Por ejemplo, suponerte comprar $200.000 casa o condo para nada abajo con una hipoteca de $200.000 PMI. Además de tu pago de hipoteca mensual del principal y del interés, más contribuciones territoriales, también tendrás que pagar un premio de PMI. Si omites y el prestamista sufre una pérdida de la ejecución de una hipoteca, el asegurador de PMI pagará a prestamista cualquier pérdida que excede 80 por ciento del equilibrio del préstamo. Ése es hasta $40.000 en este ejemplo.

Es decir PMI protege a prestamistas de hipoteca, no prestatarios. Pero PMI permite a compradores caseros desafiados “efectivo” comprar los hogares para los cuales no tienen una señal disponible.

Con buena renta y buen crédito, los prestatarios del préstamo casero pueden obtener las hipotecas de PMI para 90 por ciento, 95 por ciento, 100 por ciento e igualan a veces 103 por ciento (costes de cierre incluyendo) del precio de compra de la residencia.

DESVENTAJAS IMPORTANTES DE P.M.I. Pero PMI no está libre. Aunque los premios de PMI varían, agregan típicamente $50 a varios cientos de dólares por mes al coste de un préstamo casero, dependiendo de la cantidad del préstamo y del riesgo del asegurador.

PMI es subscrito por los aseguradores privados que se especializan en este seguro único, que es arreglado por los prestamistas de hipoteca para sus prestatarios.

Otra desventaja es premios de PMI no es deducible de los impuestos como interés de la hipoteca. Por varios años, los aseguradores de PMI han estado cabildeando a congreso para hacer premios de PMI deducibles, hasta ahora sin éxito. Su discusión es ventas caseras del aumento de las ayudas de PMI y la economía nacional, promueve la propiedad casera y levanta el empleo de la construcción. Pero el counter-argument es deducciones de PMI disminuiría el rédito del impuesto sobre la renta.

Para superar esta desventaja del non-deductibility, algunos prestamistas de hipoteca no cargan PMI en sus préstamos caseros del alto-cociente. En lugar, cargan un tipo de interés (deducible de los impuestos) levemente más alto de la hipoteca, que incluye PMI. Pero la desventaja es el prestatario paga el tipo de interés más alto la vida de la hipoteca.

CÓMO CANCELAR TU P.M.I. En 1999, el congreso decretó la legislación virtualmente sin valor que requería a prestamistas cancelar premios de PMI cuando el cociente del préstamo-a-valor de un prestatario cae debajo de 78 por ciento del equilibrio original del préstamo.

Sin embargo, esta ley no considera (a) el aprecio del mercado-valor del hogar o (b) las mejoras de capital de un dueño de una casa, que aumentan el valor comercial de la residencia. El resultado cruel para los prestatarios de PMI es él toma por lo menos 10 años para resolver la prueba de “78 por ciento” pagando abajo de su equilibrio de la hipoteca.

Afortunadamente, la mayoría de los prestamistas de hipoteca en lugar de otro han adoptado Fannie Mae y las pautas del Mac de Freddie. Estas reglas permiten la cancelación de PMI después por lo menos de 24 meses de pagos de hipoteca del tiempo de funcionamiento cuando la equidad casera del prestatario es por lo menos 20 por ciento como se muestra por una nueva valoración del tasador “aprobado” de un prestamista pagado por el prestatario.

Sin embargo, está hasta el prestatario de PMI para iniciar la cancelación de PMI con el prestamista. Si piensas eres elegible cancelar PMI, entras en contacto con tu servicer del préstamo.

Entonces serás informado tú debes pagar a un tasador de la lista aprobada del prestamista. Los honorarios típicos de la valoración son $300 a $400. Eso es un costo muy provechoso a conseguir librado de tu premio ninguno-largo-necesario de PMI después de que el prestamista no tenga virtualmente ningún riesgo de la pérdida de la ejecución de una hipoteca.

Pero algunos prestamistas rechazan seguir las pautas del Mac de Fannie Mae-Freddie para cancelar premios de PMI. En lugar, insisten que el préstamo casero esté pagado abajo debajo de 78 por ciento de su equilibrio original antes de cancelar PMI. Si tienes un prestamista tan incooperativo, la manera más fácil de conseguir librada de PMI es financiar de nuevo con otro prestamista que no requiera PMI.

SOLICITAR UN REEMBOLSO DE P.M.I. DESPUÉS DE LA CANCELACIÓN. Después de que tu prestamista acuerde cancelar PMI, o si pagas apagado una hipoteca de PMI por completo, pedir a prestamista un reembolso parcial del premio de PMI del año actual.

Puedes ser dado derecho a este reembolso porque los prestamistas recogen generalmente la publicación mensual de PMI de prestatarios pero remites premios anualmente al asegurador de PMI. El resultado es tú se puede deber un equilibrio de PMI para unearned los premios, que son reembolsables a ti.

Pero debes pedir. Los cheques del reembolso de $100 a de $1.500 o más no son inusuales después de que PMI esté cancelado o pagas apagado una hipoteca de PMI. Si el prestamista rechaza explicar tus premios de PMI y piensas que te dan derecho a un reembolso parcial, la corte pequeña local de las demandas es un buen lugar para demandar tu reembolso de PMI del prestamista.

P.M.I. NO SE APLICA A LOS PRÉSTAMOS CASEROS DE F.H.A. Muchos prestatarios que hacen que los préstamos caseros de FHA erróneamente los piensen pagan a PMI cada mes. No. En lugar, FHA carga MMI (seguro de hipoteca mutuo) o MI (seguro de hipoteca). Cuando un préstamo casero de FHA se paga completamente apagado, pudo haber un derecho parcial del reembolso.

A la hora de pagar de una hipoteca de FHA, preguntar si te dan derecho a un reembolso parcial del MMI o del MI. Si no recibes un cheque del reembolso en el plazo de 45 días, entrar en contacto con HUD en 1-800-697-6967 o escribir al departamento de los E.E.U.U. de la cubierta y del desarrollo urbano, caja 23699, Washington, dc 20026-3699 del P.O. O, en el Internet ir a www.hud.gov/fha/comp/refunds e incorporar el número del nombre completo de tu prestatario exacto y del caso de FHA para ver si HUD te debe un reembolso parcial después de pagar de tu hipoteca de FHA.

(Para más información sobre las publicaciones de Bob Bruss, visita el suyo
Centro de las propiedades inmobiliarias).