De hecho la poder grande o pequeña de cualquier propietario funciona un informe de crédito, ganando casi inmediatamente un cuadro completo de la historia financiera de una persona, incluyendo el número de las tarjetas de crédito, se ha cargado cuánto, cómo él se ha compensado puntualmente, y si las cuentas turned over a las agencias de colección.

También se observan los repossessions auto, bancarrotas y supuesto “cargar-offs,” es decir ahora considera las opiniones del acreedor como pérdida.

Incluso las cosas pequeñas pasadas apagado como inconsecuente pueden demostrar para arriba en un informe de crédito y deslustrarlo - el boleto de estacionamiento sin pagar $20, la comprobación para despedida $12 una pizza de la entrega que nunca fue hecha buena. Es toda allí, y puede permanecer allí, dificultando el prestatario por siete a 10 años.

Hasta hace aproximadamente dos años, Nell dice, “teníamos muchos (de los miembros del dueño del apartamento) que apenas no hicieron cheques del crédito. Una persona parecida buena, así que ellos acaban de alquilarse a ellos.”

Y eso es lo que todavía suceden asumen muchos adultos jóvenes, las notas de Bradley.

“La mayoría de los estudiantes de la High School secundaria no están enterados que cómo utilizan una tarjeta de crédito afectará su capacidad de alquilar un apartamento. Piensan en ella esta manera: No deseo comprar una casa por muchos años, así que no importa cómo ahora manejo mi crédito. Qué él no puede entender es que necesitas un buen informe de crédito apenas alquilar un apartamento, y puedes pagar hasta $35 por el uso, y te niegues basado en tu informe de crédito.”

¿Es eso legal? Bradley dice absolutamente.

Inversamente, el jerez Zane, director de las características del apartamento para las propiedades inmobiliarias Phillips de Seattle, dice cuándo los renters muy jóvenes tienen una buena historia del crédito, esto puede compensar otros factores, como carencia de la historia de alquiler anterior. “Si tienen buen crédito, podrían venir en no necesitar pagar primer y pasado (el alquiler de los meses),” Zane dice.

Y en cuanto a préstamos de hipoteca, el agente Steven Wayne de Windermere del veterano, que es también oficial con el Seattle-Rey County Association de Realtors, dice las computadoras han permitido que los prestamistas se estandardizaron y se enfocaron.

“Automatizó movimientos que subscribían sobre todo a un sistema del punto del crédito-grado (sabido como una cuenta de FICO). Casi sin importar tu renta, no conseguirás los mejores términos y las mejores tarifas si tu crédito no es esterlina.”

Según un examen 1998 por Fannie Mae, el soporte más grande de las hipotecas caseras, crédito de la nación es más de un obstáculo a la propiedad casera que la discriminación, el empleo o la carencia de la información sobre el proceso hogar-que compra. De hecho, 38 por ciento de esos examinados dicho su crédito eran un problema, y 16 por ciento dijeron que era un problema importante.

Finanzas personales de enseñanza

Es expertos de un dinero del problema dice comienza en el país y en la escuela.

“El mundo de las finanzas está cambiando muy, muy rápidamente,” dice Bradley, “y nos no está hablando bastante sobre él mientras que los padres, como profesores, y muchos de nosotros aprenden nuestras lecciones la manera dura.”

La caloría Scott, el director ejecutivo de la red de la cubierta de la comunidad de Washington, conviene. Como instructor de la huésped, Scott ha enseñado que las finanzas personales a los estudiantes locales de la High School secundaria, y “ellos no tienen sospechar cómo profundo el crédito puede afectar sus vidas.”

Cuál es más, muchos no entienden esa deuda del crédito que incurren en antes de dar vuelta a 21 absolutamente cuentas, y los acreedores son el cerciorarse de de eso.

Era, Scott dice, que los cabritos firmarían para arriba para los clubs del CD o del expediente, engañado por ofertas de la mercancía libre. Entonces las cuentas llegarían, “ellas conseguirían sobre sus cabezas, habría pares de los avisos de las colecciones, y sería olvidado. Ahora estas compañías os están dando vuelta (las cuentas sin pagar) encima a las compañías de la colección que lo están divulgando a las oficinas de crédito.”

Entonces hay la aplicación la energía de gasto falsa.

