20人以上の従業員を会社に残した後、コブラ(1985年の強化されたオムニバスの予算の和解の行為)として知られている中央政府規則はグループの健康保険の継続への権利が評価する前の従業員、退職者、配偶者をおよび扶養の子どもを提供する。 コブラはパートナーを通して適用範囲を有する人を覆わない。
通常、コブラは通常保険の完全な費用を支払わなければならないが2%と18かまで月間あなたの雇用者の健康の計画にとどまることを可能にする。 これは高い場合もある。 あなたの雇用者かあなたの配偶者の雇用者、あなたによって現在または保証されるか、あなたの配偶者はコブラの下で変更を行なえないのであなたの現在の雇用者を通して提供されるすべての健康保険の選択で、やめる前に、仕事を調査残すことを考慮している。 去る前に、広範囲の、低価格の選択に転換したいと思う場合もある。
55才およびより古ければ、6つの州は医療保障のために資格がある時間にコブラの適用範囲を続ける。 これらの州はイリノイ、ルイジアナ、メリーランド、ミズーリ、ニューハンプシャーをおよびオレゴン含んでいる。 ニューメキシコでは、ニューメキシコの健康保険の同盟によって提供されるグループの計画は適用範囲を、あなたの年齢不明確に続ける。
コブラを叩いたら、HIPAA資格があるようになる。 HIPAAは1996年の健康保険の可搬性および責任能力の行為のための略称である。 この中央政府法律の下で、HIPAA資格がある人は健康保険を提供されなければなり、新しい健康保険の方針に置かれる既存の病状の排他的な期間を過さないかもしれない。 既存の条件はヘルスケアの計画で登録する前にあった病状またはヘルスケア問題である。 あらゆる州は中央政府HIPAAの資格の規準を満たすあらゆる人にある種の保証問題HIPAAの選択を提供しなければならない。
法律は新しい方針に申し込むために63日を与える。 その期限の中では、ほとんどの州で、あなたの現在の保険業者は回すことができない。 少数の州でもう一人の保険業者を通した方針を提供される。
あなたがこの新しい保険の支払わなければならない量は高い場合もある -- 夫および妻のための1年ごとの$20,000は典型的であると、サンダースは言う。 しかし裸に行く必要がない既存の条件のための限界を持っていないし、方針は保証された回復可能である、保険業者を意味することはあなたの健康の費用が余りに最高落とすためにであることを決定できないし。
より安い何かを支持してコブラを落とせば最終的に会社を保証することを決定することを見つけてないを危険にさらす。 米国の労働省は個々の方針を支持してあなたのコブラに適用範囲をあきらめることに対してHIPAAによって提供される保護のために資格があるようになる前に強く助言する。
システムを途中でやめれば、高い要求をすれば既存の条件の限定から保護する、多くの場合、保険業者はあなたの個々の方針を更新することを断ることができるほとんどの州に何もないし -- そして時々。 COBRA/HIPAAシステムを途中でやめたら、あなたの心を変える機会がない。
保険を有しなければ
コブラのために資格がなければ、保険を見つけることは全く違う状況である。 コミュニティ評価として知られている保険業者のための最も厳密な価格規制の状態は誰かのための最もよい場所保険にはいるである場合もある古くより50。 コミュニティ評価および調節されたコミュニティ評価の状態は健康状態に基づいて価格設定を可能にしない。 これは方針が出されるか、または更新されるとき保険会社が身体検査を得させるまた更におせっかいな健康質問をさせるできないことを意味する。
2つの州、ニューヨークおよびヴァーモントは個々および小企業のグループの市場で、純粋なコミュニティ評価を使用する。 それは価格設定がコミュニティのヘルスケアの平均原価に基づいていることを意味する。 さらに、次の州はある特定の健康の計画のために個々の市場だけで純粋なコミュニティ評価を使用する: ミシガン州(青い十字およびHMOsのために)、ニュージャージー(「標準的な」計画のために)およびペンシルバニア(青の十字の計画だけおよびHMOsのために)。
調節されたコミュニティ評価は健康状態に基づいてコミュニティのさまざまな報酬から同様に保険業者を禁止するか、がまたは歴史を要求する、保険業者が地理学および家族構成より少数のより多くの要因に基づいて率を(適度に)変えることを可能にする。
次の州の使用は個々の市場のコミュニティ評価を調節した: メイン、マサチューセッツ、ニュージャージー(標準的なコミュニティ評価される計画の統治を委任された利点すべてが含まれていない呼ばれる計画のために、「基本的で、必要」)、オレゴン。
