Pedir tus informes de crédito libres: Puedes obtener un informe de crédito libre una vez cada 12 meses de las tres oficinas de crédito nacional - TransUnion, Equifax y Experian. Orden en línea en www.annualcreditreport.com; por el teléfono gratis en 877-322-8228; o por correo al servicio anual de la petición del informe de crédito, caja 105281, Atlanta, GA 30348-5281 del P.O.
Aprender más sobre la divulgación del crédito: Las tres oficinas de crédito ofrecen la información sobre el sistema de crédito-divulgación. El mejor: Brazo de la consumidor-educación de TransUnion, crédito verdadero: www.truecredit.com y chasca centro encendido el “que aprende.” Runner-up: Experian en www.experian.com y chasca encendido los títulos bajo “educación del crédito.”
La Comisión comercial federal: www.ftc.gov/credit y chasca encendido “para los consumidores.”
Archivar una queja: FTC: www.ftc.gov o 877-FTC-HELP gratis (382-4357).
Oficina del Procurador General de la República del estado de Washington: www.atg.wa.gov/consumer/complain.shtml o gratis 1-800-551-4636
A: “Si tienes muchos de excepcional del crédito comparado a tus límites, o si pagas tarde - ésas son las cosas peores que puedes hacer,” dijo Ed Mierzwinski de los E.E.U.U. PIRG, la oficina nacional para WashPIRG, el grupo de investigación público del interés del estado de Washington.
Aquí es lo que sugieren las oficinas de crédito y los abogados del consumidor para construir una buena cuenta del crédito:
Paga del • tus cuentas el tiempo; los pagos tardíos, las colecciones y las bancarrotas tienen el impacto negativo más grande en tu cuenta del crédito.
Subsistencia del • que tu cuenta balancea debajo de 50 por ciento de tu crédito disponible - un equilibrio $500 en una tarjeta con un saldo acreedor de $1.000, por ejemplo. Pagar abajo de sueldos acreedores con lo que puedes permitirse (más que apenas el mínimo mensual, si es posible).
El cierre del • algunas viejas o inactivas cuentas si tienes bastantes abiertos - pero no cierra las más viejas cuentas enumeradas. Ese las ayudas establecen tu historia del uso activo del crédito.
Reloj del • la frecuencia de las solicitudes de crédito. Una gran cantidad de usos para el crédito pueden incitar una gran cantidad de “investigaciones duras” por los prestamistas para tu informe de crédito. Y eso puede señalar que estás teniendo apuros del dinero o te estás extendiendo demasiado.
Sin embargo, solicitando la misma clase de crédito en una cantidad de tiempo corta - decir, si estás haciendo compras para mucho en un coche - no se supone para pesar contra ti.
Q: Pero oí que es bueno llevar una cierta deuda así que los prestamistas pueden verte manejarla responsable.
A: Mientras que es consejo generalmente bueno para pagar apagado tus tarjetas de crédito, los pares casados jóvenes dichos de Garcia con apenas una hipoteca pudieron desear llevar un equilibrio pequeño en una tarjeta de crédito y pagarlo de regularmente así que su expediente refleja más que apenas su historia de la hipoteca.
Y una gente más joven apenas que comienza hacia fuera con crédito puede desear tener particularmente cuidado sobre pagar cuentas el hora y la aplicación para demasiado crédito hasta que ella ha establecido un expediente de pista de manejar la deuda que ella tiene ya.
Q: ¿Si pago apagado una vieja deuda, ésa agregará algunos puntos a mi cuenta?
A: Cada oficina de crédito utiliza un proceso levemente diverso para derivar sus cuentas del crédito - los algoritmos complejos que consideran centenares de factores. Ese hace duro decir exactamente cuántos puntos serán ganados o perdidos cambiando un factor.
Factores dominantes que influencian tu cuenta del crédito: número y severidad de pagos tardíos; tipo, número y edad de cuentas; deuda total; e investigaciones recientes.
Las cuentas del crédito no reflejan: tu raza, género o estado civil; tu historia de la edad, de la ocupación o de empleo; tu sueldo o cantidad de ahorros.
Q: ¿Es una buena idea cerrar viejas cuentas?
A: No hay respuesta directa ésta. Esto puede ser una buena idea para alguno - las cuentas ociosas pueden cargarte los honorarios innecesarios, o pueden presentar una blanco para los ladrones de la identidad.
