Non gradico il termine “tasse della roba di rifiuto„ e desiderarlo non era stato coniato mai. Il motivo è che i mutuatari tendono ad interpretarli per significare che il prestatore non sta prestando servizio reale e/o che una tassa particolare è troppo grande. Questo mindset induce i mutuatari per cercare le informazioni su quanto grande una tassa particolare deve essere e per negoziare con il prestatore per ottenere una o più tasse ridutrici.
Ciò è quasi sempre una perdita di tempo. Se un prestatore stia usando le eccessive tasse per riempire la sua linea inferiore ed alcuni fanno, un acquirente domestico non imparerà tipicamente a questo proposito fino a che non sia finora avanti nel processo che il suo potere contrattuale è zero. Su rifinanzia, mutuatari hanno destra di potere contrattuale all'estremità se sono preparati camminare a partire dall'affare, ma pochi sono.
Molti lettori hanno suggerito che fornissi i segni di riferimento quanto a che cosa potrebbero invitare per pagare i servizi differenti del prestatore. Wince quando ricevo questi perché tali segni di riferimento incoraggierebbero la tendenza dei mutuatari ad esaminare la logicità di diverse spese, che non è che cosa i clienti di ipoteca dovrebbero fare. Dovrebbero confrontare le spese totali dei fornitori differenti di prestito.
Nel mio punto di vista, le tasse del fisso-dollaro e le tasse di origini sono “roba di rifiuto„ per i motivi tranne essere troppo costose, benchè molte siano troppo costose. Il motivo numero uno è che le informazioni sulle tasse della roba di rifiuto sono estremamente difficili da verificarsi abbastanza presto per essere utili nell'acquisto. A tale riguardo, le tasse della roba di rifiuto sono molto differenti dai punti, l'altro tipo di carica del prestatore.
I punti sono upfront una carica del prestatore espressa come percentuale dell'importo di prestito. Poiché i punti sono osservati come componente del costo di accreditamento, sono visualizzati dovunque il tasso di interesse sia visualizzato. Quando siete citato un prezzo su un'ipoteca o vedete una citazione nei mezzi, comprende invariabilmente il tasso ed i punti di interesse. Include molto raramente le tasse della roba di rifiuto.
Il motivo numero due è che le tasse di origini, il più difettoso delle tasse della roba di rifiuto, sono deliberatamente ingannevoli. Le tasse di origini sono espresse come la percentuale del prestito, appena come i punti, ma che non sono rilevate come punti. Sono punti nella travestimento. Il loro intero scopo è di permettere che il prestatore sembri caricare pochi punti in effetti del caso. |