これらの大抵北の州の1つに住んでいればおよび南退職の避難所の1への移動を熟視すれば、少なくとも医療保障のために資格があるには十分に古くなるまであなたの官邸としてあなたの北の家を維持すること賢い多分それ。
あなたのビジネスによる保険
悩みを適した適用範囲を見つけることを有している人のためのもう一つの可能性は小企業を始め、あなた自身を保証することである。 古くか不健康あってもいかに2人から50人の従業員とのビジネスは中央政府法律に従って、資格があるHIPAAである従って保険業者が小企業の従業員に方針を提供しなければならないことを意味する。
修飾するためには、あなたのビジネスはIRSが趣味と考慮しないこと十分なお金をもうけなければならない。 eBayの使用されたゴルフ・ボールを販売することは保険の費用をカバーするには十分を得ることを仮定する可能性としては修飾でき。 ある州で企業は組み込まれなければならない。
連邦政府は従って単一の従業員および持っていてHIPAA資格があってはいけないあってはいけないように夫および妻ビジネスを定義する。 しかしある州は単一従業員の会社をカバーするために法律を変更した。 これらの州はコロラド州、コネチカット、デラウェア州、フロリダ、ハワイ、メイン、マサチューセッツ、ミシシッピー、ニューハンプシャー、ノースカロライナ、ロードアイランドおよびヴァーモントである。
この小企業のグループ保険の価格は州によって高い、場合もある。 再度コミュニティ評価はバイヤーに50ほとんどのための最もよい価格設定である。 ニューヨークおよびヴァーモントは小企業の市場で純粋なコミュニティ評価を使用する。 これらの州の使用は小企業のグループ保険ができるようにコミュニティ評価を調節した: コネチカット、メイン、メリーランド、マサチューセッツ、ニューハンプシャー、ニュージャージー、オレゴン、ペンシルバニア(青い十字のためにだけか青い盾の計画およびHMOs)、ロードアイランドおよびワシントン州。
危険度が高いプール
それらを提供する状態では、志願者に50のための唯一の可能性は危険度が高いプールであるかもしれない。 このアプローチは州のビジネスをしているすべての保険会社間の健康上の問題の高齢者達そして人々の保証の重荷を広げる。
国民国家の半分は下記のものを含んでいる危険のプールを提供する: アラスカ、アーカンソー、コロラド州、フロリダ(新しい志願者に閉まる)、アイダホ、イリノイ、インディアナ、アイオワ、カンザス、ケンタッキー、ルイジアナ、メリーランド、ミネソタ、ミシシッピー、ミズーリ、モンタナ、ネブラスカ、ニューハンプシャー、ニューメキシコ、オクラホマ、サウスカロライナ、テキサス、ユタ、ウィスコンシンおよびワイオミング。
ほとんどのプールは既存の条件の適用範囲のための待ち時間を過す; 但し、HIPAA資格があれば、危険度が高いプールの保険業者は待ち時間の統治を委任することができない。
この保険を天の恵みと考慮してはいけない。 危険プールの保険は一般に規則的な個々か小企業のグループ保険より大いに高価である。 各州は費用を幾分おおう、これらの帽子は正常な報酬の200%多くである場合もある -- 時々多く。 危険のプールの誰かのための個々の方針のインディアナ例えば典型的な費用に1年ごとの$13,000以上ある。
それにもかかわらず、手から危険度が高いプールを退去させてはいけない。 あなたの収入が低かったら、利用できる支払の援助があってもよい。 あるプールは他より顧客の方に好ましい。 例えばメリーランドはジョージタウン大学の保険の専門家によって設計され、個人のための1年ごとのより少しにより$3,000で値を付けられ、そして広範囲である。
他の選択
最後に、ある州に変化および頻繁に魅力がないプログラムが医学的にuninsurable収容するためにある。 これらの計画のいくつかは年のだけある時間帯に利用できる。 ある州は少数の千ドルに総配当支出を毎年おおう小型med方針だけ提供する。
これらの状態か司法権は次のとおりである: カリフォルニアの、ハワイ、アイオワ、アイダホ、ノースカロライナ、オハイオ州、ロードアイランド、サウスダコタ、テネシー州、ユタ、ヴァージニアおよびウェストヴァージニアコロンビア特別区。
これらの解決のどれもあなたのために働かないか。 仕事を得ることについて考えなさい。 大きく、中型の会社の13%米国の労働省に従ってパートタイムの(20時間以下)労働者のための医療補助を、提供する。 保険が力にあればプラス、コブラのために資格がある -- そしてそれは医療保障に通過するかもしれない。
