Préstamos del perdedor
Cayendo este pronóstico siniestro, dejarme explican exactamente cómo estos préstamos del interés-solamente lo hacen tanto más probablemente que un inversionista individual omitirá.
Comencemos con esta verdad básica: los préstamos del interés-solamente fueron inventados por los prestamistas de hipoteca que saben que menos y poca gente pueden permitirse hogares en las localizaciones más calientes usando un estándar hipoteca de tarifa fija de 30 años, pero quiénes, con todo el dinero que es hecho en estos mercados del auge, son desesperadas enganchar a gente en hipotecas cualquier manera pueden. Subieron tan con un préstamo para hacerte la sensación como si puedas permitirse comprar, requiriendo que pagas solamente el interés en los años de la hipoteca. El retén, por supuesto, es obvio. De una manera, clase de me recuerda la industria del tabaco: la venta de encanto y de la satisfacción encima del frente, en el riesgo pesado de problemas calamitosos traga el camino.
Con hipotecas del interés-solamente, el riesgo está a tu salud financiera. Mirar a lo más a conservador de todos los préstamos del interés-solamente, la hipoteca fija del interés-solamente de la tarifa donde pagas interés-solamente en los primeros cinco años (o cualquier término decides encendido) de una hipoteca de 30 años. Todo que significa es que consigues un paseo fácil por cinco años, entonces se requiere para conseguir todo el principal pagado apagado en los 25 años restantes del préstamo. Tus pagos son más pequeños que normales por cinco años, entonces más en gran parte que normal para los 25 siguientes.
El Oh seguro, un prestamista que esté empujando la hipoteca del interés-solamente te dirá no preocuparse. Harás más en cinco años (o siempre que tus pagos principales se fijen para comenzar) así que podrás producir el alza. ¿Excusarme? ¿Dónde se escribe en economía de hoy que estás garantizado para hacer más? Y no caes en “apenas financiarás de nuevo” la trampa cualquiera. ¿Cómo puedes ser seguro que podrás financiar de nuevo? ¿Qué si los precios caseros pisan el agua por algunos años, así que te no tienen muchos de equidad urbanizada? ¿O qué si los tipos de interés son 7 por ciento o 7.5 por ciento más bien que 5.8 por ciento de hoy? Consigues mi punto.
Pero el ejemplo antedicho es apenas una clase de préstamo del interés-solamente; vienen en muchas formas y formas. Uno del más popular de todos los préstamos del interés-solamente, según Barry Habib de la guía del mercado de hipoteca, es la “hipoteca de tarifa ajustable” (BRAZO). Con hipotecas de tarifa ajustable, la tarifa del comienzo es más baja que en una hipoteca de tarifa fija, pero la tarifa puede cambiar y los pagos pueden aumentar en un cierto plazo. Una hipoteca de tarifa ajustable del interés-solamente hace los ahorros a corto plazo del pago incluso mayores, pero tiene un elemento adicional del riesgo del cambio de la tarifa.
Otro tipo de préstamo del interés-solamente comúnmente se llama el “BRAZO de la opción.” Este préstamo te da la opción para hacer un principio y un interés regular de la cubierta del pago, un pago del interés-solamente, o aún un pago que no cubra la cantidad de interés completa debida. En este caso, el interés sin pagar se clava con tachuelas encendido al equilibrio del préstamo, que aumenta realmente la cantidad excepcional del préstamo en un cierto plazo. Esto se conoce como “amortización negativa.” ¡Por ejemplo, los $200.000 préstamos podrían tener un pago mínimo debido de solamente $333, que es una reducción whopping de la cuota $867 comparada a un préstamo normal! Es la pequeña maravilla que estos préstamos han llegado a ser tan populares. Pero el pago bajo atractivo viene con un golpeador vicioso, puesto que estás agregando diez de millares de dólares al equilibrio que debes en tu hipoteca. Mientras tanto, tienes que esperar que puedas guardar tu cuello-y-cuello del balance del préstamo con las tarifas caseras del aprecio así que no terminas encima de “al revés” en tu casero, debiendo más que vale. Estás viviendo en tiempo prestado….¡Es casi como tratar tu hogar como tarjeta de crédito!
La moraleja es que no hay almuerzo libre aquí, mis amigos. Todos que suceden con préstamos del interés-solamente son tú ponen de cuando llega la cuenta verdadera. Y cuando lo hace venir-cuando los pagos principales golpean con el pie en-vas a ser golpeado con un alza grande en tu cuenta de la hipoteca. Las hipotecas del Interés-solamente requieren verdad algunos saltos masivos del optimismo de la fe-uno que resulta a menudo ser colocado mal, e igualan a veces ruinoso.
Solucionar el rompecabezas de la localización
Cuál nos trae de nuevo al rompecabezas de la localización. Si deseas de hecho querido comprar un pedazo de las propiedades inmobiliarias en una localización que no puedes realmente permitirse, más bien que tomar hacia fuera un préstamo del interés-solamente, mi consejo es cambiar tu foco de la localización. En vez de apuntar para la localización más caliente de hoy, apuntar para la gran localización de mañana. Mirar en las vecindades que están en la franja de las áreas más calientes. O las ciudades están al lado de las donde que las guerras que hacen una oferta explotan en cada casa abierta de domingo.
