Il mercato di origini di prestito è un campo minato per i mutuatari, essere sicuro, ma hanno scelte. Esercitando l'intelligenza e la cura e con un poco lavoro, possono trovare un fornitore di prestito che le tratterà ragionevolmente. Quando il prestito è chiuso e spostato ad un agente d'assistenza, tuttavia, le scelte del mutuatario spariscono.

I mutuatari non hanno opinione qualunque nella scelta della ditta che assisterà il loro prestito. Non possono infornare quella ditta per causa, non importa come sventurato il servizio della ditta. L'unico senso che possono districarsi da un servicer predatore è di rifinanziare, che è costoso, senza assicurazione che il servicer seguente sarà affatto di migliorare.

I motivi finanziari per fornire soltanto selettivamente buon servizio ai clienti, che lavorano in altri settori della nostra economia, lavoro l'assistenza di prestito. Servicers che produce prestiti ha un motivo per fornire il buon servizio a quei mutuatari che osservano come clienti potenziali per i nuovi prestiti o altri servizi. Il motivo sparisce, tuttavia, per i mutuatari con le annotazioni di pagamento chiazzate, che non sono osservate come clienti potenziali per altri servizi.

Un motivo per fornire il buon servizio non esiste affatto per le ditte di servizi specializzate che non hanno niente vendere. Tali ditte non otterranno più clienti migliorando la qualità di servizio -- soltanto più alti costi -- né perderanno i clienti se forniscono il servizio difficile. Il loro motivo è di generare tan reddito come possibile dai mutuatari. È appena sorprendente che tali ditte calcolano così prominente durante le discussioni su assistenza predatore.

L'assistenza predatore potrebbe essere ridotta o eliminarsi dalla legislazione che ha limitato la vendita dei contratti relativi a servizi, o ha dato a mutuatari la destra cambiare i servicers. Tuttavia, questi sarebbero cambiamenti drastici che sarebbero stati molto difficili da promulgare. L'alternativa è di identificare le pratiche predatori e di renderle illegali. Qui è una lista parziale:

Misura costrittiva del bilancio mensile completo e comprensibile. La legge dovrebbe richiedere i servicers di fornire facile--capisce i bilanci mensili che mostrano tutto che abbia trasparito durante il mese che ha interessato il cliente del mutuatario. Ciò dovrebbe comprendere i cambiamenti dell'equilibrio e le loro fonti, pagamenti, sborsi, registrazioni di tasso e tasse.

Spiegazione razionale: In assenza di bilanci mensili comprensibili, le pratiche predatori possono passare inosservate indefinitamente dal mutuatario.

Nessuna sospensione dei pagamenti a causa di una scarsità dell'impegno. Servicers dovrebbe essere proibito dalla collocazione dei pagamenti preveduti di principale e di interesse nei conti provvisori quando soltanto il pagamento dell'impegno è bicchierino.

Spiegazione razionale: I risultati perniciosi di questa pratica nelle delinquenze inutili e nei pagamenti ritardati e possono condurre giù un pendio sdrucciolevole alle collezioni ed all'ultima preclusione.

Nessun profitti dai prestiti nell'accumulazione. Sui servizi comprati dai terzi in relazione ad un prestito nelle collezioni, quali le spese notarili ed i controlli della proprietà, i servicers dovrebbero essere esclusi dal segno sulle tasse di terzi, dalla ricezione dei pagamenti per il rinvio del commercio, o dall'acquisto dei servizi dalle entità affiliate.

Spiegazione razionale: Profittando dai prestiti nelle collezioni fornisce inutilmente un motivo ai mutuatari di movimento a quella condizione. Inoltre aumenta il costo ai mutuatari che lottano per rinviare a buon fare una pausa pagando indietro gli arretrati.

Segnalazione obbligatoria agli Uffici di Credito. Servicers sarebbe richiesto per segnalare la storia di pagamento su tutti i loro clienti.

Spiegazione razionale: Servicers non dovrebbe potere paralizzare la capacità dei mutuatari di rifinanziare proficuamente non segnalando le buone annotazioni di pagamento agli Uffici di Credito.

Nessun conversioni ad interesse semplice. Sui contratti relativi a servizi comprati, il servicer d'acquisto non dovrebbe essere consentito per convertire un'ipoteca in interesse semplice soltanto perché la nota non lo impedice esplicitamente.

Spiegazione razionale: le ipoteche di Semplice-interesse, che si accrescono giornalmente interesse, sono più problematiche per i mutuatari che le ipoteche mensili standard di maturazione. Se un mutuatario non negozii un'ipoteca di semplice-interesse alle origini, una conversione successiva ad interesse semplice che segue il trasferimento di assistenza è inconcepibile.

Rilevazione obbligatoria di politica verso accreditare le indennità supplementari. Servicers dovrebbe rilevare esattamente che cosa le loro procedure sono per accreditare le indennità supplementari all'equilibrio di prestito.

Spiegazione razionale: I mutuatari che effettuano le indennità supplementari del principale hanno la destra a questi informazioni in moda da poterli progettare il loro programma delle indennità supplementari nel senso più conveniente.

Ritegno obbligatorio delle lime d'assistenza complete. Servicers dovrebbe essere richiesto per mantenere la lima completa su ogni cliente fino a che non sia pagato fuori. Quando assistere è trasferita ad un nuovo servicer, la ditta d'acquisto dovrebbe essere richiesta di ottenere la lima completa.

Spiegazione razionale: Servicers dovrebbe essere evitato dissimulare le pratiche abusive vendendo l'assistenza ad un'altra ditta mentre lascia la prova degli abusi dietro.

Il produttore è professore delle finanze emerito alla scuola di Wharton dell'Università della Pennsylvania. Le osservazioni e le domande possono essere lasciate a www.mtgprofessor.com.

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