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Encontrar a un planificador financiero

Planificadores financieros: Cómo escoger un bueno Uno-Y por qué el mejor pudo apenas ser tú

Por Suze Orman

Mirar, yo saben cuánto hemos hecho una nación adicta al trabajo de contrato. Qué más allá de las generaciones hizo para sí mismos, nosotros ahora “outsource” algún otro sin un segundo pensamiento. Nuestras vidas se parecen así que ocupado y agotador estamos dispuestos a pagar a alguien para hacer apenas sobre todo sino para cepillar nuestros dientes para nosotros: alguien para limpiar la casa, otra para tender al jardín, el cabrito abajo del bloque para traspalar la nieve, mecánico auto para el cambio de aceite, nanny para el carpool de la tarde, un walker del perro para cerciorarse de Fido consigue su ejercicio.

Y de cierto ángulo quizá que es comprensible. Algunos de nosotros pasan tan muchas horas en la oficina que es fácil pensar que apenas no hay hora de manejar todo sin ayuda. Pero necesitamos hablar de una área de tu vida personal donde pienso que es imprescindible que tú hagan tanto del trabajo como sea posible, más bien que el control que da vuelta sobre algún otro: tus finanzas.

Cortemos derecho al fondo aquí: qué sucede a tu dinero afecta la calidad de tu vida, vida de no tu consejero financiero, vida de tu banquero, o tu vida del agente de seguro. Apenas tu vida. Es tan esencial que entiendes qué se está encendiendo, y puedes tomar las decisiones informadas para se. De hecho, me te convencen que tener lo que toma para actuar independientemente, especialmente con la guía del fácil-a-siguiente que estoy aquí para darte en las medidas dominantes necesitas tomar para manejar tus finanzas.

La autorización, toda que dicho, conozca a muchos de ti inmóvil deseará tener ayuda manejando tus finanzas. Si absolutamente, piensas positivamente deseas cultivar hacia fuera algunas de tus responsabilidades financieras a un consejero, apenas haces la preparación para cerciorarse de tú hire alguien bueno. Un consejero financiero realmente talentoso es un activo increíble; pero un planificador malo o aún mediocre va a crear un lío para ti, y a poner tu seguridad financiera a riesgo.

Dejarnos tan hablan de cómo encontrar al mejor planificador. Y si tienes ya un consejero, sugiero la lectura adelante para ver si tus favorables reuniones las mayores niveles que mereces.

Aquí están algunas “primeras impresiones importantes” a buscar:

• Alguien que hace que vengas a su oficina. Si vienen a ti, es una muestra que tienen demasiada hora en sus manos.
  
  
• Si vives con un esposo o un socio, un buen planificador financiero preguntará que ambos ti assisten a cualquier reunión; el trabajo del planificador es entender verdad la situación financiera total de tu casa, que significa que él o ella debe desear estar al corriente de las necesidades, desea, y arriesga de ti ambos, individualmente y como par.
  
  
• Una oficina/un escritorio limpios. Un planificador que no se organiza no es la persona adecuada para manejar tu dinero.
  
  
• Un planificador que trabaja sobre una base del “honorario-solamente”. Los consejeros no deben hacer un penique apagado de comisiones de inversiones que te recomiendan hacen. No puedes confiar en a alguien que haga su vida basada en cuantas veces ti comprar y vender inversiones.

En cuanto a la entrevista sí mismo, cuando te estás hablando con un planificador deseará no perder de vista se está cubriendo qué. Hay también algo que debes guardar un oído hacia fuera para la derecha al principio de tu charla: un consejero anticipado que lanza inmediatamente en la acción o fondos mutuos tú debe comprar es alguien que debes funcionar de. ¿La inversión es justa una parte pequeña de tus necesidades financieras, y además, cómo puede una persona saber lo que debes comprar antes de que él sepa cualquier cosa sobre ti? Antes de que te diga un planificador sobre lo que invertir adentro, él deba haber hablado con ti:

• La importancia de la voluntad de a y de la confianza revocable de la vida.
  