TransUnion recomienda el guardar de cuatro a seis cuentas de crédito abiertas “mantener tu la cuenta del crédito y equilibrios de la deuda sanos.”
Pero las viejas cuentas de cierre también pueden tener un impacto negativo en tu cuenta del crédito haciendo que tu historia del crédito aparece más corta que es. Y si consolidaste demasiada deuda sobre una sola tarjeta y empujas el equilibrio sobre 50 por ciento de tu límite disponible, podrías ver una gota en tu cuenta.
“Hay una ventaja a manejar tu en un cierto plazo del crédito bien,” dijo la punta de trazar del alfilerillo con la federación del consumidor de América.
Q: ¿Qué si tengo apuro el conseguir de mis cuentas para demostrar según lo cerrado?
A: Aunque decides cerrar algunas cuentas, él no puedes ser fácil. Algunos lectores divulgan tener apuro el conseguir de las oficinas de crédito para demostrar exactamente cuentas cerradas.
Otro lector dijo sus acreedores eran los que te dieron apuro, diciéndote que las viejas cuentas “hubieran sido desactivadas y que purgadas” y así no podrían ser cerradas. Ella dijo que la forzaron escribir cada acreedor individualmente y exigir que hacen una notación especial - “cerrado a petición del consumidor.”
La manera más segura, dice TransUnion, es enviar una letra certificada al departamento del cliente-servicio del acreedor. Debes recibir la confirmación que la cuenta era cerrada en el plazo de 10 días.
Q: ¿Si tú tiene un mal encanto del crédito - un período donde no pagaste el tiempo ni funcionaste encima de cuentas grandes - cuanto tiempo si toma para que tu cuenta del crédito se recupere?
A: “No puedes borrar tu historia del crédito,” portavoz David Rubinger de Equifax dicho. La mayoría de la información permanece en tu informe de crédito por siete años. Eso incluye los pagos tardíos, colecciones y pequeño-demanda juicios. Las bancarrotas permanecen encendido por 10 años. Sigue habiendo los embargos preventivos de impuesto sin pagar por 15 años.
“Investigaciones duras” de acreedores o de prestamistas cuando has solicitado estancia del crédito en dos años y puedes causar una gota en tu cuenta del crédito si hay demasiado.
(Ha considerado una “investigación suave” cuando miras tu propio informe de crédito o si una compañía lo mira para hacerte una oferta promocional no solicitada; estas investigaciones no afectan tu cuenta del crédito.)
Pero el tiempo está en tu lado. Es tu historia más reciente del crédito que lleva la mayoría del peso.
Errores que fijan
Y no son inusuales
Un cuarto de informes de crédito contiene los errores bastante serios para hacer a consumidores ser negado crédito, un préstamo o un trabajo, según un estudio el verano pasado lanzado por el grupo de investigación público del interés de los E.E.U.U. (Las oficinas de crédito disputan esto, decir el estudio era demasiado pequeño ser definición de los E.E.U.U. PIRG exacto y que preguntaba de un error serio.)
Q: ¿Cuándo debes disputar un error, y cuándo debes tú justo no hacer caso de él?
A: Errores que reflejan en cómo manejas el dinero y la necesidad de la deuda tu atención. “Cualquier momento ves cualquier deuda enumerada, los equilibrios excepcionales - cualquier clase de cuenta atrasada puede realmente lastimar tu crédito,” dijo Jen Schwartzman, portavoz comercial federal de la Comisión.
Historia de pago positiva - cuando has pagado de un préstamo, por ejemplo - debe demostrar para arriba exactamente así que tu archivo refleja los pagos oportunos no justos sino también las deudas pagados con éxito apagado, Garcia dicho.
Para los errores de menor importancia, los expertos dan consejo que está en conflicto. El FTC y la opinión de los abogados del consumidor tu archivo entero del crédito deben ser tan exactos como sea posible.
Sin embargo, Rubinger dice algo de la información, tal como tu lugar del empleo, no se utiliza en calcular tu cuenta del crédito, y puede ser menos importante fijarla.
Q: ¿Cómo puedo disputar un error o una información que sea anticuada?
A: Las oficinas de crédito y tus acreedores tienen una obligación bajo crédito justo federal que divulga acto para proporcionar la información correcta y completa. Según el FTC:
Primero, escribir a la oficina de crédito y al banco o al acreedor, incluyendo las copias (no originales) de documentos esa ayuda tu posición. Puedes incluir una copia de tu informe de crédito con el error circundado. Enviar tus letras por el correo certificado, y guardar las copias para se.
