Si has comprado ya una política del valor de efectivo, recomiendo el cancelar de ella y el conseguir de vida del término. Apenas no cancelar esa vieja política hasta que eres completamente aprobado para el nuevo. Si tomaste hacia fuera la política del valor de efectivo hace muchos años, o ahora tienes una condición médica preexistente, puedes encontrarla dura conseguir una política rentable del término. En ese acontecimiento, tu solamente bien escogido es pegarse con la política del valor de efectivo.
Una política del término proporciona a tus beneficiarios una ventaja de muerte (el desembolso en la política) si mueres mientras que la política está en efecto. Mientras que su nombre implica, tu política está en vigor para una longitud del tiempo específica, o “término.” Deseas cerciorarse de el término que eliges fósforos tus necesidades. Por ejemplo, si tienes un dos-año-viejo niño, una política de 20 años proporcionará cobertura hasta que tu niño está a través (o cerca de directo) con la universidad. Si tienes 13 años, una política del término de 10 años será suficiente.
Ahora para el tamaño de la ventaja de muerte. Ninguna necesidad de cálculos locos. Podemos mantener esta parte simple también: Comprar una política donde está igual la ventaja de muerte a 20 veces la renta anual que tus beneficiarios necesitarían apoyarse sin ti. ¿Por qué 20? Bien, creo que la debes a tu familia para ser estupendo-cuidadoso aquí. Quisiera que tus beneficiarios pudieran vivir en ese desembolso sin tener que tocar el principal; la paz de la mente que ésta proporciona es priceless. Tan si tu política es 20x su publicación anual necesita, ese significa que el desembolso se podría invertir en los enlaces de alta calidad que ganaban 5 por ciento o tan en interés anual. La renta de interés produciría bastantes para que vivan encendido.
¿Cómo sobre un ejemplo? Digamos a tu esposo y los cabritos necesitarían (antes de impuestos) $50.000 por año vivir encendido. Multiplicarte por 20 y subimos con $1 millones. No conseguir todo grouchy y pensarte no puede permitirse una póliza de seguro de término con una ventaja de muerte $1 millones. Un varón sano de 40 años puede conseguir una política de 20 años para tan poco como $80 por mes. Para los 30 años el premio mensual puede ser tan bajo como $50 por mes. ¡Adelantada, eso es doable!
Ahora, si murieras durante ese períodos de 20 año, tu beneficiario recibiría un desembolso $1 millones. Si él o ella entonces invirtiera esta suma global en los enlaces de alto grado que ganaban 5 por ciento, el desembolso anual sería $50.000, sin el tacto del principal.
El un montón de gente te dirá quizá que vaya al agua con la regla 20x. Verás absolutamente a menudo que el refrán del consejo que todo tú necesita “substituir” es algunos años de la renta o apenas comprar una política que sea igual no más que 10x que la renta anual de tu beneficiario necesita.
No pienso tan. Nunca olvidarte de qué tiene que suceder para que tu beneficiario recoja en tu política: Tienes que morir. No consigue más traumático que a que perdía amó uno y un abastecedor al mismo tiempo. ¿Qué sucede tan si tu beneficiario en ninguna forma a continuar no está trabajando, o si él ha estado fuera del mercado de trabajo por años, o si es simplemente demasiado loca conseguir un trabajo a tiempo completo por un rato largo? Pudo incluso haber estado con ti en un accidente terrible y ahora tener las inhabilidades físicas que evitan que trabajen para apoyarse y los niños.
Mi punto es bastante simple: ¿Por qué no dar ésos que amas la flexibilidad financiera extrema en el acontecimiento mueres prematuramente? Dado el bajo costo de seguro de término, puedes comprarlos una tonelada de flexibilidad sin romper tu cuenta bancaria.
Y una extremidad final del seguro de vida: Si tú o tu socio eres un padre del permanecer-en-hogar, te cercioras de por favor también tener una política del término en su vida, también. En el acontecimiento que el padre del permanecer-en-hogar era morir, el socio que sobrevivía necesitaría renta adicional poder a la paga para el childcare. Atar tan la cantidad de la ventaja de muerte a lo que esperas que tus costes del childcare podrían ser y cuántos años anticipas tus cabritos necesitarías ese cuidado.