“En muchos casos, los estudiantes están trabajando mientras que están en High School secundaria, y no se espera que paguen los fundamentos,” Bradley dice. “Y cuando tus padres están pagando tu alimento, calor, electricidad, tu cubierta, nadie piensa que agregue hasta mucho. Estos estudiantes desarrollan tan un estándar que viven ellos no podrán mantener una vez que los requieran pagar los fundamentos en sus el propios.”

Paul Sommers, director ejecutivo del centro del noroeste de la política en la universidad de Washington, ha enclavijado el coste real de pasar - qué él llama un salario vivo - en $10.64 por hora, o $22.130 anualmente para el trabajo a tiempo completo. Esto es una figura estatal, no una reflexiva coste del sonido de Puget del alto de vivir.

Sommers también calcula que 40 por ciento de aberturas de trabajo pagan menos que esto, y los que pagan más típicamente requieren una cierta combinación de la educación, de la experiencia y del entrenamiento.

Pero muchos trabajadores jóvenes todavía no tienen todas estas cualidades, y deben colocar así para algo más cercano a salario mínimo: $5.70 por hora en Washington.

Así se lleva el “boquete de salario.” Ésa es la diferencia entre una qué persona gana y lo que cuesta realmente para vivir independientemente.

Los expertos del crédito dicen eso más bien que siendo deadbeats absolutos, muchos adultos jóvenes facilitan en apuro algunos dólares a la vez, con el mejor de las intenciones del reembolso y de ningún concepto verdadero que están llenando su boquete de salario de crédito.

Dice O'Dwyer: “Un punto de peligro para alguno es cuando consiguen listos graduar de universidad de primero y segundo año o de una cuatro-año-universidad. Funcionan del dinero su año pasado, así que comienzan a usar tarjetas de crédito porque saben que están consiguiendo un trabajo pronto. Entonces con sus préstamos de estudiante, su coche, su apartamento y sus tarjetas de crédito, no lo están haciendo. Tienen cada intención de pagar sus tarjetas de crédito, pero no es una realidad.”

Un estudio reciente ha documentado otra razón de las aflicciones del crédito de los adultos jóvenes: la disponibilidad fácil del plástico. Según el autor del estudio, el sociólogo Roberto de la universidad de Georgetown que servía, en un 1994 ciertos 66 por ciento de estudiantes de universidad tenía su primera tarjeta de crédito antes de fin de su año del estudiante de primer año. Es hoy 81 por ciento.

Sirviendo dice muchos tienen más, agradecen a la comercialización agresiva por las compañías de la tarjeta de crédito, que recompensan a menudo financieramente las universidades para permitir que recluten a clientes en campus.

“Típicamente,” él dice, los “estudiantes resbalan dentro de deuda con la extensión de las líneas de crédito unaffordable, costos educado-relacionados de aumento, presión del par de pasar, y el naivete financiero reforzado por cuotas y rutina mínimas bajas aumenta de crédito.”

El servir calcula su deuda media de la tarjeta de crédito en $2.000, con 20 por ciento llevando superior a $10.000.

¿Cómo difícil es a pagar apagado? Bradley dice que cargando $2.000 una estereofonia y la fabricación mínimo de $35 cuotas dará lugar a 11 años de pagos y $2.500 en costos del interés (en 18 por ciento de interés). “Y aquí es con un panorama donde la persona no carga otra vez, que no es la norma para la mayoría de los usuarios del crédito.”

Una vez que estén hacia fuera en sus el propia, los que no han pagado su plástico pueden encontrarlos puntualmente están menos que los candidatos deseables a apartamentos bien escogidos, particularmente si el mercado de alquiler es apretado.

Mover-en las penas para el crédito dañado

Zane, de los servicios Phillips de las propiedades inmobiliarias, dice si el crédito de un aspirante se daña gravemente, ellas será rechazado francamente. Si hay pares de defectos, como pagos tardíos, entonces en vez de requerir el alquiler apenas del depósito estándar y del primer mes, pueden tuvieron que potro encima del mes pasado, también. Con el alquiler medio para el apartamento de una habitación de rey County ahora en $610, según consejeros del apartamento de Dupre1Scott, el coste de mal crédito puede ser substancial.

