renta de casa está debajo de $150.000.) que las ventajas de un Roth, especialmente cuando viene a los impuestos, pueden no ser inmediatamente evidentes. Cuando inviertes en un Roth, ves, tú no consigues absolutamente ninguna rotura de impuesto. No hay deducción para tu contribución; de hecho, inviertes en un Roth con el dinero que se ha gravado ya. Pero antes de que me decidas son las tuercas para empujar Roths, palillo con mí por algunos más minutos.
La manera nuestros trabajos del sistema fiscal es ésa en un cierto punto que todo el dinero del retiro consigue gravado. No hay almuerzo libre. Impuesto-se difieren tu IRAs y 401 (k) s, no exento de impuestos. “Diferido” es el código para: El “tío SAM tomará su mordedura más adelante.” Tan cuando inviertes en 401 (k) con el dinero del pre-tax, necesitas estar enterado que va a ser una cuenta del gobierno en alguna parte abajo de la línea. Específicamente, te requerirán pagar impuesto sobre todos tus retiros cuando te retiras.
Pero puesto que inviertes en un Roth con el dinero que se ha gravado ya, estás libre y claro del tío SAM. Ya diste a gobierno federal su mordedura. Tan cuando alcanzas el retiro y comienzas a hacer retiros, no habrá impuesto. Cero. El único truco es que necesitas ser por lo menos el ½ 59 cuando comienzas los retiros, y tu cuenta de Roth debe ser por lo menos cinco años.
Y espera, consigue incluso mejor. El dinero que contribuyes a un Roth no tiene ninguna secuencia unida. Puedes sacar lo la semana próxima, o el año próximo, y no habrá impuesto y ninguna pena temprana del retiro, sin importar tu edad. ¿Por qué? Porque es tu dinero que has pagado ya el impuesto encendido. ¿Ése es un pedacito agradable de la flexibilidad, eh? Mi sugerencia fuerte es que nunca tocas tus activos de Roth antes de que te retires, pero sé que la vida es llena de vueltas inesperadas. Si te encuentras siempre en una salmuera financiera, tus contribuciones a tu Roth se pueden golpear ligeramente como fondo del efectivo de la emergencia.
El único dinero que no puedes tocar es las ganancias en tu cuenta de Roth. Dar un tirón a ese dinero y conseguirás golpe con una pena de 10 por ciento.
Cuando golpe regular de la poder especial
Conseguimos así que torcimos en nudos sobre roturas de impuesto que pienso que pasamos por alto una manera realmente simple de invertir para nuestro retiro: cuentas imponibles “regulares” directas de la inversión. Si posees los activos en un regular explican por lo menos un año, cuando vas a vender, tú deberán impuesto sobre cualquier aumento. Pero calificará para la tarifa a largo plazo de las ganancias sobre el capital, que ahora sucede ser 15 por ciento estupendo-bajo. Recordar, los retiros de tus 401 (k) e IRA tradicional será gravado en tu tarifa de impuesto sobre la renta, que puede ser tan alta como 35 por ciento. Eso es una diferencia grande, grande.
Ahora el un truco a usar una cuenta regular es no generar un recibo de la contribución durante el período que te invierten. Recordar, con una cuenta regular cualquier momento mueves tu dinero alrededor de él eres considerado una “venta” por el IRS y ti deberá impuesto. Fondo: deseas ser un verdadero comprar-y-sostienes a inversionista. Pegar el dinero en un fondo de índice o un ETF (fondo Intercambio-Negociado) y no tocarlo. Los de ti que invierten en fondos mutuos saben que aunque no tocas tu cuenta, tú pueden inmóvil conseguir un recibo de la contribución del fondo cada año, porque se requiere para pasar a lo largo de su aumento a los accionistas. Ése es porqué recomiendo un fondo de índice tal como el fondo de la bolsa del total de la vanguardia. Los fondos de índice tienden para generar no, o muy pequeño, los recibos de la contribución. Incluso mejor, utilizar un ETF, que funciona como una acción; estás garantizado para no tener un recibo de la contribución hasta que vendes tus partes. La VÍBORA de la vanguardia (símbolo: VTI) es la versión de ETF del fondo total del mercado.