Seguro médico
Mirar, sé que nos hemos conseguido en una crisis nacional horrible aquí, y un grande muchos americanos vaya sin cobertura del seguro médico debido a el coste o se esté forzando para toser encima más de su propio dinero para pagar la cobertura ofrecida previamente como ventaja del empleado.
Pero la gente, ésta es una área donde no puedes permitirse simplemente estar underinsured si hay cualquier manera en todos lo que puedes ayudarte. Recordar, seguro está todo sobre planear para el peor (que, por supuesto, no evita que también esperes el mejor). Y si tú o cualquier persona en tu familia desarrollara siempre una enfermedad severa, desearías cerciorarse de que podrías producir el mejor cuidado para ellos.
Satisfacer tan, si no tienes actualmente ninguna cobertura, hacen esto tu prioridad financiera principal en fecha este momento. Si eres un grad reciente de la universidad que tiene todavía comenzar el trabajo o está parado sin cobertura, puedes comprar las políticas a corto plazo que te cubrirán por hasta seis meses o tan. (Gran extremidad de A para los seniors de la universidad: Si no tienes cobertura ni eres cubierto actualmente por seguro de tus padres', comprar un plan de la salud tus el propios mientras que todavía estás en la escuela-uno que permitirá que continúes con la política después de la graduación. Las políticas del estudiante están a menudo mucho, y el poder ampliar tu cobertura más allá de tus años escolares te da el un montón de flexibilidad mientras que tú caza del trabajo.)
Una táctica dominante para guardar tu premio abajo es elegir un plan con un deducible alto. El palillo con mí por un sec y ti verá la sabiduría de esto. Un deducible bajo, dice uno de apenas $500 por año, puede terminar realmente encima de costarte más de uno con $2.000 deducibles. Eso es porque cuanto más bajo es el deducible, más alto es el premio. Por otra parte, cuando tienes un deducible bajo y haces una tonelada de demandas, tu asegurador pudo conseguir ornery y alzarlo con el gato encima de tu premio cuando tu política sube para la renovación.
Ése es porqué la cosa más elegante -si eres sano-es generalmente elegir una política con el deducible más alto tú puede permitirse. Puesto que tu deducible es el dinero anual del hacia fuera-de-bolsillo que te requieren golpear con el pie adentro antes de que tu asegurador cubra tus costes de la salud, basar tu opción en lo que puedes permitirse para pagar hacia fuera de un fondo del efectivo de la emergencia o de una tarjeta de crédito low-rate con una línea del crédito te prepones golpear ligeramente solamente para las emergencias.
Si te atan con correa totalmente para el dinero, por lo menos conseguir una política que provea de ti cobertura catastrófica. El premio anual puede ser mucho más bajo puesto que estas políticas golpean con el pie básicamente solamente adentro después de que resuelvas un deducible importante de $5.000 o más. La idea aquí es que eres bastante sano de modo que no esperes necesitar utilizar la política para los costes rutinarios del cuidado médico. Al mismo tiempo, tendrás la paz de la mente de saber que si haces seriamente enfermo tú (o tu familia) no tendrá que pagar cuidado médico monstruoso mandas la cuenta el hacia fuera-de-bolsillo.
Seguro por invalidez
Pregunta rápida: ¿Opinión tienes una enfermedad o un accidente que te prevenga de trabajar-cómo es largo puedes permitirse todos tus costes vivos antes de que comiences a resbalar dentro de deuda?
