Nadat u een bedrijf met meer dan 20 werknemers verlaat, verstrekken de federale die regels als COBRA (het Geconsolideerde VerzamelAkte van de Verzoening van de Begroting van 1985) worden bekend vroegere werknemers, gepensioneerden, echtgenoten en kinderen ten laste het recht op voortzetting van gezondheidsdekking aan groepstarieven. De COBRA omvat zij niet die dekking door partners hebben.
Normaal, zal de COBRA u op de gezondheidsplan van uw werkgever maximaal 18 maanden laten blijven, hoewel u gewoonlijk de volledige kosten van de verzekering, plus 2 percenten zult moeten betalen. Dit kan duur zijn. Als u momenteel door uw werkgever of werkgever van uw echtgenoot wordt verzekerd, maar u of uw echtgenoot denkt na verlatend de baan, alvorens op te houden met, studie omhoog over alle opties van de gezondheidsverzekering aanbood door uw huidige werkgever omdat u geen veranderingen onder COBRA zult kunnen aanbrengen. Alvorens u weggaat, kunt u op een uitvoerige, maar goedkopere optie willen overschakelen.
Als u 55 en ouder bent, zetten zes staten de dekking van de COBRA aan de tijd voort wanneer u voor Gezondheidszorg voor bejaarden verkiesbaar bent. Deze staten omvatten Illinois, Louisiane, Maryland, Missouri, Van Newhampshire en Oregon. In New Mexico, worden aangeboden zetten de groepsplannen door de Alliantie van de Verzekering van de Gezondheid van New Mexico dekking voort voor onbepaalde tijd, geen kwestie wat uw tijd die.
Zodra u uit COBRA hebt onttrokken, zult u hIPAA-Verkiesbaar worden. HIPAA is een acroniem voor het Akte van de Portabiliteit en van de Verantwoordingsplicht van de Verzekering van de Gezondheid van 1996. In het kader van deze federale wet, moet een hIPAA-Verkiesbare persoon gezondheidsverzekering worden aangeboden en kan geen reeds bestaande medische voorwaarden uitsluitingsdieperiodes hebben over hun nieuwe gezondheidsverzekeringspolis worden geplaatst. Een reeds bestaande voorwaarde is een medisch voorwaarde of gezondheidszorgprobleem dat bestond alvorens u in een gezondheidszorgplan inschrijft. Elke staat moet één of ander type van waarborgen-kwestieHIPAA optie aan wie aanbieden aan de federale HIPAA geschiktheidscriteria voldoet.
De wet geeft u 63 dagen omhoog aan teken voor een nieuw beleid. Binnen die tijdspanne, in de meeste staten, kan uw huidige verzekeraar niet u afwijzen. In een paar staten zal u een polis door een andere verzekeraar worden aangeboden.
Het bedrag zal u moeten betalen want deze nieuwe verzekering hoog kan zijn -- $20.000 per jaar voor een echtgenoot en een vrouw zijn typisch, zegt Saunders. Maar u zult niet moeten naakt gaan, zult u geen grenzen voor reeds bestaande voorwaarden hebben en de polis zal vernieuwbaar worden gewaarborgd, kan het betekenen van de verzekeraar niet beslissen uw gezondheidskosten te hoog zijn en u laten vallen.
Als u COBRA ten gunste van iets goedkoper laat vallen, stelt u het risico om uiteindelijk niet te kunnen in werking een bedrijf bereid vinden om u te verzekeren. Het Ministerie van de V.S. van Arbeid adviseert sterk tegen het opgeven van uw dekking van de COBRA ten gunste van een individueel die beleid alvorens voor de bescherming verkiesbaar te worden door HIPAA worden aangeboden.
Als u uit het systeem daalt, zijn er niets in de meeste staten die u tegen beperkingen op reeds bestaande voorwaarden beschermt, en in veel gevallen, kan de verzekeraar weigeren om uw individuele polis te vernieuwen als u dure eisen maakt -- en soms zelfs als u niet. Zodra u uit het systeem COBRA/HIPAA bent gedaald, is er geen kans om uw mening te veranderen.
Als u geen verzekering hebt
Als u niet verkiesbaar voor COBRA bent, dan is het vinden van verzekering een totaal verschillend balspel. De staten met de striktste die het tarief verordeningen voor verzekeraars, als communautaire classificatie worden bekend, kunnen de beste plaatsen voor iemand zijn ouder dan 50 om verzekering te kopen. De staten met communautaire classificatie en aangepaste communautaire classificatie staan geen tarifering gebaseerd op gezondheidsstatus toe. Dit betekent dat de verzekeringsmaatschappij niet u kan dwingen om fysiek te krijgen of zelfs u bemoeizieke gezondheidsvragen te stellen wanneer de polissen worden uitgegeven of wanneer zij worden vernieuwd.
Twee staten, New York en Vermont, gebruiken zuivere communautaire classificatie in zowel de individuele als kleine commerciële groepsmarkten. Dat betekent de tarifering op de gemiddelde kosten van gezondheidszorg in de gemeenschap gebaseerd is. Bovendien gebruiken de volgende staten zuivere communautaire classificatie in de individuele markt voor bepaalde gezondheid plant slechts: Michigan (voor Blauwe Kruis en HMOs), New Jersey (voor „standaard“ plannen) en Pennsylvania (voor één of andere Blauwe Dwarsplannen en HMOs slechts).
De aangepaste communautaire classificatie belemmert eveneens verzekeraars van variërende die premies in een gemeenschap op gezondheidsstatus wordt gebaseerd of eist geschiedenis, maar het staat verzekeraars toe die tarieven (binnen grenzen) te variëren op een paar meer factoren worden gebaseerd dan aardrijkskunde en familiesamenstelling.