  
• Si tienes cualquier deuda con excepción de una hipoteca, tal como deuda de la tarjeta de crédito, deuda de préstamo de estudiante, y así sucesivamente.
  
  
• Tu cuenta de FICO y cómo eso afectará tus movimientos financieros.
  
  
• Si anticipas necesitar proporcionar ayuda financiera a tus padres durante su retiro, y/o la recepción de una herencia de ellos.
  
  
• Tus planes para una familia, especialmente si te prepones enviar a tus niños a la escuela privada y en qué medida te prepones financiar su educación universitaria.
  
  
• Si alquilas o posees un hogar, y cuáles son tus metas en esta área. ¿Deseas negociar hasta un lugar más grande o una diversa vecindad, o downsize?
  
  
• Tu seguro de vida necesita, si cualquier persona es dependiente en tu renta.
  
  
• Inversiones de retiro que tienes ya, por ejemplo 401 (k) s e IRAs.
  
  
• Qué deseas alcanzar con tus inversiones: ¿cuáles tu horizonte de la inversión es (cinco años? ¿Diez años? Treinta?) ¿y cuánto riesgo que eres cómodo con, significando puede tú manejar tu lista que cae, por ejemplo, 15 por ciento así que puedes permanecer en la posición para cosechar aumentos potenciales a largo plazo?

Tarde en el artículo, encontrarás las preguntas específicas que debes preguntar al planificador durante tu charla, así como extremidades en encontrar a planificadores en tu área.

Pero por favor prometerme eso antes de ti muestra encendido con cualquier persona, tú realmente considerará la posibilidad que podrías hacer apenas como bueno un trabajo para se. Lo prometo que no es casi tan duro como puede ser que pienses.

Planeamiento financiero del hágalo usted mismo

Veo tan a menudo a gente funcionar a un planificador financiero porque ella es psyched-out por la complejidad que se parece de sus finanzas. Eso es porque hay tanto información que flota alrededor hacia fuera allí de ti piensa que no puedes saber posiblemente cuáles es la cosa derecha a hacer. La verdad es que la mayoría de las decisiones financieras se pueden pelar abajo a una esencia bastante simple, y se puede abordar así por cualquier persona. Ninguna ayuda profesional necesitada.

Funcionemos a través de algunos puntos básicos de la tensión y qué necesitas enfocar encendido. Aquí están algunas verdades financieras simples para ayudarte a ser tu propio planificador financiero:

• ¿Cuál es la política de seguro de vida derecha? El minuto que cualquier persona es dependiente en tu renta-es él tu socio, niño, o un enfermo padre-necesitas seguro de vida. Y todo lo que necesitas comprar es seguro de término. Llano y simple. No escuchar cualquier persona que intente hablarte en las formas más costosas unas de los de seguro de vida que van por la vida entera de los nombres, la vida universal, y la vida variable. Éstos se conocen como “políticas del valor de efectivo”, y son totalmente innecesarios. Cabeza encendido encima a Yahoo! Financiaron el centro del seguro de vida para aprender más sobre seguro de vida de término. Y aquí está una extremidad en calcular hacia fuera cómo es grande una ventaja de muerte tú debe conseguir. Para un acercamiento estupendo-seguro, conseguir una política que substituya 20 veces las necesidades de la renta anual de tu dependiente. Sé que eso suena escarpado, pero el seguro de término es realmente barato ahora, y si compras 20x, tus beneficiarios pueden invertir los ingresos en enlaces del bajo-riesgo y vivir de la renta sin el tacto del principal.
  