Y ésos con los defectos financieros no pueden ocultarlos simplemente doblando para arriba con un amigo. Zane dice que cada inquilino del apartamento debe someter a un cheque del crédito, y si un compañero de cuarto tiene mal crédito entonces los otros tener la opción de pagar más arriba mover-en costes, o quitando a esa persona, que puede entonces despedir de nuevo a mamá y a papá.

El crédito de consumidor que aconseja O'Dwyer observa a esa gente joven que consigue en deuda hace pesadamente generalmente tan entre las edades de 18 y 24.

Entonces pasan los años a partir del 25 a 30 o tan cavar hacia fuera. Si por este tiempo también están intentando comprar una casa, encontrarán que un desafío.

El “crédito es más de un bloque que tropieza que era,” observa a vice presidente Torris McCall del banco de los E.E.U.U. “Cada $50 de la deuda vale $5.000 en cantidad de la hipoteca. Así si no tenías un pago del coche de $200, podrías probablemente comprar $20.000 más casa. Los muchos de gente hacia fuera allí están conduciendo alrededor en su casa, cuando habrían podido tener ambos.”

Mientras que los prestamistas pueden estar dispuestos a tratar sympathetically de los prestatarios que aflicciones del crédito fueron causadas por una pérdida del trabajo, una muerte, un divorcio o enfermedad importante, son menos flexibles cuando es básicamente un caso de la mala gestión fiscal.

En esos casos, dice McCall, si pueden conseguir una hipoteca en todos, él los costará marcado más que si habían mantenido crédito limpio. De hecho, Steven Wayne de Windermere recuerda a comprador crédito-deslustrado así que determinado a propio una casa particular que él terminó encima de pagar sobre dos veces los honorarios generalmente y aceptó un tipo de interés casi 3 por ciento de más alto que promedio.

Asesoramiento de ayudas

Agradecidamente, para Shanna Plemmons, no tuvo que venir a eso. Momentos antes que su divorcio, Plemmons y su marido amontonaron deuda substancial, pero podían cortar eso abajo. Había también algunas cuentas atrasadas.

Entonces, como sola mujer, ella continuó llevando $1.500 en equilibrios de la tarjeta de crédito, sobre todo para las cosas como cuentas médicas. A pesar de el mejor de intenciones, ella no podía a la paga que sus deudas apagado hasta ella comenzaron a trabajar con HomeSight, una organización privada, no lucrativa que desarrolla a compradores comprables de la cubierta y de los consejos.

Plemmons ayudado de asesoramiento libre de HomeSight calcula cuánto casa ella podría producir y cuáles serían sus cuotas: $400 más que su alquiler del apartamento. Entonces te demostró cómo al presupuesto que $400 inmediatamente, usando algo de él para borrar deuda, y pegando lejos el resto para su señal.

Hasta que HomeSight te ofreció un modelo, ella no tenía ninguna idea cómo ella sería siempre deuda-libre. Pero en una cuestión de meses ella estaba, y la semana pasada Plemmons y sus niños, Jeremy, 11, y Michelle, 7, movidos en un hogar sus el propios. Localizado en manera federal, es un rambler de cuatro camas con un cuarto de la familia, y es un sueño viene verdad.

“HomeSight es fantástico,” los enthuses de Plemmons. “Su meta es ayudarte a conseguir a tu meta. Dijeron, `que necesitas hacer esto, y éste y éste, y si lo haces, puedes tener tu casa. Eso es lo que hice.”

A lo largo de la manera Plemmons hizo algo más: Ella repensó su acercamiento al crédito fácil. Más bien que teniendo media docena de las tarjetas, ella se ha limitado a una, y “es justo para las emergencias. Generalmente si no puedo permitirme pagar el efectivo algo, no puedo permitirme lo.”

------------------------------------------------- Un mapa itinerario para conseguir - y guardar - buen crédito -------------------------------------------------

¿Cómo puedes evitar problemas del crédito, o resuelves con éxito ésos ya tener así que puedes comprar una casa o alquilar un apartamento? Aquí están algunas extremidades.

Evitar problemas:

-- Para establecer crédito, conseguir por lo menos una tarjeta, pero el límite tú mismo a dos. “Si alguien te está ofreciendo crédito que no has solicitado, porqué mordedura de esa bala adicional si no hay una necesidad,” Torris McCall del banco de los E.E.U.U. de los consejos. “Si hubiera una necesidad, la habrías estado buscando hacia fuera.”

