Los siguientes son 10 opciones populares de los ahorros que se hacen posibles con el servicio del gobierno federal y de renta pública.

10 manos amigas del tío Sam

1. IRAs tradicional
2. Roth IRAs
3. 401 (k) planes
4. Roth 401 (k) planes
5. Cuentas médicas del gasto
6. Cuentas del gasto de la atención a personas dependientes
7. Cuentas de ahorros de la salud
8. Planes pagados por adelantado de la cuota
9. Planes de los ahorros de la universidad
10. Enlaces de ahorros

Cuentas de jubilación individual
Sabido popular como IRAs, por más de 30 años, estas cuentas ha proporcionado a individuos una manera de ahorrar para el retiro y de ahorrar en impuestos. Cualquier persona que trabaja, para se o un patrón, puede poner una porción a un lado de esa renta en una cuenta de jubilación personal.

Durante los años, el concepto se ha refinado, con los ahorros del impuesto y las posibilidades de las ganancias realzados. Generalmente, los individuos con renta del salario (algo que ganancias de la actividad por cuenta propia) elegirán contribuir a un IRA tradicional o a un IRA de Roth.

1. IRAs tradicional
El “IRA tradicional” es el nombre dado a la cuenta original creada en 1974. Esta cuenta está disponible para cualquier persona más joven el ½ de 70 que gana el dinero. El límite de la contribución para 2007 es $4.000; el dinero se puede poner en éstos explica el año de impuesto pasado para arriba hasta el plazo de la impuesto-limadura del 15 de abril. De 2008, la cantidad anual que se puede contribuir a un IRA tradicional aumenta a $5.000, con un ajuste de inflación anual por años subsecuentes.

Ventajas: Las ganancias son tax-deferred, significando que usted no deberá el IRS hasta que usted haga los retiros, que usted puede comenzar a tomar en el ½ de la edad 59. Los trabajadores envejecen 50 o más viejo (pero más joven el ½ de 70) puede poner en otros $1.000 por año. Algunos individuos también pudieron poder deducir estas contribuciones.
Desventajas: Usted deberá eventual impuestos sobre por lo menos algo del dinero en la cuenta. Usted no puede contribuir una vez que usted alcanza el ½ de la edad 70. Cuando usted alcanza esa edad, usted debe comenzar a sacar una cantidad mínima basada en un cálculo de la distribución del IRS.
2. Roth IRAs
Las contribuciones de IRA de Roth primero fueron aceptadas en 1998. Que año, $8.6 mil millones entraron estos planes de retiro, con otros $39 mil millones transferidos de IRAs tradicional a Roths. Antes de 2001, los datos del IRS demostraron que las contribuciones a Roths habían pasado la cantidad que entraba cuentas tradicionales.

¿Por qué el cambio? El dinero ganado en un IRA de Roth se puede sacar en el retiro exento de impuestos. Los límites de la contribución para Roths son generalmente iguales que con cuentas tradicionales, con una diferencia principal: Mientras usted sea dinero de la ganancia, usted puede contribuir a un Roth, sin importar su edad.

Ventajas: Las ganancias son exentas de impuestos. Esto es muy atractivo a los sostenedores de cuenta que abren un Roth temprano y dejan el dinero crecer por décadas, así como a los individuos que esperan estar en el mismo o posiblemente el tramo impositivo más alto cuando se retiran. Usted puede contribuir en cualquier edad. Usted puede tomar el dinero hacia fuera en su horario, no en el horario del retiro del ½ de la edad 70 del IRS.
Desventajas: Las contribuciones no son deducibles de los impuestos. Hay un límite de las ganancias a el cual restringe a pagadores de impuestos de la alto-renta de contribuir o de convertir el dinero tradicional del IRA a una cuenta de Roth.

Ahorros del retiro del lugar de trabajo
Muchas compañías ayudan a sus empleados excepto para el retiro ofreciendo planes de la definir-contribución. Mientras que el nombre indica, los trabajadores desempeñan un papel principal en ahorros del retiro del edificio contribuyendo un porcentaje de sus rentas a estas cuentas.