  
• ¿Cómo invierto para mi retiro? Fácil: 401 (k), Roth, regular. Dejarme explicar. Si tienes 401 (k) en el trabajo y tu jefe golpea con el pie en una contribución que empareja, después para arriba te firmen mejor, y contribuyendo bastantes para conseguir el fósforo máximo de la compañía. Una vez que hayas conseguido el fósforo máximo del patrón por el año, es muy bien optar fuera de los 401 (k) hasta el comienzo del año próximo. Intento justo para volver a dirigir tanto de este dinero adicional en tu cheque como puedes a un IRA de Roth. Para contribuir los $4.000 llenos a un Roth en 2005 ($4.500 si estás sobre 50) que necesitas ser solo con renta debajo de $95.000, o casado y limadura una declaración de impuestos del empalme con renta debajo de $150.000. Y por supuesto si tienes bastante renta a guardar el contribuir a los 401 (k) y para financiar al Roth, ir para ella. Finalmente, pila justa cualquier dinero adicional en una cuenta imponible regular en un corretaje del descuento o una compañía del fondo mutuo. Sí, no hay rotura de impuesto del upfront, pero todos tus aumentos serán gravados en las ganancias sobre el capital a largo plazo clasifican, asumiendo que posees el activo por lo menos un año. La tarifa máxima actual de los aumentos del casquillo es 15 por ciento. Eso es mucho más barato que el índice superior de impuesto sobre la renta de 35 por ciento-y cada penique que te retiras de 401 (k) o IRA tradicional consigue gravado como renta, no como ganancia sobre el capital. Ves tan, una cuenta imponible regular puedes hacer muchos de sentido. Para mantener tu recibo de la contribución bajo, apenas no negociar demasiado a menudo, y palillo con un fondo de índice o un ETF (el intercambio negoció el fondo), reducir al mínimo tu recibo de la contribución mientras que se invierte el dinero. (Véase abajo.)
  
  Si trabajas para una compañía grande, las ocasiones son la compañía del fondo que dirige tus 401 (k) tiene un planificador del retiro que pueda ayudarte a calcular hacia fuera lo que debes ahora ahorrar para resolver tus metas. La gente en SmartMoney tiene algunas buenas herramientas en línea.
  
  
• No puedo calcular posiblemente hacia fuera qué invertir el pulg. seguro tú puedo. Apenas ir con un fondo de índice, o un fondo negociado intercambio, que es básicamente un fondo de índice que negocia como una acción. La fidelidad y la vanguardia ofrecen los fondos de índice más baratos. Si deseas algo simple, pegar tu dinero lejos en un fondo de índice broad-based tal como “mercado total” o “extendió un índice del mercado”. En una inversión consigues el cocina-fregadero de la acción: apenas sobre cada tamaño y estilo. Si estás en tu 50s o más viejo, puede ser que también desees mantener una porción de tus activos un fondo de índice “en enlace”. Y para aprender más sobre ETFs, comprobar hacia fuera mi columna anterior todo sobre ellos.
  
  
• No tengo ninguna idea cuáles son los fondos derechos a tener en mis 401 (k). Si se ofrecen los fondos de índice, centrarte en ellos. Y si hay una opción de la vida-estrategia o del ciclo vital, toma una mirada. Estos fondos de la “vida” son diseñados para tomar la tensión de la inversión empaquetando en un fondo todos los diversos tipos de acción y de enlaces que sean apropiados para tu edad.
  
  
• Paso demasiado y necesito el presupuesto de la ayuda. Un planificador puede elaborar el presupuesto más detallado del mundo para ti, pero va a ser sin valor si no tienes la iniciativa y la determinación para tomar control de tu gasto. ¿Tan porqué incluso conseguir el planificador implicado? Adelantada, ésta es una área donde no puedes bellyache sobre él que es demasiado confuso, o demandarte necesita a algún experto supuesto decirte cuál hacer. Sentarte abajo con los últimos tres meses de tus declaraciones de la cuenta de comprobación y de la tarjeta de crédito, y separar las necesidades de los deseos. Entonces mira fijamente esos “desea” y el comienzo que hace algunas opciones responsables sobre qué pelar detrás, o cortar totalmente.
  
