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L'individuazione del finanziamento migliore per un progetto della cucina è importante quanto identificando i giusti armadietti o gamma, quando considerate l'effetto a lungo termine sul vostro raccoglitore. Una differenza di 1 punto di percentuale nel tasso di interesse su $25.000 che prendete in prestito su una linea di casa-equità di accreditamento, per esempio, aumenterà i vostri pagamenti minimi $250 all'anno.
Quello è un calcolo abbastanza semplice, ma è facile da dimenticare quando state valutando le molte promozioni di finanziamento disponibili, compreso le nuove offerte che possono sembrare convenienti. Lowe, per esempio, recentemente introdotto “una carta di progetto„ quella dà a clienti un di sei mesi, finestra di nessun-interesse in cui fare tutto il progetto compra; potete effettuare i pagamenti in quel periodo senza dovere alcun interesse. Dopo quello, non potete fare più acquisti con la carta e dovete rimborsare ad un tasso fisso che varia da 8 a 18 per cento.
Infatti, quel prodotto è appena una variazione su un prestito di home-improvement, con i termini quasi identici a quelli dell'offerta del Home Depot. Una differenza è che la carta del Lowe lo lascia aprire i prestiti supplementari di progetto senza riapplicare; Home Depot non offre quell'opzione, ma fornisce una carta di credito per gli acquisti supplementari. Le carte di credito normali del Home Depot e del Lowe, di marketing ai consumatori che fanno i più piccoli acquisti, sono inoltre quasi identiche, con i tassi di interesse annuale alti quanto 21 per cento.
I prestatori tradizionali inoltre stanno trovando i sensi guidare l'onda di miglioramento domestico. JPMorgan insegue e l'associazione della raccolta del lettore, per esempio, recentemente ha introdotto la carta delle ricompense di miglioramento domestico di inseguimento. La carta dà tre punti della ricompensa per ogni dollaro speso sugli acquisti di home-improvement ed ogni 2.500 punti guadagna una carta dei $25 regali. La carta inoltre offre un tasso introduttivo di 0 per cento per fino a 12 mesi per i candidati prescelti. Ma oltre quelle delicatezze è il grande ratesup di interesse ai mutuatari di annuallyfor di 22.74 per cento che non fanno fronte alle richieste dell'inseguimento. Un equilibrio di giro di appena $100 genererebbe l'interesse consumare la maggior parte del risparmio da quella carta dei $25 regali.
COME SCEGLIERE Selezionare il vostro finanziamento basato sul genere e sul formato di progetto che siete progettazione e la quanta equità ed incassarlo può risparmiare. Allora confrontare come i tassi di interesse dei prodotti, espressi come tasso percentuale annuale (APR). I costi quali le tasse di origini e le tasse di presto-termine valgono la pena di confrontare, benchè diventino meno importanti il più grande il vostro progetto totale. Qui è una riduzione di attività delle vostre opzioni importanti:
Risparmio. Usare i contanti dal risparmio o dagli investimenti liquidati se avete i soldi disponibili e non volete preoccuparti per il debito futuro. La maggior parte dei lettori rapporti del consumatore utilizza questo itinerario. Nella nostra indagine più recente, 61 per cento della gente che ha speso $20.000 o più su una cucina ritocca finanziato la maggior parte del lavoro con contanti. Prima che cominciate scrivere i controlli, tuttavia, è saggio considerare il costo di occasione: Quanto potrebbero quei contanti guadagnare se fossero stati investiti? Attualmente, un assicurato, cliente di mercato monetario di 4 per cento non farebbe più dei 7 o 8 per cento che avreste pagato quando il prestito dalla vostra equità domestica. Quello fa il pagamento in denaro dell'affare migliore che subendo il debito.
linea di Casa-equità di accreditamento (HELOC). Questo tipo di finanziamento è la cosa migliore se pensate che abbiate parecchi progetti o bisogni in parecchi anni. Siete offerto lle facilitazioni di credito e un tasso di interesse basati sul valore della vostra casa, delle vostre responsabilità e del vostro segno di accreditamento. Come con una carta di credito, prendete in prestito soltanto di che cosa avete bisogno, effettuando l'interesse ed i pagamenti principali quando iniziate un equilibrio. Siete permesso generalmente spendere dal rappresentare 10 anni. Il tasso di interesse di galleggiamento è basato sul tasso preferenziale più o meno alcuni punti di percentuale. I pagamenti di interesse sul debito ammonta fino a $100.000 sono deducibili dalle tasse.
HELOCs ha generalmente pochi se tutte le tasse perché il mercato è così competitivo. Secondo i soci di HSH, un editore di informazioni finanziarie, la tassa di chiusura media addebitata HELOCs è circa $60. Alcuni prestatori lo incitano a pagare una tassa di manutenzione, in genere circa $50 all'anno, se non mantenete un equilibrio eccezionale. Ma Keith Gumbinger, vice presidente di HSH, dice che la tassa può esserla opportuno per assicurare che abbiate accesso a contanti per le emergenze. “Possono fare un piacevole, polizza d'assicurazione poco costosa alla marea voi sopra un punto di massima,„ dice.
prestito di Casa-equità. Ciò è la la cosa migliore per uno scopo di una volta e per la gente che non può tollerare i cambiamenti di tasso d'interesse inerenti a HELOCs. Durante l'anno scorso, questo tipo di finanziamento ha guadagnato terreno contro HELOCs, che sono basati sul tasso preferenziale veloce-aumentante. Come il HELOC, questo prestito è assicurato dalla vostra equità della casa. Il tasso e l'importo preso in prestito, è fissi. Potete essere chiesto di pagare i costi di chiusura quali le tasse di registrazione, le valutazioni, le tasse di origini ed i punti di sconto, che possono aggiungere fino a $1.000.
I Contanti-fuori rifinanziano. Ciò è un'opzione per i grandi progetti fatti quando i prezzi di alloggiamento stanno aumentando e tassi di interesse sta andando l'altro senso; cioè non ora. Eliminate un'intera nuova prima ipoteca che è più grande dell'originale, utilizzando l'accumulazione di equità nella vostra casa per il rinnovamento.
Carta di credito. Ciò è una scelta ragionevole quando il vostro progetto costerà appena le centinaia o migliaia di dollari e pensate pagare indietro i soldi in alcuni mesi. Con il tasso fisso i tassi di interesse su platino carda fare la media circa 10 per cento e sulle carte standard che sono in media 13 per cento, questo è costoso per il lungo termine.
401 (k) prestito. Il vostro datore di lavoro potrebbe lasciarlo prendere in prestito dai vostri 401 (k). L'interesse che pagate va indietro a voi, non ad un di terzi. Ma arresterete il vostro risparmio di pensione e dovrete pagare fuori tutto l'equilibrio se lasciate il lavoro.
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