Casero adentro en bajar tu renta necesita en el retiro
Hagamos 180. ¿En vez del pensamiento de todo el dinero necesitas ahorrar para poder producir retirarse, qué si en lugar de otro te centras en la reducción de lo que necesitarás renta-sabio en el retiro?
Apenas pensar de él por un minuto: la reducción de cuánto efectivo necesitas para pagar las cuentas en el retiro es justa como poner la cantidad de los ahorros lejos en tu cuenta de jubilación.
Y para casi cada uno el solo coste en curso más grande que puedes tener es tu hipoteca. Ése es porqué pienso que uno de los movimientos más elegantes del planeamiento de retiro es conseguir tu hipoteca pagada apagado antes de que te retires. Por supuesto, esto tiene solamente sentido si estás dentro de 15 o así que años de retiro y de ti preponerte permanecer en el hogar que ahora estás adentro después de que pares el trabajar.
Si ésa es tu situación, haría pagar de la hipoteca una de tus metas principales de los ahorros del retiro. Funcioné con esta teoría en una columna anterior, pero nos dejé hacer los números una más vez:
Digamos que ahora eres 50 años y plan a retirarse en 15 años. Compraste recientemente un nuevo hogar, o lo financiaste de nuevo, y tienes $300.000 hipoteca de tarifa fija de 30 años en 6 por ciento. Tu cuenta mensual de la hipoteca es tan $1.799. Eso significa que estás mirando que paga $1.799 por mes hasta que eres 80.
Por mis cálculos, necesitarás tener por lo menos $600.000 en tu gatito del retiro a poder generar bastante renta apenas para hacer el pago de hipoteca. Para mantener este ejemplo simple, estoy asumiendo que no tienes una pensión de la compañía, y que nos dejas también acordar dejar la Seguridad Social de la ecuación para ahora, puesto que es confusa qué ventajas de nosotros recibirán abajo de la línea. Estamos mirando tan básicamente que necesitan $600.000 en tus 401 (k) e IRAs generar la renta necesitada simplemente para pagar la hipoteca.
Aquí es cómo conseguí esa figura $600.000: En el retiro necesitas invertir más conservador que cuando eres joven, así que digamos tu dinero crecerá en un índice medio de 5 por ciento. Un pote $600.000 que gana 5 por ciento generará $2.500 por mes en renta. Antes de que me recuerdes que necesitas solamente $1.799 para la hipoteca, dejarme te recuerdan que el tío SAM toma un enorme cortado de todo el dinero que te retiras de 401 (k) o de un IRA tradicional. Los retiros se gravan como renta ordinaria; incluso no consigues pagar cualquiera de ella en las tarifas más bajas de las ganancias sobre el capital. Tan escojamos una imposición fiscal razonable, dicen 28 por ciento. Eso reduce tus $2.500 en renta… al rodillo del tambor, por favor… $1.800 después de impuesto.
Yep, necesitas un pote enorme $600.000 apenas poder hacer el pago de hipoteca básico. Tan que es porqué tu mejor movimiento del retiro hoy puede ser pagar apagado esa hipoteca. Y no gañir por favor sobre perder la deducción fiscal en los pagos de interés de la hipoteca. Recordar, nosotros se están preocupando de tu retiro. En 15 o 20 años la mayoría de tu pago de hipoteca va a ser principal, no interés. Tan en el momento en que tu renta va abajo de (en el retiro) no vas a conseguir mucho estallido de la deducción. ¿Además, realizas que a cambio de la deducción supuesto grande la realidad es que estás bifurcando sobre diez de millares de dólares en pagos de interés? Reduciría algo mis pagos de interés totales pagando del préstamo rápidamente.
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