  
• No puedo calcular hacia fuera cómo ahorrar para el retiro y la educación universitaria del cabrito al mismo tiempo. Foco en tu retiro, período. Solamente una vez que eres en blanco con tu retiro que invierte puedes tú comienzas a pensar de fondos de la universidad. Ése es el ser justo realmente responsable. ¿No deseas ser una carga financiera a tus cabritos cuando te retiras, derechos? Además, tú y los cabritos pueden tomar hacia fuera los préstamos para la universidad, en caso de necesidad. No hay préstamos para el retiro. Si tienes de hecho la renta para poner un poco de dinero a un lado para la universidad, cabeza encendido encima a www.savingforcollege.com para aprender más sobre tus opciones de inversión.

La autorización, de que es una hoja bastante buena del tramposo para comenzar tu propia firma del planeamiento financiero y mantener al cliente más importante que podrías siempre tener: tú mismo.

Si tú absolutamente, positivamente necesidad de emplear a un planificador

Aquí están mis cinco preguntas para asar a la parilla a un planificador financiero potencial:

La autorización, ésta lleva el repetir: si un consejero anticipado hace el dinero de las comisiones en tus inversiones, entonces fallan en mi prueba del tornasol en ese hecho solo. Hay simplemente demasiado conflicto del interés. Quisiera que te pegaras con los planificadores del honorario-solamente; cargan un honorario del sistema para sus servicios, más bien que confiar en las comisiones. Y como comienzas tu búsqueda, tener presente que los amigos son siempre un buen lugar a salir para las remisiones. Puedes también comprobar hacia fuera esta herramienta de la búsqueda del planificador que te señale a los planificadores locales del honorario-solamente.

1. ¿Cuál es tu fondo? ¿Hicieron el trabajo para sentir bien a un planificador financiero certificado (CFP)? ¿Qué el otro entrenamiento formal él tiene? ¿Y cuanto tiempo él ha estado en negocio? ¿Diez meses, o diez años? La experiencia importa mucho.
2. ¿Recomiendas las políticas del valor de la vida o de efectivo del término para la mayor parte de tus clientes? Oyes mejor término. Si alguien comienza a extolling las virtudes del seguro de vida del valor de efectivo, debes parar la derecha de la entrevista allí e irse cortésmente.
3. ¿Utilizas fondos mutuos del índice y fondos negociados intercambio? Deseas oír SÍ. No necesitan utilizar fondos de índice o ETFs exclusivamente, pero deseas saber que la indexación de direcciones sea parte de la mezcla. El fondo es que muy pocos fondos mutuos activamente manejados baten constantemente los índices. Una parte grande de la razón es que los buenos fondos de índice sin carga tienen costes estupendo-bajos, y cuanto menos que pasas en honorarios, más habrás dejado en tu cuenta.
4. ¿Recomiendas la mayor parte de a tus clientes tener apenas voluntad de a, o sugieres voluntad de a y una confianza revocable viva? Una confianza revocable viva es un documento tan importante, de que que sería cuidadoso sobre cualquier planificador que no piense que es útil.
5. ¿Recomiendas el usar de un préstamo de la equidad o de una línea del crédito casero para pagar apagado deuda de la tarjeta de crédito? Un planificador responsable dirá no a esto. Cuando pides prestado contra la equidad que tienes en tu hogar, el hogar se convierte en el colateral para el préstamo. La Srta. demasiados pagos y tú corre el riesgo de perder el hogar. Tu deuda de la tarjeta de crédito, por otra parte, es qué se conoce como deuda sin garantía: no hay colateral que la compañía de la tarjeta puede venir toma si te caes detrás en tus pagos. Por lo tanto no tiene ningún sentido de poner tu casa en la línea a paga apagado una deuda que esté sin garantía.