Dopo che lasciate un'azienda con più di 20 impiegati, le regole federali conosciute come la COBRA (una Legge consolidata di riconciliazione del preventivo di Omnibus di 1985) forniscono agli ex impiegati, ai pensionati, agli sposi ed ai bambini che dipendenti la destra alla continuazione di riempimento di salute al gruppo valuta. La COBRA non copre coloro che abbia riempimento attraverso i soci.
Normalmente, la COBRA lo lascerà rimanere sul programma di salute del vostro datore di lavoro per fino a 18 mesi, anche se dovrete solitamente pagare il costo completo dell'assicurazione, più 2 per cento. Ciò può essere costosa. Se attualmente siete assicurato dal vostro datore di lavoro o dal datore di lavoro del vostro sposo, ma da voi o il vostro sposo sta studiando la possibilità di lasciare il lavoro, prima del lascito, studio in su su tutte le opzioni di assicurazione contro le malattie offerte attraverso il vostro datore di lavoro corrente perché non potrete fare i cambiamenti sotto la COBRA. Prima che andiate, potete volere commutare ad un'opzione completa, ma più a basso costo.
Se siete 55 e più vecchio, sei condizioni continuano il riempimento della COBRA al tempo in cui siete eleggibile per Assistenza sanitaria statale. Queste condizioni includono l'Illinois, la Luisiana, Maryland, il Missouri, del New Hampshire e l'Oregon. Nel New Mexico, i programmi del gruppo offerti con l'alleanza di assicurazione contro le malattie del New Mexico continuano indefinitamente il riempimento, qualunque cosa la vostra età.
Una volta che avete colpito la COBRA leggermente, diventerete HIPAA-eleggibile. HIPAA è una sigla per la Legge di portabilità e di responsabilità di assicurazione contro le malattie di 1996. Secondo questa legge federale, un'HIPAA-eleggibile persona deve essere offerta l'assicurazione contro le malattie e non può avere periodi esclusivi di condizione medica preesistente disposti sulla loro nuova politica di assicurazione contro le malattie. Una circostanza preesistente è un problema di sanità o di condizione medica che è esistito prima che vi iscriviate ad un programma di sanità. Ogni condizione deve offrire un certo tipo di opzione dell'garantire-edizione HIPAA a chiunque che risponde ai test di verifica federali di eleggibilità di HIPAA.
La legge gli dà i 63 giorni per firmare in su per una nuova politica. Durante quel periodo di tempo, nella maggior parte delle condizioni, il vostro assicuratore corrente non può girarlo giù. In alcune condizioni sarete offerto una politica attraverso un altro assicuratore.
L'importo che dovrete pagare questa nuova assicurazione può essere alto -- $20.000 all'anno per un marito e una moglie sono tipici, Saunders dice. Ma non dovrete andare nudo, non avrete alcuni limiti per le circostanze preesistenti e la politica sarà rinnovabile garantito, significare l'assicuratore non può decidere che i vostri costi di salute sono ugualmente livello e caderlo.
Se cadete la COBRA per qualche cosa di più poco costoso, correte il rischio infine di non potere scoprire che un'azienda vuole assicurarla. Il reparto degli Stati Uniti di lavori si esprime forte contro dare in su alla vostra COBRA il riempimento per una politica specifica prima di diventare eleggibile per le protezioni offerte da HIPAA.
Se cadete dal sistema, ci è niente nella maggior parte delle condizioni che lo protegga dalle limitazioni delle circostanze preesistenti ed in molti casi, l'assicuratore può rifiutare di rinnovare la vostra politica specifica se avete le pretese costose -- ed a volte anche se non fate. Una volta che siete caduto dal sistema di COBRA/HIPAA, non ci è occasione cambi ideaare.
Se non avete assicurazione
Se non siete eleggibile per la COBRA, quindi trovare l'assicurazione è un gioco di sfera completamente differente. Le condizioni con le regolazioni di valutazione più rigorose per gli assicuratori, conosciute come la valutazione della comunità, possono essere i migliori posti per qualcuno più vecchio di 50 per comprare l'assicurazione. Le condizioni con la valutazione della comunità e la valutazione registrata della comunità non permettono la valutazione basata su stato di salute. Ciò significa che la società di assicurazioni non può forzarla ottenere un fisico medica o persino fargli i problemi sanitari curiosi quando le politiche sono pubblicate o quando sono rinnovate.
Due condizioni, New York e Vermont, utilizzano la valutazione pura della comunità sia nei diversi che piccoli mercati del gruppo di affari. Quello significa che la valutazione è basata sul costo medio della sanità nella comunità. In più, le seguenti condizioni utilizzano soltanto la valutazione pura della comunità nel mercato specifico per determinati programmi di salute: Il Michigan (per la traversa blu e HMOs), il New Jersey (per i programmi “standard„) e la Pensilvania (per i certi programmi e HMOs della traversa dell'azzurro soltanto).
La valutazione registrata della comunità proibisce similarmente gli assicuratori dai premi varianti in una comunità basata su stato di salute o esige la storia, ma permette che gli assicuratori varino i tassi (entro i limiti) basati su alcuni più fattori che la geografia e la composizione in famiglia.
