¿QUÉ DETERMINA UNA CUENTA?

Las oficinas de crédito principales de la nación tres - Equifax, unión del transporte y Experian (antes TRW) - calculan tu cuenta basada en los factores tales como tu deuda excepcional, cómo pagas puntualmente tus cuentas, cuánto tiempo has utilizado crédito, qué tipos de crédito que utilizas y el número de las investigaciones del crédito sobre ti.

El “anotar del crédito es nada nuevo; se ha utilizado por años en tarjetas de crédito que aprobaban y préstamos de coche. Pero ahora se está utilizando en director mayor que subscribe de la hipoteca,” dijo a Paul Mondour, de los asuntos reguladores para la asociación de los banqueros de hipoteca de América (MBA).

“Números del crujido de las instituciones de crédito tomados de expedientes públicos. Que la información de crédito personal está cargada según un fórmula y un solo número se produce. La teoría es que resulta una ninguna-brainer decisión de la hipoteca,” Mondour explicada.

El “anotar del crédito es una tentativa de automatizar el proceso hecho previamente por los suscriptores humanos. Es más rápido y elimina subjetividad. Una persona debe conseguir el mismo resultado que otra,” él dijo.

¿QUÉ CUENTA LA MAYORÍA EN UNA CUENTA DEL CRÉDITO?

“Dos de los aspectos lo más pesadamente posible cargados están más allá de historia de pago, y la utilización de la deuda, que mide si son los consumidores maxed hacia fuera en tarjetas de crédito,” dijo David Shellenberger, el encargado de producto para la feria, Isaac y el Co. de San Rafael, la California, que desarrolló un modelo crédito-que anotaba ampliamente utilizado.

Las cuentas de la firma se extienden de un punto bajo de cerca de 350 a un colmo de 900.

Si el aspirante tiene una cuenta de 620 o menos, ésta indica un préstamo de riesgo elevado; 621 a 660 es medio-riesgo; y 660 y arriba es poco arriesgados.

Los economistas en el tablero de reserva federal analizaban el funcionamiento de préstamos y concluyeron que los prestatarios con las cuentas bajas tienen tarifas substancialmente más altas de la delincuencia de la hipoteca que ésos con las cuentas medias o altas.

Un alza a anotar del crédito ocurrió hace tres años, cuando Mac de Freddie (Federal Home Loan Mortgage Corp.), uno de los jugadores principales en la industria de la hipoteca, decidido que las cuentas de la crédito-oficina son las herramientas que subscriben de gran alcance que son altamente proféticas de funcionamiento del préstamo, y recomendaron su uso a los prestamistas.

Fannie Mae (la asociación de hipoteca del nacional federal), el otro gigante en el mercado de hipoteca secundaria, unido en el endoso.

El orujo Smith, presidente del MBA, crédito dicho ahora que anota se está utilizando en cerca de dos tercios de todos los préstamos caseros y el porcentaje está aumentando rápidamente.

“Mientras que es no perfecto, se basa en la imparcialidad y objetividad,” él dijo.

Los autores de anotar del crédito la mantienen son totalmente imparciales. Por otra parte, Mondour dicho algunos críticos afirma allí al sesgo se construye en el modelo de la computadora.

“Por ejemplo, un factor negativo es tener más de un patrón en dos años. Algunos dicen que no son relevantes porque hay una frecuencia más alta del trabajo que cambia entre minorías,” él dijeron.

La objetividad se supone para ser alcanzada no evaluando estos factores: edad, raza, religión, género, origen nacional, estado civil, renta, empleo y donde vives.

Sin embargo, el Mac de Freddie encontró que los prestatarios Africano-Americanos eran cerca de tres veces más probablemente de tener cuentas de riesgo elevado que blancos, y los prestatarios hispánicos eran alrededor dos veces tan probables tener cuentas de riesgo elevado.

Hace “dos años, muchos consumidores tenían preocupaciones por el crédito que anotaba,” dijo a Sharon McHale, portavoz para el Mac de Freddie. “Muchos eran inconscientes del proceso, y los muchos de información falsa circundaban, especialmente sobre qué pueden lastimar tu cuenta y qué puede ayudarte.”

Thomas Ducey, vice presidente de la política de crédito para Fannie Mae, dijo que 65 por ciento de todos los consumidores tienen una cuenta de 700 o más, mientras que la cuenta menos de 620 de solamente 15 por ciento.

“Las probabilidades del defecto aumentan dramáticamente en cuentas debajo de 620,” él dijo.

Mientras que el anotar del crédito puede ser objetivo, todavía hay la posibilidad de errores, dijo a Stephen Brobeck, director ejecutivo de la federación del consumidor de América en Washington, C.C.

La “información inexacta en un informe de crédito podría unfairly conducir a la negación del crédito,” él dijo. “Y está bien documentado que los informes de crédito no son 100 por ciento de exacto. Aunque exactos, los informes de crédito contienen solamente la información cuantitativa; otras variables deben ser consideradas en tomar una decisión de la hipoteca, tal como historia del trabajo, renta y activos.”

Realmente, mucha de esta información adicional se considera en otro nuevo desarrollo llamado el anotar de la hipoteca.

El anotar del crédito es apenas uno de los componentes principales de la hipoteca que anotan, que es una evaluación más comprensiva. Determina la información adicional tal como la renta del aspirante, costos y el valor de la característica que se comprará.