La oficina de crédito debe investigar el artículo en la pregunta en el plazo de 30 a 45 días, a menos que juzgue la queja frívola. Y deben pasar encendido datos relevantes que proporcionas a la fuente original de la información.
La necesidad del abastecedor de información hace su propia investigación e informe de nuevo a la oficina de crédito. Si se encuentra un error, debe notificar todas las oficinas de crédito a nivel nacional para corregirlo. Si la información disputada no puede ser verificada, debe ser suprimida de tu archivo.
Cuando la investigación es completa, la oficina de crédito debe informarte en la escritura y proporcionar una copia libre de tu informe si el conflicto dio lugar a cambios.
Q: ¿No hay ninguna atajos?
A: Aunque el sistema para quejarse puede sentirse poco manejable, es importante pasar con los movimientos porque las oficinas de crédito son “muy burocráticas,” Mierzwinski dicho.
Guardar tu cortocircuito de la queja y precisar. Si hablas alguien con la oficina de crédito o al prestamista sobre el problema, te cercioras de las notas de la subsistencia sobre el nombre de la persona y el número de teléfono directo así que ti puedes carta recordativa, Garcia dicho.
Y si estás en curso de conseguir una hipoteca y encuentras un error del crédito-informe, debes preguntar por “rescoring rápido,” dijo la punta de trazar. Es un proceso para conseguir a una compañía de crédito-divulgación independiente, trabajando para el prestamista, para intervenir y para ayudarte rápidamente a fijar un error que pueda evitar que consigas el tipo o los términos del mejor interés en una hipoteca.
Q: ¿Qué si desafío algo y proporciono la prueba, pero lo todavía demuestra para arriba inexacto?
A: Entonces puede ser hora de hacer a tu público del conflicto.
Los abogados del consumidor recomiendan el archivar de una queja con el FTC y/o la oficina del Procurador General de la República del estado. (El FTC no clasifica hacia fuera quejas individuales, sino que está guardando lengüetas en el número y el tipo de quejas que recibe sobre el sistema de crédito-divulgación.) entonces enviar una copia de esas quejas a la oficina o al acreedor de crédito.
Puede ser que incluso envíes una copia a tu senador o al representante de los E.E.U.U. “Cualquier cosa que puedes hacer para hacerse el soporte hacia fuera te beneficiará probablemente,” punta de trazar dicha.
Q: ¿Y si eso no trabaja?
A: Si tu conflicto no puede ser resuelto, tienes la opción de agregar una declaración a tu archivo del crédito - una breve cuenta del consumidor en tus propias palabras que dicen tu lado de la historia. Considerar, aunque, que cualquier persona que tiene acceso a tu archivo del crédito, de acreedores a los patrones potenciales, podría ver esa declaración.
Estar preparado para ser pushy, advierte Mierzwinski. Las “tres” oficinas de crédito grandes, mientras que se llaman a veces, “tienen prácticas muy descuidadas en términos de exactitud y un desdén para el servicio de cliente,” él dijo.
Salvaguardar tu información personal
Y limitándose quién la ve
Q: ¿Cómo la caja fuerte es toda esta información personal recogida por las oficinas de crédito?
A: El gobernar de las reglas quién tiene acceso a la información y cómo puede ser utilizado es bastante terminante. Entre ésos con una derecha legal de ver tu información: acreedores, aseguradores, patrones (generalmente deben tener tu permiso) y otros negocios evaluando tus usos para el crédito, seguro, empleo o alquilando un hogar.
El crédito justo que divulga acto “es nuestro más viejo y la ley más fuerte,” Mierzwinski dicho, y él de la aislamiento requiere a las compañías o a individuos tener un propósito permitido del negocio para mirar tu información. También impone las penas fuertes para el uso erróneo de la información.
Q: ¿Hay una manera de limitarse quién se admite mirar mi archivo del crédito?
A: Sí, puedes elegir optar fuera de recibir las solicitaciones para las tarjetas de crédito, seguro y otro ofrece.
Optar fuera de prescreened las ofertas generadas por la información de todas las oficinas de crédito nacional, llama 888-5-OPTOUT (888-567-8688), o va en línea: www.optoutprescreen.com.
Jolayne Houtz: jhoutz@seattletimes.com y 206-464-3122
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