3. 401 (k) planes
En el sector privado, éstos se conocen comúnmente como 401 (k) planea; cuando el patrón es una universidad, una agencia no lucrativa o algunas agencias de estatal, se conocen como 403 (b) planea. En algunos casos, el patrón empareja una porción de contribuciones del trabajador.

Ventajas: El dinero del empleado entra la cuenta antes de que se calculen los impuestos sobre las remuneraciones, significando que usted ahorrará un pedacito en impuestos sobre la renta. Las contribuciones de patrón que emparejan ayudan a alzar sus ahorros del retiro. Usted puede poner substancialmente más en 401 (k) que en un IRA. En 2007, los límites eran $15.500 contra $4.000, respectivamente; para 2008, las cantidades son $15.500 para 401 (k) s y $5.000 para IRAs. Contribuciones más grandes se permiten en ambos tipos de planes de retiro para la edad 50 de los individuos o más viejo.
Desventajas: Las contribuciones y las ganancias son tax-deferred, significando que usted deberá el IRS cuando usted saca el dinero en el retiro. Usted debe comenzar distribuciones por el ½ de la edad 70. No todas las compañías emparejan contribuciones del trabajador, y algunas que emparejan hacen tan con la acción de la compañía algo que cobran.

4. Roth 401 (k) planes
Roth 401 (k) los planes estaban disponibles en 2006. Estas cuentas combinan los fundamentos de 401 (k) s con el aspecto exento de impuestos de Roth IRAs. Esencialmente, los trabajadores pusieron el dinero en Roth 401 (k) s después de que se retengan los impuestos sobre las remuneraciones, significando que la cuenta no ofrece una ventaja de impuesto inmediata. Pero cuando se retira el dinero, es exenta de impuestos.

Ventajas: Las distribuciones son exentas de impuestos. Niveles de la contribución, como con el asiduo 401 (k) s, ser más alto que para IRAs. Las contribuciones que emparejan del patrón aumentan sus ahorros del retiro. No hay casquillos gruesa ajustado de la renta, tan los trabajadores de la alto-renta que no pudieron poder abrir a un IRA de Roth pueden contribuir a un Roth 401 (k). Usted puede dejar el dinero en la cuenta más allá del ½ de la edad 70.
Desventajas: No todavía tan disponible como el asiduo 401 (k) planea. Porque el dinero entra esta cuenta después de que se retengan los impuestos, usted no consigue ninguna rebaja de impuestos inmediata.
Si sus 401 (k) es asiduo o la cuenta de Roth, última responsabilidad de sus ahorros del retiro del lugar de trabajo se basa enteramente sobre usted. Usted debe alistar en la cuenta y después manejarla, decidiendo cuál 401 (k) el mejor de ofrecimiento cabe su situación financiera personal. Estas preocupaciones fueron tratadas en las provisiones del acto de la protección de la pensión de 2006. Ahora las compañías encontrarán más fácil alistar automáticamente a trabajadores en 401 (k) los planes, así como hacen consejo de la inversión en las opciones del plan más disponibles para los empleados.

5. Cuentas médicas del gasto
Puede ser que sean llamadas las cuentas flexibles del gasto, o FSAs, pero lo que el nombre, estos planes de ventaja del lugar de trabajo puede ayudarle excepto en costes médicos y del cuidado de niños.

Con una cuenta médica del gasto, usted puede poner aparte el dinero para pagar los costes del cuidado médico que no son cubiertos por su seguro.

Ventajas: El dinero del empleado entra la cuenta antes de que se calculen los impuestos sobre las remuneraciones, así que sus impuestos sobre la renta serán levemente menos. El dinero del FSA paga costos médicos gastados (co-paga, deductibles) que usted tendría que pagar de todos modos. Usted puede utilizar su dinero del FSA incluso antes de que usted ha puesto realmente el dinero en la cuenta. Por ejemplo, digámosle firman para arriba para contribuir $1.000 a su FSA médico, pero han depositado solamente $100 cuando le hacen frente con un costo gastado $300. Usted todavía puede recoger los $300 de su cuenta. También, usted puede utilizar el dinero del FSA para pagar medicaciones legales.
Desventajas: Las compañías limitan la cantidad que usted puede poner en su FSA médico. El dinero inusitado del FSA no rueda encima en el año próximo de la ventaja.