¿Pensamiento asustadizo, eh? Aquí es adonde la seguro por invalidez entra en el juego. Algunos patrones ofrecen cobertura, pero toman por favor la época de cerciorarse de tú tener una política que te dé realmente qué necesitas. Para los arrancadores, deseas la cobertura que substituye por lo menos 70 por ciento de tu renta. Y es muy importante que tu cobertura está para la “ocupación del dueño.” Esto significa serás elegible para los desembolsos si tu enfermedad evita que vuelvas a tu trabajo del pre-accidente. Qué deseas evitar es una política que golpea con el pie adentro solamente si no puedes trabajar en cualquier ocupación. También deseas cerciorarse de que tu política sea “reanudable garantizado.” Esto significa que tu asegurador no puede cancelar la política en ti mientras continúes con los pagos. Y finalmente, preguntar por el “período de la eliminación.” Ésta es la cantidad de tiempo que debe caducar después de que tu lesión o enfermedad antes de que tu política comenzara a pagarte una ventaja. Dos meses son típicos.
Seguro auto
En mi opinión, la cobertura mínima no es bastante buena cuando viene al seguro de coche.
En seguro auto - hablar, una política mínima típica de la cobertura pudo ser expresado como 30/50/20. Esto significa que tienes $30.000 valor de la cobertura corporal de lesión para cada persona, con un límite $50.000 por accidente, y entonces $20.000 en la cobertura para los daños materiales. No cuido si eso es bastante bueno resolver los requisitos de tu estado. Tu meta debe ser protegerse verdad en caso de un accidente serio. Recomiendo el apuntar para una política con 250/500/100 cobertura. Qué deseas evitar está teniendo alguien te demandan y vienen después de tu activo-tal personal como tu hogar-al settle una demanda de seguro. Poner todas tus finanzas a riesgo para evitar de pagar un premio más costoso no es hoy el acercamiento derecho. Deseas verdad ser asegurado, asegurados no justos del “sorta”.
Y una nota especial sobre las opciones médicas de la cobertura en seguro auto. Te aconsejo ser extraordinariamente cauteloso sobre dar vuelta abajo o skimping en esta cobertura apenas porque tienes una buena política del seguro médico. Eso puede ser grande para ti, pero recuerda que necesitas asegurar a cada uno que esté en tu coche.
Si estás comprando un coche costoso, también recomendaría el ver de si tu asegurador ofrece “cobertura del coste de reemplazo”. La cobertura típica solamente te paga el valor despreciado de tu coche, no qué te costará para salir y para comprar el mismo coche otra vez. Dado tan que el comienzo de los coches que desprecia el momento las dos ruedas delanteras sale de la porción del distribuidor, puede ser que desees bifurcar sobre los bucks para cerciorarse de, por lo menos por los años primeros que posees tu coche, que te no cogerán brevemente si tu coche consigue sumado.
En el otro extremo, si estás conduciendo alrededor batidor de un buen ol el' entonces tú pudo poder afeitar algunos dólares apagado de tu premio cayendo la cobertura del daños de la colisión en conjunto. Si calculas que no podrás conseguir más que algunos mil dólares para tu coche, después él no pagan probablemente tener esa cobertura, especialmente cuando tú factor en cuáles sería el desembolso real después del deducible.
El discurso cuál, apenas como con seguro médico, pienso del movimiento elegante es optar por un deducible más alto en tu cobertura auto. Ir para $1.000 más bien que $250 o $500. Tener presente que la razón verdadera de tu seguro de coche es cerciorarse de tú tener cobertura en lugar si hay un accidente serio que implica daños corporales. No necesitas una política bajo-deducible cubrir los dobladores de la defensa. Ésa es la clase de costo que puede ser hacia fuera-de-bolsillo pagado.
Seguro casero
Si no has aumentado tu póliza de seguro casera en el pasado pocos años podrías estar peligroso underinsured. Eso es porque necesitas estar seguro que tu política está continuando con el precio creciente de substituir tu hogar.
Qué necesitas asegurar es no el valor actual de tu hogar, sino el coste a reconstruir si fue destruido. Y dado la subida aguda de costes de edificio, podrías mirar una diferencia amplia entre los dos. Digamos tu política está para $300.000, que es lo que pagaste el hogar hace algunos años. Pero con valores caseros de levantamiento y costes de edificio de levantamiento estarías mirando una lengüeta $450.000 si necesitaste substituir totalmente la casa. Tu asegurador no va a bifurcar sobre los $450.000. De hecho, serás afortunado conseguir 125 por ciento del valor de los asegurados, o $375.000 en este ejemplo.
