Aquí está el problema: Uno de los factores pesadamente cargados en la mayoría de las cuentas del crédito - si la cuenta de FICO (Isaac justo y Co.) o las cuentas propietarias de las oficinas de crédito - es la “utilización” del crédito existente. Si estás haciendo el uso pesado de las cuentas de crédito que tienes ya, te consideran un mayor riesgo del defecto futuro. Tus cuentas van abajo.

Para medir la utilización, los sistemas que anotan miran el cociente de tu equilibrio más alto a tu saldo acreedor. Si tuvieras un alto equilibrio $2.400 contra tu límite $2.500, tendrías un cociente muy alto de la utilización (de 96 por ciento). El programa que anota te penalizaría para ser maxed casi hacia fuera.

Por otra parte, tu equilibrio $250 contra tu límite $2.500 produce un cociente bajo (de 10 por ciento) - y el sistema que anota debe recompensarte para tu uso prudente del crédito.

Ahora para el asesino de la cuenta: Cuando un acreedor no divulga ningún saldo acreedor en una cuenta, el cálculo de un cociente de la utilización es imposible. Según investigadores de la reserva federal, cuando están enfrentados con saldos acreedores que falta, la mayoría de los sistemas que anotan de crédito “substituyen el equilibrio más alto para el saldo acreedor que falta.”

“El resultado típico,” dijo a Fed, es cocientes más altos de la utilización del crédito “que si los saldos acreedores habían sido divulgados.” Los cocientes artificial inflados, alternadamente, presionan típicamente cuentas del crédito, a veces por 50 puntos o más, según expertos de la crédito-industria. El efecto puede ser aún más pronunciado cuando el aspirante del préstamo es joven o relativamente nuevo al mundo del crédito.

Los investigadores del Fed no identificaron los emisores de la tarjeta de crédito que retienen intencionalmente los límites de los clientes. Pero para 46 por ciento de los consumidores en una muestra escogida al azar de 301.000 archivos del crédito que se afectarán por esta política cuenta-que presiona, los acreedores implicados deben ser numerosos, grandes o ambos.

Ultrajan a los abogados del consumidor en la práctica. “Pienso que están dañando básicamente intencionalmente sus propios clientes,” dijo a Evan Hendricks, autor de las “cuentas del crédito y de los informes de crédito,” y redactor de los tiempos de la aislamiento del boletín de noticias.

El Ed Mierzwinski, director del consumidor-programa del grupo de investigación público del interés de los E.E.U.U., dijo, las “compañías de la tarjeta de crédito incompleto no estarían divulgando (los saldos acreedores) si no pensaron que desinfló las cuentas de sus clientes” - y los titulares de tarjeta rendidos menos atractivos a los competidores que escalfan.

¿Cuánto puede la no-divulgación de límites costarte en una hipoteca? Potencialmente, centenares de dólares por mes y millares de dólares un año. Según Isaac justo, una cuenta de 677 FICO en mercado de hoy calificaría un prestatario para los 6.23 por ciento, tarifa fijada 30 años en $150.000 préstamos caseros. Una gota de 30 puntos en esa cuenta debido a la no-divulgación de los saldos acreedores empujaría la mejor tarifa disponible para 7.38 por ciento. Mensualmente el principal y el interés para el aspirante con la cuenta artificial presionada serían $115 por mes más alto que debe ser.

¿Cómo luchar la no-divulgación en un sistema de crédito voluntario? Fácil. Preguntar a tus emisores de la tarjeta de crédito si divulgan saldos acreedores. O conseguir una copia de tu archivo del crédito en línea (coste típico alrededor de $9.95), y comprobar si tus límites sean todos allí.

Entonces cancelar todas las tarjetas que presionen intencionalmente tus cuentas del crédito.

Kenneth R. Harney: kenharney@earthlink.net.