Yep, esto requiere una mente abierta. Necesitas probablemente pasar algunos fines de semana que conducen alrededor (o que caminan alrededor en vecindades de la ciudad) para conseguir una sensación para las áreas que no están actualmente en tu radar de la cubierta. Y charla encima de algunos agentes de propiedades inmobiliarias; preguntaros qué áreas que piensan podría ser el área caliente “siguiente” en dos, o tres, o cinco años. Recordar, tú no necesitan estar en la vecindad que es caliente la semana próxima. Todo lo que realmente necesitas ser referido alrededor es lo que puede ser cinco o diez años el valor casero abajo de la línea, cuando puede ser que desees vender.
Un “caliente”, más bien que un estupendo-caliente, área del mercado va a ser menos costosos por supuesto. Y medios menos costosos que no necesitas recurrir a una hipoteca del interés-solamente. Ése es el contener elegante.
Cuando haces tu movimiento en un área up-and-coming, ser muy consciente de tus alrededores. No llenar en un manojo de mejoras y los proyectos el remodelar que hacen tu casa el más de lujo en el bloque. ¡No deseas pegarse hacia fuera! Es realmente mal negocio para tener la casa más agradable en el bloque. Recordar, los compradores caseros futuros van siempre a buscar el mejor valor. La casa más swankiest y más priciest en el bloque no grita exactamente “valor.” Podrías tasarse tan fuera de la tarifa que iba para el área si tú muñeca encima de una casa más allá de la norma para tu vecindad.
Y si planeas mejoras, atención de la paga al valor real de la inversión de lo que estás haciendo.
En un mundo normal, donde cuento con una tarifa anual del aprecio del promedio de 4 por ciento, vas a desear sacar cada penique fuera de tu hogar cuando es hora de vender. Y la parte de ésa significa no soplarlo hoy overspending en los proyectos de las mejoras para el hogar que costes nunca podrás recuperar.
Según un examen común el Realtor y remodelando de los compartimientos, 2004 mejoras del cuarto de baño, con la cocina siempre-popular condujo al nacional medio “vuelta” en remodelar proyectos remodela ser el lo más menos posible rentable. Hechar una ojeada estos números, que son los porcentajes del de valor añadido estimada a la casa contra los costes que remodelan reales:
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2004 costar contra valor
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| El cuarto de baño remodela |
90.1% |
| Adición de la cubierta |
86.7% |
| Azotea nueva |
80.8% |
| Adición del sitio de la familia |
80.6% |
| Adición principal de la habitación |
80.1% |
| La cocina importante remodela |
79.4% |
La cosa para tomar la nota de, es obviamente que no una de esos proyectos recuperó 100 por ciento de su coste. Eso significa que ese las renovaciones generalmente no agregan valor a tu hogar. Agregan valor a tu calidad de la vida, y pueden ayudarte a vender el hogar para un buen precio. Pero no hay absolutamente garantía que recuperarás totalmente tus costes. Qué medios es extraordinariamente importante pagar a atención a esos costes.
Sidebar: Lista de comprobación de Suze para los compradores caseros
Si tienes algún deseo de conseguir el la mayoría de tus dólares de la cubierta, necesitas comprar elegante. Pagar en exceso hoy y te duro-presionarán hacer un beneficio cuando vendes. Pasar por alto los problemas con un hogar que estás haciendo una oferta encendido, y podrías encontrarse en un arreglo financiero serio, debido al alto coste de las reparaciones y de las mejoras caseras. La cosa peor absoluta que puedes hacer es dejó la atmósfera frenzied hacerte moverse tan rápidamente “para asir” un hogar en un mercado caliente que termines encima de hacer una inversión lousy.
Aquí está tu lista Must-Do antes de comprar un hogar:
- Alcance hacia fuera el mercado. Necesitas realmente entender la temperatura actual de tu mercado de cubierta. Apenas porque tus amigos compraron un lugar hace seis meses y tuvieron que hacer una oferta 10 por ciento sobre el precio que pedía para aterrizar su hogar deseado no te significa necesidad de hacer igual. El mercado pudo haberse refrescado abajo; o, pudo haber calentado para arriba. El punto es, tú no sabrá a menos que mires de cerca las ventas caseras recientes. Comprobar el periódico y los sitios en línea. Y seguro, pedir tu agente de propiedades inmobiliarias tu toma en el pulso del mercado. Pero no confiar solamente en el agente. Hacer tu propia preparación. No perder de vista las ventas sobre un mes o tan. Si el excedente que el período es que los hogares en tu gama de precio están vendiendo sobre su precio que pide inicial y están permaneciendo en el mercado por cada vez menos tiempo, entonces tú de la tendencia está en el mercado de un vendedor. Si los hogares están permaneciendo en el mercado más de largo y están vendiendo debajo de su precio que pide, estás en el mercado de un comprador.