Il seguente uso delle condizioni ha registrato la valutazione della comunità nel mercato specifico: La Maine, Massachusetts, il New Jersey (per i programmi che non comprendono tutti benefici affidati dei programmi comunità-stimati standard, chiamato “di base ed essenziale„) e l'Oregon.
Se vivete in una di queste condizioni principalmente nordiche e state contemplando muoverti verso uno dei porti del sud di pensione, esso forse saggio effettuare la vostra casa nordica come vostra residenza principale, almeno fino a che non siate abbastanza vecchio essere eleggibile per Assistenza sanitaria statale.
Assicurazione con il vostro commercio
Un'altra possibilità per coloro che sta avendo difficoltà trovare il riempimento adatto è di iniziare una piccola impresa e di assicurarsi. I commerci con due - 50 impiegati sono HIPAA eleggibili, secondo legge federale, in modo da significa che gli assicuratori devono offrire ad impiegati delle piccole imprese una politica, non importa come vecchio o non sano sono.
Per qualificarsi, il vostro commercio deve fare abbastanza soldi che il IRS non lo considera un hobby. La vendita delle sfere di golf usate su eBay potrebbe potenzialmente qualificarsi, presupponendo che guadagnaste abbastanza per riguardare il costo dell'assicurazione. In alcune condizioni l'impresa deve essere compresa.
Il governo federale definisce i commerci della marito-e-moglie come avendoli un singolo impiegato e, così, non essere HIPAA-eleggibile. Ma alcune condizioni hanno modificato le leggi per riguardare le aziende dell'singolo-impiegato. Queste condizioni sono Colorado, Connecticut, il Delaware, Florida, l'Hawai, la Maine, Massachusetts, il Mississippi, del New Hampshire, North Carolina, il Rhode Island ed il Vermont.
Il prezzo di questa piccola assicurazione del gruppo di affari può essere elevato, secondo la condizione. La valutazione della comunità è ancora la migliore valutazione per la maggior parte dei compratori over-50. New York ed il Vermont utilizzano la valutazione pura della comunità nel piccolo mercato aziendale. Uso di queste condizioni ha registrato la valutazione della comunità per ottenere piccola assicurazione del gruppo di affari: Connecticut, la Maine, Maryland, Massachusetts, del New Hampshire, il New Jersey, l'Oregon, la Pensilvania (soltanto per una certi traversa blu/programmi blu e HMOs dello schermo), il Rhode Island e Washington.
Stagni ad alto rischio
Nelle condizioni che le offrono, l'unica possibilità per un candidato over-50 potrebbe essere lo stagno ad alto rischio. Questo metodo sparge la difficoltà di assicurazione la gente più anziana e della gente con i problemi sanitari fra tutte le società di assicurazioni che fanno il commercio nella condizione.
La metà delle nazioni stato offre gli stagni di rischio, includenti: L'Alaska, l'Arkansas, Colorado, Florida (chiusa ai nuovi candidati), l'Idaho, Illinois, l'Indiana, lo Iowa, Kansas, il Kentucky, la Luisiana, Maryland, il Minnesota, il Mississippi, il Missouri, il Montana, il Nebraska, del New Hampshire, il New Mexico, Oklahoma, Carolina del Sud, il Texas, l'Utah, Wisconsin ed il Wyoming.
La maggior parte dei stagni hanno periodi di attesa per riempimento delle circostanze preesistenti; tuttavia, se siete HIPAA-eleggibile, neppure l'assicuratore ad alto rischio dello stagno non può affidare un periodo di attesa in mandato.
Non considerare questa assicurazione un godsend. l'assicurazione dello Rischio-stagno è generalmente molto più pricier dell'assicurazione specifica o piccola normale del gruppo di affari. Ogni condizione ricopre il costo in parte, ma queste protezioni possono essere fino a 200 per cento del premio normale -- a volte più. In Indiana, per esempio, il costo tipico di una politica specifica per qualcuno nello stagno di rischio sono più di $13.000 all'anno.
Tuttavia, non allontanare uno stagno ad alto rischio inavvertitamente. Se il vostro reddito è basso, ci potrebbe essere una certa assistenza di pagamento disponibile. Alcuni stagni sono più favorevoli verso i clienti che altri. Maryland, per esempio, è stato progettato dagli esperti in assicurazione all'università di Georgetown ed è valutato meno a di $3.000 all'anno per un individuo ed è completo.
Altre opzioni
Per concludere, alcune condizioni hanno programmi varianti e spesso non attraenti per accomodare medicamente il uninsurable. Alcuni di questi programmi sono soltanto disponibili a certi momenti dell'anno. Alcune condizioni offrono soltanto le politiche mini-med, ricoprenti annualmente il versamento totale ad alcuni mille dollari.
Queste condizioni o giurisdizioni sono: California, distretto di Columbia, l'Hawai, lo Iowa, l'Idaho, North Carolina, l'Ohio, il Rhode Island, il Dakota del Sud, il Tennessee, l'Utah, la Virginia e la Virginia dell'Ovest.
Nessuna di queste soluzioni funziona per voi? Pensare ad ottenere un lavoro. Tredici per cento di grandi e ditte di taglia media offrono le indennità-malattia per (gli operai part-time da meno di 20 ore), secondo il reparto degli Stati Uniti di lavori. Più, una volta che l'assicurazione è in il vigore, sarete eleggibile per la COBRA -- e quello può ottenerlo attraverso ad Assistenza sanitaria statale.