Necesitas tan trabajar con tu asegurador para cerciorarse de tú tener cobertura adecuada del coste de reemplazo atada a reconstruir costes. También, buscar una política que tenga un ajuste automático de la inflación, así que tu cobertura aumentará cada año para reflejar el levantamiento los costes caseros y homebuilding.
Renters también necesita cobertura. No para la característica real, sino para todo deseas proteger dentro del hogar. Con una política de los renters, cerciorarte de otra vez conseguir cobertura real del coste de reemplazo. No colocar para una política que te pague apenas el valor despreciado de una posesión. Por ejemplo, digámoste descascó hacia fuera $3.000 para un plasma TV. Si ha robado, quisieras que tu desembolso de la póliza de seguro cubriera el coste de comprar un plasma nueva TV en la tarifa de mercado que va. Qué no deseas debes ser dicho que el valor despreciado de esa TV era $1.500 y ése es todo lo que vas a conseguir.
Ambos dueños de una casa y renters seguro, debes también pedir que el asegurador incluya una política de responsabilidad del paraguas con tu cobertura. Para cerca de $200 por año, consigues $1 millones en la protección de la responsabilidad. Eso es agradable de tener si te demandan siempre sobre un accidente en la característica que posees o que te alquilas, y la cobertura se aplica a las demandas auto del accidente también.
Seguro a largo plazo del cuidado
Una vez que alcances tu 50s debes considerar el agregar de un a largo plazo cuidas la política a tu cobertura de seguro. Esto proveerá de ti un desembolso a los costes de la clínica de reposo de la cubierta así como una variedad de costos del cuidado médico del en-hogar.
La cobertura a largo plazo del cuidado puede ser costosa, pero con la implantación de la clínica de reposo que empuja $50.000 o más un año en muchas áreas, el seguro está bien digno de él. Recomiendo el comprar de una política cuando estás entre 50 y 60 años. Esperar más de largo y harás frente a premios mucho más altos, tan bien como funcionados el riesgo de ser negado cobertura si tienes una condición preexistente.
Para los individuos que pasan tiempo en una clínica de reposo, la estancia media es cerca de tres años. Para jugarla tan la caja fuerte, tú pudo desear comprar una política que te ayudaría a cubrir hasta cuatro años de cuidado de la clínica de reposo. El aviso I dijo “ayuda.” No olvidarte de que tendrás otra renta de retiro tal como tus 401 (k) y ahorros de IRA así como la Seguridad Social. El seguro a largo plazo del cuidado se significa para suplir simplemente tus otras fuentes de la renta. A lo largo de las mismas líneas, es importante seleccionar una política donde estarás cómodo pagando el premio no apenas hoy pero 20 o 30 años de hoy; realizar que éste es el seguro que no necesitarás probablemente por algunas décadas, si siempre. Porque estás haciendo una compra para el futuro relativamente distante, deseas tener especialmente cuidado y te pegas con una compañía de seguros establecida. Recomiendo el comprar de una política de un asegurador que ha sido en el biz de los LTC por lo menos 15 años y tenga un grado fuerte de “A” o mejor.
Dado la subida rápida de costes del seguro médico, también deseas cerciorarse de que esta política incluya un ajuste de la inflación de la publicación anual, apenas como tu seguro de los dueños de una casa. Si estás bajo 70 años, el ajuste de la inflación debe resolverse a un índice anual compuesto de 5 por ciento. Si estás sobre 70, deseas un aumento anual simple de 5 por ciento cada año. Y atención de la paga período de la eliminación de la política al “.” Ésta es la cantidad de tiempo donde estarás en el gancho para todo tu coste-él eres esencialmente el deducible para la política. Muchas políticas vienen con un período de la eliminación de 90 días. Eso puede poner una abolladura enorme en tus finanzas. Si puedes permitirse el premio más alto, recomiendo el optar por una política de los LTC con un período de la eliminación del cero-día.
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