- Conseguir comped. Una vez que encuentres una característica que deseas hacer una oferta encendido, pedir tu agente de propiedades inmobiliarias dos o tres “los comps” (cortos para los comparables) de ventas caseras recientes en esa vecindad. Deseas entender lo que vendieron los hogares realmente para en esa vecindad. Esos precios de venta son una herramienta importante en fijar tu oferta.
- Tener una estrategia completa de la oferta. La oferta inicial es justa que: un primer paso. También necesitas tener un plan para cómo te ocuparás del counter-offer de un vendedor y qué harás si hay licitadores múltiples para un hogar tú deseas. Si estás en el mercado de un vendedor, no debes hacer una oferta en hogares donde está tu oferta inicial en el límite superior de lo que puedes permitirse. Eres ajuste justo tú mismo para arriba para la decepción si no puedes permitirse ir más arriba durante el proceso contador-que hace una oferta. Si estás en el mercado de un comprador, utilizar todo tu estudio de mercados y comps para determinar un precio que sientes pagar cómodo. Entonces reducir tu oferta cinco o 10 por ciento debajo de ese nivel a la elasticidad tú mismo un cierto sitio de negociación si el vendedor hace un counter-offer.
- Examinar y verificar. El contrato que firmas para comprar un hogar debe incluir una cláusula casera de la contingencia de la inspección. Esto significa que el reparto no será concluido hasta un contratista independiente que empleas das a casa un repaso cuidadoso. Deseas saber si la estructura es sonido, o si necesitas reparar la azotea o fijar la fundación. Si la cocina se está vendiendo con el lavaplatos y el horno, deseas cerciorarse de que estén en buenas condiciones. Y así sucesivamente. También recomiendo fuertemente que marcas con etiqueta adelante para la inspección; aprenderás tanto sobre el hogar simplemente siguiendo al inspector alrededor y haciendo preguntas como: ¿Cómo nuevo es el sistema eléctrico? ¿Hay preocupación estructural que hiciera que piensas dos veces de comprar la casa? Y un buen inspector incluso te demostrará las cosas que no son un problema grande, pero las cuales necesitas vigilar.
Pediría los amigos recomendaciones del inspector, más bien que a agentes de propiedades inmobiliarias. Recordar, los agentes desean conseguir la casa vendida CUANTO ANTES, así que no van a sugerirte trabajo con un inspector casero con una reputación para ser realmente cuidadosos y resistentes. Pero ésa es exactamente la clase de persona que deseas dar a tu hogar anticipado una comprobación cuidadosa.
Si la inspección da vuelta encima de cualesquiera problemas del grande-tiempo, tú y el vendedor deben venir a un acuerdo en cómo ocuparse de la reparación. O pagan la reparación ellos mismos antes de la venta, o acuerdan reducir el precio de venta para compensarte para el coste de la reparación. Ese movimiento puede ser un pedacito aventurado; te cercioras de conseguir por lo menos dos estimaciones para la reparación. Si el vendedor golpea $3.000 del precio de venta para cubrir una reparación necesaria, pero el trabajo real te cuesta $5.000, acaba de perder $2.000.
- Ser nosy. Durante la inspección te deseo para mover de un tirón cada interruptor, para girar cada grifo, para abrir cada ventana, y para comprobar cada enchufe (puedes utilizar tu cargador del teléfono de la célula como probador portable de la energía). También quisiera que movieras cualquier mueble que esté para arriba contra una ventana; el sofá podía ocultar un escape en la pared. Asimismo, he visto los hogares que “fueron efectuados” maravillosamente, pero cuando el armoire enorme fue quitado en el dormitorio se parece los pintores nunca incomodados para pintar detrás de él. Consigues la idea: comprobar hacia fuera todo. Y ser especialmente cuidadoso en el cuarto de baño. ¿Es la presión del agua buena? ¿El calor de la ducha sube rápidamente? Si no, ésas son muestras que puedes necesitar para aumentar el calentador de agua. Y ése es algo que necesitarás el presupuesto para.
- Conseguir la hipoteca derecha. Autorización, sabes ya porqué pienso que las hipotecas del interés-solamente es tu movimiento peor. Tan ahora dejarnos repasan rápidamente tus mejores movimientos. Una hipoteca de tarifa fija de 30 años es el movimiento del bajo-riesgo. El tipo de interés que consigues el el día uno no cambiará un pelo para la vida del préstamo. Si puedes hacerlo pivotar de alguna manera financieramente, una tarifa fijada 15 años es incluso mejor. No sólo es el tipo de interés típicamente una mitad del punto del porcentaje debajo de los 30 años, pero ahorrarás una tonelada en pagos de interés debido a el período de reembolso más corto. Tu mejor apuesta siguiente es conseguir una hipoteca híbrida donde está fija la tarifa para un inicial largo período-dice. siete o 10 años. Y una advertencia final de la hipoteca: una hipoteca de tarifa ajustable anual es demasiado aventurada justo a menos que planees en la mudanza dentro de algunos años.
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