6. Cuentas del gasto de la atención a personas dependientes
Semejantemente, una atención a personas dependientes FSA permite que usted ponga aparte el dinero para pagar los costes el cuidado de un dependiente IRS-elegible mientras que usted trabaja.

Ventajas: Como con un FSA médico, las contribuciones se hacen antes de impuestos. Además de pagar costes del cuidado de niños, el dinero también puede ir hacia costos a cuidar para a físicamente o mentalmente - dependiente adulto lisiado de modo que usted pueda trabajar.
Desventajas: Cuando está aplicada hacia cuidado de niños, la juventud debe ser la edad 12 o más joven. Bajo ley federal, usted puede poner aparte solamente $5.000 para cubrir costes de la atención a personas dependientes. Esto es un límite del hogar, significando que si usted y su esposo cada uno tienen una atención a personas dependientes FSA en sus trabajos, la cantidad total puesta en ambas no puede exceder de $5.000. El mismo límite $5.000 se aplica a los solos limadores.
Y mientras que de FSAs los individuos de la oferta generalmente una manera muy impuesto-ventajosa de ahorrar en los costos de la atención a personas dependientes médica y, en algunos casos otras deducciones fiscales o créditos podrían ser rechazados o ser reducidos por medio de estas cuentas. Si usted tiene costes médicos extremos que usted pueda deducir o querer para demandar el crédito fiscal de la atención a personas dependientes, charla a su consejero de impuesto sobre cómo estas cuentas podrían afectar a estas otras consideraciones de impuesto.

7. Cuentas de ahorros de la salud
El dinero colocado en un cuenta de ahorros de la salud también paga costes médicos, pero estos vehículos médicos de los ahorros son diferentes de FSAs.

Para abrir TIENE, usted se debe cubrir por una política alto-deducible del seguro médico, que los medios usted tendrán que pagar a costes médicos de por lo menos $1.100 cobertura del uno mismo-solamente o $2.200 si cobertura de la familia. Una vez que usted tiene la cobertura de seguro indispensable, usted puede abrir TIENE y contribuir hasta la cantidad de su deductible de la póliza de seguro. Los individuos envejecen 55 y más viejo puede hacer a puesta al día adicional que las contribuciones a TIENEN cada año hasta que alisten en Seguro de enfermedad.

Ventajas: Usted consigue una deducción inmediata en su forma 1040 para las contribuciones a TIENE. Usted no tiene que detallar para demandar esta deducción. Incluso si algún otro, por ejemplo, pariente, hace las contribuciones a su TIENE, usted todavía consigue la deducción fiscal. HACE que las ganancias crezcan exentas de impuestos. Mientras TENGA paga de los fondos para los costos médicos elegibles, usted no debe ningún impuesto sobre la distribución. Cualquier dinero en la cuenta en el final de año se puede continuar al próximo año.
Desventajas: Usted tiene que pagar un alto deductible asistencia médica, significarle tendrá que subir con el doctor y los pagos de la farmacia y entonces ser reembolsado de su TIENEN, algo que teniendo sus cuentas ir directo al asegurador para el pago como con políticas sanitarias tradicionales. Si usted consigue una política alto-deducible durante el año en vez de al principio, la cantidad que usted puede contribuir a TIENE es prorrateada por el número de meses usted ha tenido la política.
Planes de los ahorros de la universidad
Estos vehículos de los ahorros, nombrados después de que la sección 529 del código de la renta pública y conocidos colectivamente como 529 o cuota calificada planee, vienen en dos sabores: planes pagados por adelantado de la cuota y planes de los ahorros de la universidad. Los 50 estados y el patrocinador del distrito de Columbia por lo menos un tipo de estos planes.

8. Planes pagados por adelantado de la cuota
Con un plan pagado por adelantado de la cuota, usted puede pagar la atención en las universidades públicas y las universidades participantes por adelantado, generalmente muchos años antes de que el estudiante aliste realmente.