-- El efectivo de la paga siempre que sea posible, y el “crédito del uso como conveniencia, no como una manera de comprar cosas que no puedes permitirse,” dice la caloría Scott, director ejecutivo de la red de la cubierta de la comunidad de Washington.

-- Saber tu coste de vivir. Tener un presupuesto, y “pasar siempre menos que tienes que pasar así que puedes ahorrar para las emergencias, tales como neumáticos de coche, la pérdida de un trabajo, dificultad con los compañeros de cuarto,” aconseja crédito de consumidor aconsejando a Anne Bradley del servicio.

-- Hacer bueno tus deudas, si está pagando cuentas de la tarjeta de crédito puntualmente o está honrando todos los cheques. La “gente puede arruinar su materia de menor importancia del excedente del crédito, como un cheque $30 que nunca fue hecho bueno,” jerez Zane de las notas de los servicios Phillips de las propiedades inmobiliarias.

-- Entender el impacto del tipo de interés de tu tarjeta y hacer siempre más que el pago mínimo. Por ejemplo, Bradley calcula que en la fabricación del pago del mínimo $35 en una nueva deuda $2.000, algunos $30 va a interesar (en 18 por ciento) y solamente $5 hacia el coste real de la mercancía.

-- Si no puedes pagar una cuenta el tiempo, entrar en contacto con el acreedor antes de la fecha debida de la cuenta. “Qué sucederá depende de la situación,” Bradley dice. “La mayoría de los acreedores son más comprensivos a tu situación si puedes explicar porqué no estás enviando un pago, y cuando podrás enviar un pago. Puedes poder evitar de hacer una carga del tarde-pago agregar o de hacer tu cuenta enviar a las colecciones.”

-- Si hay un conflicto de la facturación, no no hacer caso de él, porque no saldrá - aunque el acreedor para el exigir del pago. Las notas de Bradley, “si tienes una cuenta y no piensas la debes, y ellos piensan que la debes, puede demostrar para arriba en tu informe de crédito y afectar tu capacidad de alquilar un apartamento.”

-- Si no puedes resolver un conflicto con éxito - e intento a hacer así que en escribir con el acreedor - entonces llevar el problema el comercial federal Comisión. Regula las compañías de la tarjeta de crédito y otras. La dirección Del FTC: CRC-240, Washington, C.C., 20580. Teléfono: 202-382-4357. Web site: www.ftc.gov

-- Saber cuál está en tu informe de crédito. Eso significa la obtención de las copias de las tres agencias de crédito-divulgación, no apenas una. Dependiendo de la circunstancia, estos informes pueden estar libres. Las agencias:

Servicios informativos de crédito de Equifax: 800-997-2493. Web site: www.equifax.com

Experian: 800-682-7654. Web site: www.experian.com

Trans Union Corp.: 800-888-4213. Web site: www.tuc.com

-- Si hay inexactitudes, entrar en contacto con a la firma de crédito-divulgación o a Comisión comercial federal.

Conseguirse de deuda así que te puede alquilar un apartamento o comprar una casa:

-- Pensar dos veces de pagar a compañías de la crédito-reparación del dinero. Según la fuente Fannie Mae de la hipoteca, “acreditar a compañías de la reparación no puede hacer cualquier cosa que no puedes hacer tú mismo en poco o nada de coste.” Cuál es más, “las compañías de la reparación del crédito no pueden borrar mágico una historia pobre del crédito. Si la información es exacta, nadie puede requerir una oficina de crédito quitarla (temprano).”

-- Ayuda de la búsqueda de las agencias no lucrativas de la comunidad; sus servicios están generalmente libres.

En Washington occidental, el crédito de consumidor que aconseja a deudores de las ayudas del servicio cava hacia fuera. Llamada 800-634-2227.

Ayuda libre de la financiero-gerencia de la oferta de estas agencias tan bien como la educación del home-buyer: HomeSight: 206-723-4355 o 888-749-HOME gratis. La red de la cubierta de la comunidad de Washington: 800-739-4692. La liga urbana de Seattle metropolitana: 206-461-3792, extensión 3010.

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