Het volgende statengebruik paste communautaire classificatie in de individuele markt aan: Maine, Massachusetts, New Jersey (voor plannen die alle verplicht gestelde voordelen van de standaard communautair-geschatte plannen niet omvatten, Essentieel genoemd „Basis en“) en Oregon.
Als u in één van deze meestal noordelijke staten leeft en u overweegt bewegend aan één van de zuidelijke pensioneringstoevluchtsoorden, het misschien wijs om uw noordelijk huis als uw officiële woonplaats te handhaven, minstens tot u verkiesbaar voor Gezondheidszorg voor bejaarden te zijn oud genoeg bent.
Verzekering door uw zaken
Een andere mogelijkheid voor zij die probleem vindend geschikte dekking hebben moet een kleine onderneming beginnen en verzekeren. De ondernemingen met twee tot 50 werknemers zijn HIPAA in aanmerking komend, volgens federale wet, zo betekent het dat de verzekeraars werknemers van kleine ondernemingen een polis, geen kwestie moeten aanbieden hoe oud of ongezond zij zijn.
Om te kwalificeren, moeten uw zaken genoeg geld maken dat IRS niet als u een hobby beschouwt. Het verkopen van gebruikte golfballen op eBay kon potentieel kwalificeren, veronderstellend verdient u genoeg om de kosten van de verzekering te dekken. In sommige staten moet de onderneming worden opgenomen.
De federale overheid bepaalt echtgenoot-en-vrouwenondernemingen zoals hebbend één enkele werknemer en, dus, zijn zij niet hIPAA-Verkiesbaar. Maar sommige staten hebben wetten gewijzigd om enig-werknemersbedrijven te omvatten. Deze staten zijn Colorado, Connecticut, Delaware, Florida, Hawaï, Maine, Massachusetts, de Mississippi, Van Newhampshire Noord-Carolina, Rhode Island en Vermont.
De prijs van deze kleine commerciële groepsverzekering kan, afhankelijk van de staat hoog zijn. Opnieuw is de communautaire classificatie de beste tarifering voor de meeste over-50 kopers. New York en Vermont gebruiken zuivere communautaire classificatie in de kleine bedrijfsmarkt. Het deze statengebruik paste communautaire classificatie kleine commerciële groepsverzekering aan: Connecticut, Maine, Maryland, Massachusetts, Van Newhampshire, New Jersey, Oregon, Pennsylvania (slechts voor één of andere Blauwe Dwars/Blauwe plannen en HMOs van het Schild), Rhode Island en Washington.
Zeer riskante pools
In staten die hen aanbieden, zou de enige mogelijkheid voor een kandidaat over-50 de zeer riskante pool kunnen zijn. Deze benadering spreidt de last van het verzekeren van oudere mensen en mensen met gezondheidsproblemen onder alle verzekeringsmaatschappijen uit die zaken in de staat doen.
De helft staten van de natie biedt risicopools aan, die omvatten: Alaska, Arkansas, Colorado, Florida (aan nieuwe kandidaten wordt gesloten), Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiane, Maryland, Minnesota, de Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, Van Newhampshire, New Mexico, Oklahoma, Zuid-Carolina, Texas, Utah, Wisconsin en Wyoming dat.
De meeste pools hebben wachtende periodes voor dekking van reeds bestaande voorwaarden; nochtans, als u hIPAA-Verkiesbaar bent, zelfs kan de zeer riskante poolverzekeraar geen wachtende periode verplicht stellen.
Beschouw niet als deze verzekering een buitenkans. De risico-pool verzekering is over het algemeen veel meer pricier dan regelmatige individuele of kleine commerciële groepsverzekering. Elke staat dekt de kosten af in zekere mate, maar deze kappen kunnen zijn zo veel zoals 200 percent van de normale premie -- soms meer. In Indiana, bijvoorbeeld, zijn de typische kosten van een individuele polis voor iemand in de risicopool meer dan $13.000 per jaar.
Niettemin, verwerp geen zeer riskante pool uit hand. Als uw inkomen laag is, zou er wat beschikbare betalingshulp kunnen zijn. Sommige pools zijn gunstiger naar klanten dan anderen. Maryland, bijvoorbeeld, werd ontworpen door verzekeringsdeskundigen bij de Universiteit van Georgetown en geprijst bij minder dan $3.000 per jaar voor een individu en wordt is uitvoerig.
Andere opties
Tot slot hebben sommige staten het variëren en vaak onaantrekkelijke programma's om medisch niet verzekerbaar aan te passen. Sommige van deze plannen zijn slechts beschikbaar op bepaalde ogenblikken van het jaar. Sommige staten bieden slechts beleid mini-med, jaarlijks afdekkend de totale uitgave aan een paar duizend dollars aan.
Deze staten of jurisdicties zijn: Californië, District van Colombia, Hawaï, Iowa, Idaho, Noord-Carolina, Ohio, Rhode Island, Zuid-Dakota, Tennessee, Utah, Virginia en West-Virginia.
Geen van deze oplossingenwerken voor u? Denk over het krijgen van een baan. Dertien percent van grote en middelgrote firma's biedt gezondheidsvoordelen voor part-time (minder dan 20 uren) arbeiders, volgens het Ministerie van de V.S. van Arbeid aan. Plus, zodra de verzekering van kracht is, zult u voor COBRA verkiesbaar zijn -- en dat kan u aan Gezondheidszorg voor bejaarden door worden.