Previamente, estos elementos fueron comprobados por un suscriptor humano. Ahora se alimentan en una computadora, que da a prestamista una recomendación alrededor si el préstamo resuelve los criterios para la aprobación.

Este proceso, conocido como subscribir automatizado, es mucho más rápido, más objetivo y menos costoso cerca tanto como $300 a $1.400 por préstamo. Algunos de los ahorros se pueden pasar encendido al prestatario.

El portero Tony, vice presidente de los mercados industriales para el seguro de hipoteca de PMI Co. en San Francisco, estimaba que el anotar del crédito está utilizado en el procedimiento de toma de decisión en 80 por ciento de todos los préstamos hoy, mientras que el anotar de la hipoteca se utiliza en solamente un cuarto a un tercero de préstamos.

El portero era el asesor de una tabla redonda hipoteca-que anotaba en la conferencia secundaria nacional del mercado del MBA en Chicago en mayo.

El portero acentuó que ningún prestamista rechaza a aspirante del préstamo solamente en base de una cuenta baja del crédito: “Si una cuenta es baja, el uso será repasado personalmente por un suscriptor experimentado.”

“La necesidad de un del ser humano nunca será eliminada,” dijo a pescador de David, líder del equipo en los servicios dominantes de la hipoteca, un subsidiario de Baird y Warner Inc., en DES Plaines, Illinois.

El pescador observó que no es los pagos tardíos justos que pueden conducir abajo de una cuenta del crédito: “Si tienes un número de tarjetas de crédito que estén cerca del máximo, puede contar contra ti, aunque tú continúa pagando en ellas el tiempo.”

Él agregó que las cuentas del crédito también se pueden bajar por cuentas de colección excepcionales, embargos preventivos de impuesto y pagos tardíos de los préstamos de coche e incluso de los préstamos de estudiante. Sin embargo, los últimos pagos del alquiler no se divulgan.

El pescador explicó que cada aspirante de la hipoteca recibe una cuenta de las tres oficinas de crédito. “Las cuentas son todas diferentes, así que utilizamos la cuenta media o tomamos un promedio.”

Él elogió la velocidad de subscribir automatizado. “Solamente el crédito que anota a veces puede saltar para arriba y morderte.”

Eso sucede cuando una cuenta baja inesperada llega a partir de la una de las compañías crédito-que siguen del comandante. “Me conduce loco, porque no hay bastante tiempo de conseguirlo fijada para que vaya esa compra casera a través,” dijo a pescador.

“La cuenta baja puede ser de información incorrecta en el informe de crédito. Por ejemplo, una cuenta del hospital se puede ir a la colección y después pagar a veces apagado, pero el hospital no divulga el pago.”

El pescador recomienda que los compradores caseros potenciales comprueban hacia fuera su informe de crédito bien antes de aplicar para saber si hay una hipoteca.

Grunwald de Koenig y de Strey va un paso más lejos: “Ofrezco funcionar un informe de crédito para mis clientes. Nunca sabes saldrá. Aunque tienen un expediente de pago excelente, otros factores pueden bajar la cuenta.”

Ella dijo que una vez que un comprador haga una oferta en una casa, hay un período de la contingencia de 30 a 45 días para conseguir una hipoteca. Un mal informe de crédito podía matar al reparto.

Ella agregó que el anotar del crédito ha llegado a ser cada vez más importante en el año pasado, en parte porque Fannie Mae y Mac de Freddie está animando subscribir automatizado con sus sistemas de escritorio del suscriptor y del prospector del préstamo.

MEJORAR TU CUENTA DEL CRÉDITO

Fannie Mae publicó recientemente un librete - “cuáles son crédito que anota y que subscribe automatizado?” - para explicar las herramientas nuevas que los prestamistas utilizan evaluar usos de hipoteca. (Está disponible libremente llamando 800-732-6643).

Ducey, vice presidente de Fannie Mae de la política de crédito, explicado las razones del librete: “Puesto que Fannie Mae está utilizando el crédito que anota, pensamos que los consumidores deben entenderlo. No quisiéramos que estuvieran asustada del desconocido, o de una cuenta de la computadora que no saben nada alrededor y piensan puede ser injusto.”

El librete, que tensiona que la decisión final sobre tu uso de préstamo es tomada por el prestamista y no por una computadora, hace estas recomendaciones de mejorar tu cuenta del crédito:

-- Evitar de llegar a ser delincuente en cualquier obligación del crédito, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos auto u otros préstamos de instalación.

-- Evitar el overuse de las tarjetas de crédito y de otras cuentas de crédito.

Ducey predijo que la hipoteca que anota, que es más nueva y más profética de éxito de la hipoteca, será utilizada en cada préstamo en el plazo de dos o tres años.

McHale del Mac de Freddie precisó que el sistema que subscribe automatizado prospector del préstamo de su firma es una forma de anotar de la hipoteca. “En algunos casos, permite que aprobemos los préstamos que no se pudieron haber aprobado por un suscriptor humano,” ella dijo.

Ella agregó que la mitad de los préstamos del Mac de Freddie implica subscribir automatizado, que puede tomar una decisión del préstamo en dos minutos, más bien que las semanas. ------------------------------- Comprobar tu crédito

Una copia de tu informe de crédito debe ser obtenida antes de buscar una hipoteca. Entrar en contacto con estas oficinas de crédito: Equifax, unión del transporte 800-685-1111, 800-916-8800 Experian, 800-682-7654