Ventajas: Los planes pagados por adelantado permiten que usted compre una educación futura en el coste de hoy -- ahorros previstos importantes dados el coeficiente de incremento durante últimos años. Los planes son garantizados o movidos hacia atrás generalmente por el estado.
Desventajas: Desde mucha la cuota pagada por adelantado los planes están bajo la égida de gobiernos estatales, ellos tienen generalmente requisitos de la implantación, significando que sus opciones de la universidad podrían ser limitadas. Los planes también tienen límites de la edad y del grado para el estudiante del beneficiario. En la mayoría de los casos, solamente la cuota y los honorarios obligatorios se cubren en planes pagados por adelantado.

9. Planes de los ahorros de la universidad
Con una universidad los ahorros planean, usted establecen una cuenta para pagar los costos futuros de la universidad de un estudiante.

Ventajas: Los retiros de planes de los ahorros de la universidad se pueden utilizar generalmente en cualquier universidad o universidad, sin importar su localización. Las distribuciones para los costes elegibles de la universidad son exentas de impuestos. Los planes de los ahorros cubrirán una gama más amplia de costos que programas pagados por adelantado de la cuota; esto incluye el sitio, el tablero y los libros además de la cuota y de honorarios.
Desventajas: Como con cualquier inversión, el riesgo es un factor; el dinero del plan no es garantizado por el gobierno estatal asociado y no es federal aseguró. Si usted utiliza el dinero de la cuenta para los costos inelegibles, usted deberá impuestos federales sobre la cantidad así como una pena adicional del 10 por ciento en ganancias. Los ahorros en un plan 529 podían reducir la elegibilidad de un estudiante para la otra ayuda económica. Prestar la mucha atención a los honorarios de los planes, que podrían tomar un corte substancial de sus ganancias.

10. Enlaces de ahorros
Este vehículo de los ahorros se ve a menudo como pasado de moda, pero los enlaces de ahorros de hoy no son los enlaces sus abuelos o aún sus padres compraron. Los realces a estos instrumentos federal movidos hacia atrás los hacen atractivos a muchos que buscan un fácil, una caja fuerte y, a veces, una manera absolutamente competitiva pegar efectivo ausente. Los enlaces de ahorros más populares son las series EE, la variedad de la tarifa fija, y las series I, que se pone en un índice periódico a la inflación.

Ventajas: El precio de compra de un enlace de EE de la serie es apenas mitad de su valor de madurez eventual. Los enlaces de EE y de I vienen en ocho denominaciones, extendiéndose a partir del $50 a $10.000. Usted puede comprar enlaces directo del Hacienda de los E.E.U.U. en el Web site de TreasuryDirect del departamento. El interés ganado está exento de estado o de impuestos locales. Se difieren los impuestos federales hasta que usted cobre el enlace, pero si usted los redime para pagar costos de la educación superior, usted puede ser que pueda también evitar impuestos federales sobre las ganancias.
Desventajas: A menos que los enlaces se utilicen para los costes de la universidad, usted deberá eventual el IRS para las ganancias acrecentadas. La serie que enlazo no ofrece una opción a mitad de precio de la compra. Usted debe llevar a cabo ambos tipos de enlaces por lo menos un año antes de que usted puede redimirlos. Ambas series cargan una pena de tres meses del interés si usted redime los enlaces durante los primeros cinco años. Usted necesita prestar la atención a cuando usted vende los enlaces, porque la sincronización del rescate afecta a la cantidad de interés usted conseguirá.

No intentar esto en el trabajo
Hay una opción impuesto-más relacionada de los ahorros que el uso de mucha gente, sino él no es recomendado por la mayoría de los consejeros financieros: cheque overwithholding.

Muchos empleados tienen intencionalmente exceso de una cantidad de impuestos federales retenidos de su paga de modo que consigan un reembolso gordo en el tiempo del impuesto. Pero si usted ajusta su retención de modo que empareje más exactamente su último recibo de la contribución, usted tendrá uso inmediato de su efectivo. Esa manera, usted puede ponerla en un cuenta de ahorros donde puede ganar más para usted, en vez de dejar tío Sam tiene su dinero por la mayor parte de el año como préstamo exento de intereses.